冲冠一怒为红颜，保险的近因原则

　　据说崇祯末年，李自成的农民起义军进入北京，明朝向李自成投降了吴三桂的意愿。后来，他听说他的妾陈圆圆被李的将军掠夺，愤怒地引导清军进入海关。这就是吴梅村在《圆圆曲》中所说的：“哭六军俱玛素，冲冠一怒为红颜”。于是陈圆圆成了吴三桂降清叛明罪魁祸首，让后人唾骂不已！

　　然而，仔细想想，明朝正处于内忧外患之中。内部自然灾害和历史弊端使明代江山摇摇欲坠，农民起义是一大打击；外部清军势力日益强大，多次入关烧杀抢掠。在这种情况下，吴三桂显然选择了利弊权衡最大、风险最小的方式。由于明朝被消灭的原因很多，后人把吴三桂降清叛明，甚至把明朝灭亡的所有罪行都加到陈圆圆身上，似乎不够客观。因为在这些原因中，陈圆圆的掠夺只是最肤浅的原因之一，人们往往被肤浅的事实所迷惑，忽视了它的本质。

　　同样，在考虑保险问题时，也需要研究其本质。一般保险合同中，保险公司的责任并非无限制，即保险公司不承担全部风险。至于保险公司是否赔偿，取决于损失的原因是否属于保险公司的责任范围。但由于实际情况多样多样化，在许多情况下，损失的原因是多样化和复杂的，目前很难澄清，这需要我们使用近因原则来判断。

　　近因是损失最直接、最有效、最决定性的原因，而不是时间或空间最近的原因。保险的近因原则是指在风险与保险标的损失的关系中，近因属于被保险风险的，保险人不承担赔偿责任。例如，如果有人投保了家庭财产保险，保险合同明确规定，保险公司负责赔偿火灾、雷击、爆炸造成的损失，但战争、罢工、暴力造成的损失除外。有一天，该地区遭到敌人飞机的轰炸，扔下的炸弹导致地面燃烧，然后蔓延到周围的房屋和火灾，被保险人的房屋未能幸免。虽然表面上房屋因火灾被烧毁，属于保险责任范围，但火灾的原因是战争行为中的敌人投弹。本质上，事故的因果关系是：

　　战争→火灾→房屋损失

　　因此，战争是损失中最直接、最有效、最决定性的原因。因为战争是除外的责任，保险公司在这种情况下不需要赔偿。

　　另一个例子是：飞机在飞行过程中遇到雷击，导致尾部严重损坏。为了乘客的安全，飞机必须紧急着陆。由于尾部损坏，机身在紧急着陆时发生剧烈振动，飞机上的一名乘客突然脑出血死亡。在事故中，其因果关系是：

　　雷击→机尾受损→紧急迫降→震动→突发脑溢血→身亡

　　从这个因果关系链来看，乘客死亡的最根本原因是雷击，突然脑出血只是雷击的一系列后果之一，所以事故几乎是雷击造成的。

　　正是由于保险事故的环境或情况多样，才会产生近因原则。同样，日常生活中的许多现象也会给我们带来很多困惑，所以我们必须擦亮眼睛，知道我们必须仔细检查和仔细分析“透过现象看本质”。