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“房奴”应该怎样节省贷款利息

随着越收越紧,精明的购房人会发现,不同的还款方式,所还的利息是不同的。据测算,一笔50万元、期限为30年的,采取不同的还款方式,利息支出相差12万元之多。因此,如何节省贷款利息也成了目前房贷一族最关…

随着银行贷款越来越紧,聪明的买家会发现不同的还款方式有不同的利息。据估计,一笔50万元、30年的贷款,利息支出相差12万元。因此,如何节省贷款利息已成为抵押贷款人最关心的问题。

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尽量使用公积金贷款

众所周知,公积金贷款的利率远低于商业住房贷款,特别是在取消70%的折扣利率后,两者之间的利息差距将更大。因此,贷款买房,公积金贷款是最经济的。

一家国有银行的理财规划师表示,对于第一套房使用商业贷款,想购房者来说,使用公积金贷款无疑可以节省大量利息。新房贷政策实施后,第二套房首付必须为50%,最低利率提高10%。公积金贷款的优势更为明显。公积金贷款作为购房贷款,我市公积金贷款政策尚未改变。不仅可以首付20%,还可以享受3.87%的公积金利率,低于70%。我市住房公积金管理中心相关人士提醒,公积金贷款上限为50万元,贷款时间最长为30年。如果房价过高,购房者可以使用公积金和商业贷款的组合贷款。

此外,由于目前公积金抵押贷款没有套房和第二套房,只要第一次贷款公积金或第一次公积金贷款还清再次贷款公积金抵押贷款。因此,最好采取第一次抵押贷款商业贷款,第二次抵押贷款使用公积金。

变更还款方式省息划算

据一家国有银行的理财规划师介绍,还款能力强、收入稳定、有额外收入来源的贷款人,可以向银行申请变更还款方式,将原来的等额本息还款方式变更为等额本息还款,达到省息的目的。

目前,大多数银行的个人住房贷款还款方式主要有两种方式:等额本息和等额本金。两者的主要区别在于,前者每期还款金额相同,即每月本息总额相同,客户还款压力平衡,但利息负担相对较大;后者又称递减还款法,每月本息相同,前期还款压力大,但未来还款金额逐渐减少,利息总负担较小。[NT:PAGE]

20年期贷款100万元(基准利率5.94%)计算,利息等额本息还款法超过71万元。同等本金还款,利息59.6475万元。相比之下,利息相差约为11万元。

值得一提的是,等额本金还款法并不适合所有购房者,因为其月供为倒金字塔结构,即早期还款金额高,不适合贷款压力大的家庭。

提前还款选择缩短期限

随着银行优惠利率的取消和第二套住房利率的上升,许多抵押贷款人最近开始使用公积金或存款来提前偿还贷款。当市民提前还款时,他们会遇到一个问题,即减少月供还是缩短贷款期限?

理财规划师表示,单纯从节约利息的角度来看,缩短贷款期限绝对是最划算的。选择哪种方式省钱其实很简单。只要掌握一个,本金越多,利息越多。如果客户选择缩短贷款期限,月供不变,客户的还款周期会加快,因为客户的月还款额没有变化。如果选择减少月供,月还款压力会减轻,但由于月还本金减少,自然总贷款利息没有月供不变。”

此外,银行理财规划师认为,提前还款应计算好账户。例如,还款期限已超过一半,月还款金额中本金大于利息,提前还款意义不大。

存款可以扣除贷款利息

对于资金超过5万元的房奴,贷款利息可以通过房贷理财账户抵扣。

记者从光大银行济南分行了解到,他们推出了每日省抵押贷款。只要抵押贷款人在还款账户中存入5万元以上的存款,银行将按一定比例视为提前还款。这部分获得相当于贷款利率的收入。

据了解,目前农业银行、招商银行等银行也推出了类似的抵押贷款金融业务,可以帮助客户节省利息。客户选择抵押贷款金融账户后,只要客户卡存款超过5万元,就可以按相应比例扣除贷款利息,卡存款仍为活期存款,随时提取,不受限制。这些产品都有起点。一般来说,起点是5万元,也就是说,如果账户有8万元,只有3万元可以参与抵押贷款的扣除,扣除率各不相同。

此外,市民还可以选择加快还款频率的个人贷款产品来节省利息。还款方式从每月还款一次改为每两周还款一次,每次还款金额为原月还款金额的一半。这样,本金还款频率加快,节省了客户对银行资金的实际占用;每月还有0~3天,每年还款26次,还款两次。客户可以在不增加还款压力的情况下减少大量利息支出。

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作者: admin

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