氪信CEO朱明杰：现阶段AI 的本质是用大数据解决明确问题

（吴绛枫 氪信科技创始人极客公园&CEO朱明杰把自己定义为「科创家」，是「最早在学术界，奔着做科研，然后去了工业界，最后加入了创业大军」那种人。曾师从微软全球执行副总裁沈向阳，中国科技大学与微软亚洲研究全球执行副总裁沈向阳。作为核心团队成员，他参与了微软搜索平台和机器学习排名系统和算法的设计。

被誉为中国互联网的微软亚洲研究所“黄埔军校”，自成立20年以来，商汤科技创始人汤晓鸥、旷视等多位创业明星走出了人工智能领域。CEO 依图科技印奇 CEO 林晨曦……2015 已离开微软亚洲研究院，朱明杰决定加入携程的大数据部门 AI 创业大军，成立氪信科技，选择方向 AI+金融。

风险是金融业的固有属性，伴随着金融业务，风险防治自然成为金融机构面临的核心问题。由于人工智能等技术的发展，智能风险控制近年来广泛应用于信贷、反欺诈、异常交易检测等领域。氪信的产品是智能风险控制。

与传统的风险控制手段相比，智能风险控制改变了过去主要满足合规监管要求的被动管理模式，转向依靠新技术进行监控和预警的主动管理。如今，氪信公司拥有三大金融科技产品——基于深度学习SDK 智能风险控制系统 X-Behavior、基于云的轻量级金融信用风险肖像服务——XCloud，闭环金融数据系统的全过程 X-AI Engine，这是一套企业级智能引擎。

朱杰明将风险控制分为三个阶段，BI 时代，专家定义规则，通过机器计算，数据是低维特征。氪信 AI 1.0 时代结合机器学习和高维 AI 挖掘金融场景数据融场景数据，形成智能金融解决方案 AI 结合金融场景，产品化阶段。近日，氪信在金融科技领域推出了新一代智能引擎“非或然”。

“和氪信1.0 与版本引擎相比，非或或或或引擎实现了从知识挖掘到知识嵌入、软件建模过程和数据闭环。因此，我们可以花费时间 3-6 一个月的建模实践缩短到 2-4 周，建模过程实现了高度自动化和软件化”，朱杰明说，这意味着氪信 AI 进入 2.0 时代是效率和安全性的提高。

AI 金融业转型的技术边界在哪里？金融科技创业最大的挑战是什么？在中国，金融机构 ToB 服务会是好生意吗？最近氪信科技 CEO 朱明杰接受了极客公园的独家采访。以下是详细的访谈。

【氪信科技CEO 朱明杰】

AI 用大数据解决小问题

GEEKPARK：AI 从 AI 到 AI+金融，你是如何做出选择的？

朱明杰：2015 当我决定创业时，我实际上考虑了包括医疗和教育在内的许多行业，但我没有看到像金融这样的行业拥有如此高的数据完整性和如此大的价值。毕竟，当时许多行业的信息化程度还不够好。金融本质上是一个数据行业，一个数据产生价值并有足够大市场的行业。

GEEKPARK：在成立氪信之前，你曾经在微软亚洲研究、雅虎、eBay、携程学习工作过，氪信的创业管理有哪些经验可以重用？

朱明杰：在今天AI 在这个领域的企业家中，我认为我是一个非常典型的类别，从最初在学术界从事科学研究，后来到工业界，现在自己创业。我自己也有一句话叫“科创家”，原来是科学家，现在是企业家。在微软亚洲研究所学习，有机会参与世界上最大的研究AI 系统研发，积累 AI 你会知道技术 AI 到底发生了什么，它的边界在哪里，对它不会有过高或过低的不合适预期。后来进入行业，创业前的最后一份工作是负责携程的整个数据部门。当时我花了很多时间和业务部门打交道。在过去，我可能会考虑更多的技术问题，但在携程等公司，业务非常繁重。你需要考虑如何让业务赚更多的钱，如何降低成本，以便业务能够与你合作。这种状态和我现在很像AI 公司，因为 AI 与各行业合作的公司。这也是我认为原本有的 AI 技术人员创业所需的关键能力。你可以在那个商业场景中，与业内人士一起了解商业和商业的本质，为它创造价值，实现双赢。

