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占商家便宜太难 信用卡分期付款防“三免”陷阱

汽车消费和装修贷款手续费优惠较多,但普通耐用消费品并不是真正“免息”每次逢年过节的消费旺季,“零首付、零利息”这样的诱人字眼就会频频出现在商场广告、信用卡账单、购物海报等多种宣传渠道上,吸引信用卡…

  汽车消费和装修贷款手续费优惠较多,但普通耐用消费品并非真正的免息


  每个节日消费旺季,零首付、零利息等诱人词汇都会频繁出现在商场广告、信用卡账单、购物海报等宣传渠道,吸引信用卡持卡人分期付款。


  对于需要一次性购买大宗耐用消费品、手头流动性不足的消费者,信用卡分期付款简单,一举两得,但消费者在享受免息的同时需要注意的是,银行宣传的零首付和免息并不等同于零成本。如果贷款分期付款期限过长,消费者在不知不觉中向银行支付的手续费可能会赶上节省的利息。

  一些企业为促销推出了零利息、零手续费活动。经过仔细研究,记者发现限制严格,消费者可能会误踩陷阱。


  高手续费抹平免息优惠


  读者龚先生告诉记者,他在十一黄金周买了一把价值近2万元的进口按摩椅,并办理了信用卡分期付款的还款方式,分为24期。按照免息规则,每月需要还款800元左右。他当天的消费将在本月28日还款时支付第一笔费用。


  但在10月10日账单日,龚先生发现实际还款金额约为920元。打电话给银行后,客服人员告诉我:这是分期付款消费的手续费,每月消费总额的0.6%。


  财务管理一周报记者计算了一个账户,24个月贷款支付的手续费总额为0.6%×24×20000=2880元基本相当于按14.4%的年利率收取利息,几乎赶上信用卡本身18%的高年利率。由于手续费按总消费的一定比例计算,在还清前收取相同的手续费,这意味着如果你想每月还清更少的钱,延长贷款期限,你必须支付更多的手续费。


  对于信用卡持有人来说,虽然不需要支付分期付款的利息,但享受账单分期付款和购物中心分期付款需要承担更高的费用。据记者介绍,目前银行收取手续费的方式有两种,一种是按月分摊,如中国农业银行(601288)、中国建设银行、交通银行等。;另一种是在支付首期款时一次性收取,如中国工商银行、中国银行、招商银行等。,但有时也可以融合——为了缓解手续费的支出压力,这些银行放宽了一些个别消费项目的手续费分摊规定。如24个月或36个月,可按月分摊缴纳。


  信用卡分期付款的费率标准一般为月利率0.6%,但各银行略有高低,分期付款越少,费率越低。此前,工行在市场上有优惠的信用卡分期付款手续费。今年7月,CCB全力介入,推出了12期3%、24期6%、36期9%的手续费率。据不完全统计,招商银行2.6%是招商银行2.6%,最低的是工行1.65%;华夏银行8.4%,光大银行6%;24期手续费最高的是广发银行21.6%。


  类似于抵押贷款期限的选择,持卡人需要仔细权衡足够的流动性,尽可能减少还款总利息,选择合适的信用卡分期付款,以便更具成本效益。


  商家推零手续费限制多


  虽然消费者在普通耐用消费品的分期付款中得不到真正的免息,但确实有一些免费午餐可以在一些特定的消费品中享受。


  然而,记者注意到,这种免费午餐主要是商家和信用卡中心的合作,为了吸引更多的客户在消费高峰期,相对有限,例如,一些商家选择在有限的折扣期后恢复费用,折扣期往往是假期,期限短;一些商家以捆绑销售的形式,只免除两种消费之一,另一项仍按标准费率收取。


  以分期付款消费购车为例。随着市场竞争的日益激烈,银行不得不在手续费上赚取利润来吸引更多的客户,银行在优惠期内免除手续费的活动越来越多。


  然而,零手续费的成本往往是首付比例需要提高——例如,招商银行信用卡中心推出的东风本田思域利息车型的分期付款金额也为3000-20000元。如果白金瑞车型的贷款期限为12个月,则可享受免息和零手续费的折扣,但首付比例增加到50%;相比之下,如果另一款思域车型的贷款期限为12个月,则需要收取总价2.5%的手续费,但首付比例只有30%。


  再用同品牌的另一款车型CR-V例如,在相同贷款金额的情况下,如果贷款期限为12个月,需要收取5%的手续费,但可以分摊到每月支付,而思域购买的2.5%手续费需要一次性支付,不能分摊。消费者需要权衡总流动性和利息。


  除了汽车消费,装修贷款也是信用卡分期付款业务中手续费优惠较多的业务。根据招商银行与多家装饰建材公司合作推出的分期付款业务,虽然在家居装修业务以享受利息和手续费的双免,但记者了解到,这些机构的家装协议往往与建材采购协议绑定,这些公司的项目需要收取6期1.5%~3%、2.5%~4.25%、24期5.5%~8.5%的手续费。


  与其他耐用消费品、装修、教育等大量个人贷款相比,购车采用信用卡分期付款具有一定的竞争优势。与目前市场上36期信用卡汽车分期付款费率9%以上的平均水平相比,消费者仍能找到一些性价比高的交易,如中国农业银行(601288)近期试点推出的指定东风汽车分期付款业务。12期手续费为零,24期手续费率为3.5%,36期手续费率仅为5.5%。相应的基本手续费率分别为2.1%、3.9%和7.5%。相比之下,招商银行36期最低手续费率也达到了7.5%。


  分期邮购价格或手续费


  除了购物中心的分期付款购物外,银行信用卡中心还热衷于推出分期付款邮购产品。记者比较了几家信用卡中心的分期付款邮购商品,发现有些商品的价格可能略高于市场价格,因为它们的手续费已经包含在价格中。


  记者通过计算价格,发现一些名义上的优惠商品往往是零手续费的受益者。比如刷招行卡买DELL除12期3.5%手续费外,个别型号还可免除24期6.5%手续费。


  10月12日,一位资深银行卡研究人员告诉《财务管理周刊》:在整体信贷规模紧张的情况下,收紧了个人消费贷款和普通汽车贷款的发放。巧妙使用信用卡分期付款业务可以提高资金使用效率。同时,随着手续费的降低,部分消费领域信用卡分期付款业务的三年期手续费率低于同期定期存款。在一些活动中,个人消费贷款利率也相对较低,相对容易处理。当然,利息远低于信用卡透支利率。该人士指出,并非所有的优惠活动都能享受到实际的优惠,消费者还是要通过自己的比较,先算账再决定是否有必要办理。

  

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作者: admin

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