揭露企业信用卡“零息”融资路径

今年以来，热门股市吸引了大量资金通过各种渠道进入市场，包括通过信用卡套现的资金，银行难以监控和跟踪信用卡套现资金的真实用途，这也是近年来银行信用卡坏账风险暴露的原因之一。

近日，两场向中小企业主传播金融商业知识的讲座举行。主要内容是增加信用卡额度，如何通过信用卡用小钱赚大钱，实现现金融资。组织这些讲座的机构认为，如果信用卡额度增加，可以从银行筹集更多资金，鼓励观众支付费用加入他们的组织，掌握更多信用卡密集、信用卡漂白、小额、临时额度固定、用小钱做大钱等技能。

但调查发现，借助信用卡套现获得的资金并未全部用于企业经营。国有银行小企业信贷业务部副经理透露，现在股市火爆，很多人借助信用卡套现将资金投入股市。套现有时候可以解决小企业的迫切需要，但一旦出现问题，就相当于埋了地雷。

信用卡零息融资路径

如果有一种方法可以让你不用偿还或使用80%以上的信用卡，你想学习吗？最近，一位男讲师在一次金融和商业教育培训讲座中宣布。该男讲师是一名企业辅导讲师，被称为卡友会组织，并以卡友会命名。本构不止一家。本次讲座的主要内容是提高信用卡息融资。

男讲师以一张10万元的信用卡为例，说他只能用1万元全额还清所有欠款。他说，从账单日开始，在还款日之前，每天早上1万元，下午刷1万元，意味着持卡人已经还了1万元，刷钱将计入下个月的账单，10万元的欠款，相当于9万元可以一直使用。

当时有听众质疑，如果刷一个POS银行不会发现机器操作？男讲师提示，当然不能用一个POS机刷，多元化消费。至于多元化消费的概念，男讲师在之前的解释中透露:就是多元化模拟消费，真正消费，在”卡友会”每个成员都有一个POS机器，各行业POS机器有，刷完可以再给你钱。”

男讲师对套现这个词非常谨慎。当被问及为什么要用信用卡套现时，一些观众打破了套现的概念。男讲师笑着说:没错，但我们不这么说。是为了融资吗？否则为什么要增加额度？一两万元的信用卡正常消费是可以的，增加额度是为了进一步融资。

同一天，几乎相同内容的另一场金融商业教育培训讲座也如火如荼。深圳善道企业管理有限公司的一位女讲师教观众一种用卡养卡、用小钱赚大钱的方法。

女讲师告诉观众，如果持卡人有一家银行的信用卡，他们可以去大多数银行申请信用卡。如果持卡人有4张10万元的信用卡，有一种方法可以在不负债的情况下提取更多的资金。具体方法是将其中三项全额支付，首付30万元100万元。

这三张卡怎么还？女讲师继续说，持卡人可以打电话给银行，将这些信用卡的账单日期改为每月5日、10日、15日和20日。5日前，你可以用以前没用过的10万元信用卡还清第一张卡的欠款，6日套出10万元；然后10天前，用10万元还清第二张信用卡，等等。与此同时，已付首付100万元的房子可以再次向银行申请贷款，杠出更多资金。她补充道。

一家商业银行的信用卡部门表示，由于信用卡有大约50天的免息期，这意味着持卡人可以通过信用卡兑现从银行实现零息融资。

至于套现，招商银行信用卡人士表示，持卡人通过非正常手段将银行发放的旨在支持客户日常消费的信用卡额度提取为现金，而不支付额外手续费。某股份制银行信用卡中心人士认为，信用卡套现很容易陷入以卡养卡的恶性循环。

事实上，向中小企业主传授信用卡取款和从银行融资的机构和组织并不少见。我们的课程已经开始三年了，每年的密度都不一样。最近的讲座比以前多了，现在在全国范围内开课，以前没有那么多地方。深圳善道企业管理有限公司客服人员表示。

融资不仅仅是实体经济

据了解，许多组织类似于吸引中小企业主传播金融和商业知识。中小企业主愿意参加这些组织和机构的讲座的原因是什么？

在调查中，一位来参加上述金融商业教育培训讲座的美容行业小企业主表示，他还没有申请信用卡，但他对这些讲座很感兴趣，因为他现在面临着缺乏营运资金的困境，想知道有什么融资方式。类似于这个小企业主的情况并不孤单。一些中小企业主表示，资本链断裂是他们在经营过程中面临的主要困难。为了解决融资问题，中小企业通常通过向银行或私人贷款两种方式向银行借款。

一家股份制银行的信贷审批部门表示，银行的贷款审批条件越来越苛刻，银行贷款程序复杂，时间长；私人贷款将面临高利率和高风险，中小企业仍难以融资。

国有银行小企业信贷业务部副经理表示，信用卡套现融资确实存在。与银行贷款相比，获得信用卡的审批条件相对宽松。前两年市场好的时候，有的企业主可以申请30万、50万等大额信用卡。他认为，这些企业主很难通过银行贷款审批，所以他们必须选择使用信用卡套现来解决迫切需要。

企业主借助套现将资金从银行融出后，是否真的进入实体经济？

在一些论坛上，发现并不少数人使用信用卡现金进入市场。国有银行小企业信贷业务部副经理也透露，现在股市很热，很多人借助信用卡现金投资股市。

我知道广东有一个小企业主，通过信用卡套现投资股市。现在股市比较好，但如果股市下跌，这些企业主的资金可能会被锁定，造成风险。不仅使用信用卡套现进入股市，还通过银行贷款融资进入市场。贷款审批流程比信用卡更严格，但有些情况是不可避免的，这将给银行带来巨大的风险。国有银行小企业信贷业务部副经理坦言。

恶意透支可能被追究刑事责任

上述股份制银行信贷审批部门表示，企业主的信用卡使用将记录在中国人民银行的个人信用报告中。逾期的，将影响以后的贷款。央行将个人信用调查分为四个等级：正常、缺陷、次级和禁止。如果是”瑕疵”，综合考虑后，银行可能会正常放贷，但如果到了”次级”可能会受到影响，比如申请利率高，抵押率低，有些客户甚至无法实现贷款。特别是信用贷款产品对个人和企业的信用调查更加严格。根据《信用调查行业管理条例》，不良记录的保存期为5年，这5年仅在还款后计算。” 招商银行信用卡人士补充说：表面上，持卡人以较低的成本现金，但本质上，资金无息期限总是有限的，如果持卡人资金期限不匹配，不能按时还款，将产生逾期罚款利息，可能形成不良的个人信用记录，恶意透支甚至可能追究刑事责任。”

一家国有银行信用中心表示，通过对疑似现金账户的监控分析，银行发现现现金账户多次正常还款后，拖欠甚至坏账的比例远高于正常消费者客户，银行也是高信用风险群体。

据了解，近两年来，中国银行业监督管理委员会也加强了对信用卡套现的关注，发布了若干关于防范信用卡套现风险的通知，要求发卡机构加强防范，甚至给发卡机构降低和取消验证的套现卡的风险防范手段。

招商银行信用卡人士认为，信用卡套现是一个综合性问题，解决信用卡套现的首要任务是关注法律体系、收据规范等环境建设。预防套现是一个全面的综合治理项目，需要发卡银行、商户、收据银行、银行卡组织和监管机构的合作，特别是法律制度的完善。