信用卡分期手续费利率直追P2P

实际利率“堪比”P2P

“我现在发现信用卡分期付款业务真的太骄傲了，”一些网民最近开玩笑说，“自去年第三季度末以来，央行已经降息了五次，但信用卡账单分期付款和现金分期付款的成本并没有下降。

据统计，自去年11月降息以来，截至8月底，央行已五次降低存贷基准利率。其中，一年期贷款基准利率下降1.4个百分点，下降20%以上。

一家商业银行信用卡中心的客户服务人员解释说：“信用卡账单分期付款和现金分期付款收取的费用在过去一年没有减少，但这些费用属于手续费，而不是贷款利率。

资深法律界人士表示：“虽然信用卡分期付款业务表面上收取手续费，但本质上银行和客户仍然是一种贷款关系。客户支付的手续费与贷款利息没有本质区别。银行对不降低成本的解释涉嫌偷换概念。

信用卡分期诱惑升级

大多数信用卡用户对信用卡分期付款并不陌生。过去，信用卡分期付款主要包括账单分期付款和单一消费分期付款。银行通常根据不同的分期付款数量收取相应的手续费。无论是账单分期付款还是单一消费分期付款，前提都是先产生消费行为，然后银行设定分期还款产生的信用贷款。

然而，从那时起，贷款后消费的现金分期付款业务吸引了更多的关注。”信用卡账单分期付款和单一消费分期付款都很弱，”学前教育教师小李说，“现金分期付款可以先提取现金，然后自由消费。

事实上，大多数大中型银行都推出了信用卡现金分期付款业务，其最大的特点是没有任何抵押贷款和担保。客户申请批准后，最快可在第二个工作日内获得资金，该服务的最高贷款金额为30万元。

“银行的人告诉我，如果我想申请信用卡现金分期付款，我的贷款金额可以在几秒钟内提高到5万元。”小李说，信用卡信用额度上限不到4万元，5万元只是小李信用卡发卡银行设定的现金分期付款业务的最高贷款金额。

当然，小李眼中的“自由消费”并不是绝对的。大多数银行明确表示，信用卡现金分期付款业务的资金用途必须在银行规定的范围内，不得用于投资（包括但不限于购房、股票、期货等股权投资），仅限于消费（包括但不限于装修、家电、婚礼、购车、助学、旅游、医疗等）.

一些银行在格式合同中直接同意，“如果持卡人未能在规定的时间内提交或提交的材料不能证明现金分期付款资金用于约定的目的，则构成持卡人违约，我们有权提前终止现金分期付款，并要求持卡人一次性偿还分期付款余额”。

分期付款业务费惊人

在许多银行的官方网站上，现金分期付款业务出现在主页或信用卡频道的主页上。虽然规模无法与数亿元的公共贷款相比，但现金分期付款业务可能是银行最接近所谓的“暴利”业务之一，对银行来说具有成本效益。

以总额1.2万元的信用卡现金分期付款业务为例，银行根据分期付款期限收取不同费率的手续费。某股份制银行信用卡中心客服人员表示:“如果选择按12个月以上分期，手续费按每月0.75%收取；如果只分三期，手续费按每月0.95%收取。据此计算，分期12个月的手续费总支出为1.2万×0.75%×12=1080元；3个月分期的手续费总额为1.2万元×0.95%×3=342元。从表面上看，上述收费标准的年化率约为9%，但实际上，银行的收益率远不止于此。

根据银行官方网站的数据，用户分期付款的手续费是按用户分期付款总额乘以一定的费率系数计算的，而不是按每月剩余的贷款金额计算的。然而，以上述1.2万元贷款为例。显然，持卡人并不总是使用1.2万元的贷款金额，而是逐月减少。考虑到12个月和3个月的资本占用平均值，月减速分别为1000元和4000元。按此计算，月均资金占用约6500元和8000元。

按照考虑每期递减因素的计算方法，12期分期付款的实际手续费率为1080/6500，结果为16.6%，而3期分期付款的年化手续费率较高，达到17.1%。

不同银行的手续费标准不一致（例如，另一家银行的月平均费率为0.85%，无论分为多少阶段），但总体上差别不大。此外，信用卡账单分期付款的手续费与短期现金分期付款业务几乎相同。大多数中长期利率略低于现金分期付款业务，但相差不大。

仅从利率的角度来看，现金分期付款业务的“暴利”程度已经达到P2P有一场战斗。数据显示，今年上半年全国网贷行业综合收益率为14.78%。需要注意的是，P2P行业综合收益率是投资者的收益率，企业的资本成本往往会增加1.5%左右的平台成本，目前平均达到16%-17%。

然而，就资产质量而言，银行现金分期付款业务的整体质量应该远远好于P2P是的，因为它的贷款客户实际上是由银行现有的普通信用卡客户筛选出来的，所以银行有详细的分析数据。P2P行业贷款客户的资产质量往往参差不齐。大多数客户只是无法从银行获得贷款，资本投资的不确定性很强。

收费不受降息影响

一位股份制银行华南地区分行相关人士表示：“由于各种信用卡分期付款业务无担保，所有银行收取的费用通常高于其他类型的贷款。”。然而，该人士也承认，“消费贷款业务的不良贷款率实际上非常低，信用卡业务中的现金分期付款类似于消费贷款的资本使用。

“银行收取信用卡分期付款费最初是与客户的愿望，我们也承认费用的高点，但今年央行降息五次，银行存款成本下降，贷款平均利率下降。为什么分期付款的成本仍然这么高？”小李先生是银行现金业务的“粉丝”，但因为他想使用更多的业务，他自然对价格非常敏感。

据统计，自去年11月降息以来，截至8月底，央行已五次降低存贷基准利率。其中，一年期(含)贷款基准利率从6%降至4.6%，五次降息总共降至1.4个百分点，降至23%以上。其余期限贷款基准利率也相应降低1.4个百分点，从22%降至25%。

一家商业银行信用卡中心的客户服务人员解释说：“信用卡账单分期付款和现金分期付款收取的费用在过去一年没有减少，但这些费用属于手续费，而不是贷款利率。

然而，据了解，银行对信用卡分期付款业务一直采取“低息高费”策略。大多数免费贷款利率只收取手续费，但手续费年化为资本成本后，根据上述计算结果，费率大多超过15%。

上述高级法律专业人士还指出，现金分期付款业务的核心是银行借款，客户以信用方式获得资金，资金用途由银行监督。到期后（或约定的期限和方式），客户偿还本金和利息（即本金和手续费），类似于贷款。虽然银行通过协议强调现金分期付款本金以外的部分属于手续费，但涉嫌偷换概念；此外，无论以何种名义收费，银行资本成本的下降都是显而易见的，甚至手续费也有下调空间。目前的“强要价”与银行独特的市场地位有关。