GEEKPARK：你提到 AI 边界不会对它有太高或太低的期望。在你看来，这个期望是什么？

朱明杰：在互联网时代，我们使用它AI 你能做的就是用大数据来解决确定的问题。足够大的数据，如每天数亿点击、拇指、社交行为、购买行为等喂养算法，教它使用大数据来解决一个问题。这个问题是肯定的。如果问题发生了变化，你必须重新确定目标并重新训练数据。

GEEKPARK：专注于金融领域，这个行业是如何使用的 AI 解决问题？

朱明杰：金融业的问题非常明显。这要么与风险有关，看看这个人是否会逾期，他是否是个好人，要么给他定价，评估他是否应该发白金卡，要么给他贷款、保险等等。该行业有明确的问题需求和足够的数据输入AI 对个行业是解决大数据问题的典型工具。不是和别人聊天，不是做什么样的艺术，这是今天 AI 解决不了。

来自数据和操作的双重挑战

GEEKPARK：与其他传统产业不同，金融业进入门槛高，风险高，业务复杂，敏感性集中。在这种情况下，氪信是如何使用的 AI 进入金融业的技术？

朱明杰：氪信的第一个客户是民生银行。民生小微贷款业务规模大，风险高。风险压力是民生的痛点。那是在2015 2000年，当时大数据提到了很多。民生与各种金融机构合作，接入了大量的风险控制数据，但好。但民生银行非常愿意尝试。在这个节点上，我们也在做相关的业务，这促进了合作。当时，我们在民生银行顺义科技总部租了近七八名技术人员，花了半年时间才完成。这也是我们运营时间最长的项目，是一种新的体验。

GEEKPARK：氪信在做这个项目时遇到了哪些困难？

朱明杰：这一次的挑战不是来自技术，而是来自工作模式。这与我们过去的工作方式非常不同。与金融机构合作，数据不能SaaS 化学，你得去他们那里，和机构内的各个部门打交道，比如风险部、信息部、数据部等，走各种合规流程。

GEEKPARK：这是当时最大的挑战吗？

朱明杰：这绝对是最大的挑战。当然，技术对需要改进的公司来说可能是一个挑战。但对我们来说，如果金融机构给了我们足够的数据，我们最终可以做得更好。民生银行结束后，我们先后与中国银行消费金融公司、招商银行信用卡中心等机构合作。由于民生银行风险控制产品的基础，合作周期逐渐缩短。但这个周期必须有一个缩短的下限，毕竟，一些合规过程是不可避免的。在过去的三年里，氪信从零到一，再到十。

GEEKPARK：回顾过去三年，你认为氪信面临的行业挑战是什么？

朱明杰：数据维度的挑战是痛点。市场上有很多数据。也许各种各样的数据公司都会来找你。每个人都在谈论大数据，但有些数据可能涉及个人安全和隐私，有些数据价值不高，无法有效利用。此外，还有来自运营形式的挑战。刚才提到金融机构的组织形式还是以前客户时代的形式。因为合规要求很多，所以会非常谨慎保守，速度和反应都比较慢。这也体现在运行系统上，传统金融机构各部门的耦合较低。

GEEKPARK：你提到了数据维度的挑战。 AI 对于公司来说，数据对培训机器学习至关重要。数据对金融业非常敏感。氪信如何获取和使用高质量的数据？

朱明杰：我认为我们幸运的是，我们从一开始就选择在金融机构合作。也就是说，他可以收集的所有数据都聚集在组织的另一边，原材料也聚集在那里。包括用户行为数据等，可能会放在那里，组织不知道如何使用。我们需要做的是选择有用的公式来有效地使用这些数据。

