银行卡收费新规带来四大变化

现在，无论是吃饭、购物、看电影，当你外出时，你总是会遇到刷银行卡，这已经成为许多人的正常生活。中国支付清算协会在发布最严格的第三方支付网络新规定草案后，最近发布了《关于完善银行卡刷卡费用定价机制的意见》草案（以下简称《意见草案》）。如果你也是一个“信用卡家庭”，那么你未来的生活方式可能会发生一些变化吗？

银行卡收费新规取消行业分类

根据草案，手续费问题将取消行业分类，实施借记卡、信用卡差异定价、开放收单服务费等。降低银行卡信用卡费最大的好处是餐饮业。虽然草案仍然是草案，但分析人士认为，最快的可能性很可能在年底实施。乍一看，这些内容似乎都是针对企业的，但事实上，一旦草案实施，它也会对消费者产生很大的影响。

变化一：信用卡或被拒刷

平时刷银行卡很方便，但是对于商家来说，可能不愿意让消费者用银行卡结账，因为每次消费者刷卡，商家都要交一定的刷卡费。

目前，我国按行业实行差异化利率，主要包括餐饮娱乐、一般、民生、公益四个行业，分别为1.25%、0.78%、0.38%和0%。这部分费用按7:2:1的比例分配给发卡银行、收单机构和银行卡清算机构，其中餐饮业负担最大。

但根据草案，上述比例将被打破。届时，发卡行向收单机构收取的费用将通过贷款分离的方式收取，借记卡收取的手续费不高于0.35%，上限不高于13元；信用卡不高于0.45%，上限不高。网络服务费不区分借记卡和信用卡。

广州银行佛山分行的小张说：“一旦实施（贷款分离），就意味着商家支付的费用降低，我们（银行）的利润更薄，对持卡消费者的费用影响不大。

然而，一些金融规划师认为，在过去，每个人都刷信用卡或借记卡，因为商家是一样的（相同的信用卡利率），但在未来是不同的。在未来使用信用卡刷卡时，商家可能不得不支付更高的手续费。

理论上，商家支出负担的增加与消费者关系不大。但财务规划师表示，一旦贷款分开，很可能会导致一些企业，特别是小企业拒绝刷信用卡。根据新规定，信用卡消费1000元，如果是借记卡，商家只需支付3.5元；消费者刷信用卡，需要支付4.5元以上，这无疑对商家不利。因此，未来商家可能会鼓励使用借记卡或现金消费。

变化二：信用卡套现成本更高

长期以来，借记卡和信用卡都采用了相同的收费标准。由于信用卡消费包括银行的资本成本、信用成本等，根据目前的信用卡费率，发卡银行的收据收入无法覆盖其资本成本，这也导致了非常低的现金流出成本。

一旦统一的费率，根据不同类型的信用卡定价，包括借记卡和信用卡，收费标准不同，不同等级、不同类型的信用卡收费标准也可能不同。至于哪种卡的费用，这完全取决于新的银行价格体系。这样，对于那些热衷于信用卡现金的人来说，手续费将会更高。

变化三：无缘无故消失的积分回来了

许多喜欢刷信用卡的朋友都是积分控制，参加发卡银行推出的各种优惠活动，但有时，信用卡刷，但最终没有积分。

据业内人士介绍，收单机构在使用POS机刷卡时，会为商家设置一个“MCC该代码决定了商户支付的信用卡手续费。例如，餐饮代码为5812，超市代码为5411，因此一些企业为了支付更少的信用卡费和非法代码，如餐饮费用较高到相对较低的超市类别等。这会导致一些消费者刷卡消费，但根本没有积分，更严重的会被银行怀疑套现。

根据《意见稿》的新规定，如果未来不同行业商家的费率相同，商家将没有“套码”的基础。对于积分控制来说，这无疑是另一个“失败者”的福音。

变化四：“免费手续费还提供多种服务”

草案中有一条：发卡机构和银行卡清算机构可以根据国家有关政策和规定，在不超过上限标准的范围内，确定发卡机构服务费和网络服务费的具体费率水平。有理财人士认为，这一条体现了两个特点，即建立利率协商机制，引入竞争。“餐饮支付模式将以多种方式共存，未来甚至可能出现“无手续费、提供多种服务”的新支付模式。”