GEEKPARK：氪信技术盘活了这些数据？

朱明杰：是的。这就是前面提到的。AI 核心能力是用大数据来解决问题。氪信本身不会占用数据。理论上，我们收集数据，数据都在合作机构的金融场景中。另一方面，我们也将与阿里巴巴、百度等公司合作。他们也有大量的数据。氪信将根据业务需要补充数据。

ToB 一家通吃市场很难

GEEKPARK：工业互联网是一个流行的提法。我们可以看到腾讯、阿里等大型互联网公司强调 ToB 业务发展。2015年 年，你创业氪信的时候，ToB 市场不像现在那么热。你对这个市场的判断是什么？

朱明杰：我认为这是真的。我们创业当然不是为了赶上风口，而是为了找到合适的机会，产生价值。创建氪信是因为我认为它有足够的价值，而且这个价值是氪信早期客户验证的。事实上，最困难的事情是证明你所做的是真正的价值，而不是伪需求。具体到ToB 市场，你看发达国家，以美国为例，在规模上，美国市场 2B 和 2C 公司几乎占一半。这样，中国 ToB 需求和市场肯定会上升，问题是什么时候。

GEEKPARK：你怎么看？ ToB 市场 ToB 市场，目前的发展状况如何？

朱明杰：我认为ToB 市场不会那么爆炸性，从零到一，从一到十稳步增长。作为这个市场的企业家，你需要与这个行业深入合作，产生价值，然后一步一步地前进。这个行业也很难有一个通吃的巨头。可能的状态是每个人都能解决不同类型客户的不同需求。它的特点是大家都能把账算清楚。它产生的价值、节约的成本、销售的产品都很清楚。另外，不同ToC 客户是对的 ToB 产品要求很高，你拿出来的东西一定要成熟完整。今天，中国ToB 公司还很小。我认为这可能是因为有一个恶性循环，也就是说，每个人都是对的 ToB 产品产生的价值没有准确衡量，导致客户不愿意为产品买单，所以这些产品的成本越来越低，产品本身也越来越集中。这个循环和当年中国的山寨机时代很像。但事实上，你真正依赖的是产品的竞争力和为客户创造的价值。我想在中国做ToB 这件事挑战很大，机会也很大。正是因为它目前的市场很小，然后我们需要去教育市场，风口还没有上升。我希望它不会起得这么快，因为很多事情都会有问题。

GEEKPARK：ToB 一个通吃巨头在市场上很难出现，每个人都解决了不同类型客户的需求。能否进一步解释，ToB 市场玩家的竞争状态如何？

朱明杰：大ToB 如果时代真的到来，就会有尊重分工和每一部分价值的标志。假如我做硬件，也做服务等等，什么都想做，结果什么都做不好。就像改革开放前一样，每个人都应该小而全。工厂里什么都要做，这肯定是不对的。ToB 市场的关键在于分工和价值明确的状态，那么你的合作模式也必须严格分工。创业之初，在监管之前，人们经常问我氪信为什么不自己做金融。我从一开始就明确了做科技的事情，不会碰直接涉及金融的业务。金融科技公司需要明确自己的地位，让涉及风险的金融业务属于金融机构，互联网可能属于数据公司、技术公司等。明确划分后，双方对彼此的要求会更强。特别是在金融机构方面，它需要更多的技术来帮助自己升级和迭代业务。

GEEKPARK：在你看来，一家 ToB 企业应该如何建立行业壁垒，实现快速发展？

朱明杰：我认为主要有两点，一是确保产品技术的先进性，二是确保产品体验的质量，使越来越多的优秀客户愿意为此付费。在这个市场上，有许多强大的产品竞争对手。只要是良性的竞争，这实际上是一件好事。此外，许多竞争对手也表示，每个人都对市场持乐观态度。我们的共同目标是ToB 市场创造更大的价值。