在过去的六个月里,保险界最大的事情就是修订重疾新定义。
自7月1日大病征求意见稿截止日期以来,新规仍未实施两个多月。
谁也说不准什么时候正式实施。
因此,许多用户并不平静,纷纷前来咨询:
我要开始大病保险,是等大病新规正式出台后再买,还是现在开始比较好?
今天,我们将讨论这个问题。
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以前也写过很多关于大病改版的调整内容,
根据征求意见稿,对我们消费者影响较大的点如下:
1、部分甲状腺癌:从重病到轻症,赔偿比例从100%不等降至30%
2、轻症赔偿比例:从原保险公司自由发挥赔偿比例到赔偿限额30%”
3、新增病种:过去银监会只定义了25种高发重疾,现在提高至28种重疾+3种轻症
4、更新理赔定义:一些高发重疾优化,赔偿标准更加规范
5、原位癌可能不赔
以上几点,对消费者有利有弊,我们一一分析。
01
部分甲状腺癌
从重病到轻症,赔偿比例从100%缩水到30%
很多用户都很介意这一点。
目前大病保险,甲状腺癌按大病赔付,赔付比例为100%。
一些网络名人大病保险,如达尔文3号,甲状腺癌的赔付比例高达180%。
什么意思?
原来一年花几千块钱买50万保险重疾险,
如果你得了甲状腺癌,你可以赔偿50万。如果你买了达尔文3号,你可以赔偿90万。
而且甲状腺癌的治疗费用,一般三五万就能搞定,治疗后续复发率也很低,对生活影响不大。
甲状腺癌被称为喜癌,治疗费用35万,赔偿90万,
因此,许多人因祸得福,收获巨款,而保险公司则在厕所里哭晕。
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但是,新规定正式出台后,这一切将更加科学合理,
一些不那么严重的甲状腺癌:如TNM分期为Ⅰ甲状腺癌分期较轻,
草案规定最高只赔30%,即15万。
这样的调整,可以使高成本的疾病多赔偿,少赔偿,大大降低保险公司的赔偿压力,
但也有很多人说很难接受,认为癌症是根据疾病的类型来划分的,不应该因为治疗成本低而从严重的疾病中消除。
但我们也没办法,毕竟征求意见稿已经定了,
如果你重视甲状腺保护,你只能尽快开始。
02
轻症赔偿比例
从原保险公司自由发挥赔偿比例到赔偿限额30%
此前,该行业对轻度疾病赔偿比例没有明确规定,
但由保险公司自由发挥。
但为了提高自己产品的竞争力,获得更多的保费收入,
许多保险公司也在增加赔偿比例。
市场上很多大病保险,轻症赔付比例超过40%,很多激进公司甚至达到60%。
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为了约束保险公司,使行业更好、更健康地发展,草案还限制了轻度疾病的赔偿比例。
草案明确规定,重疾险轻症赔付限额为30%,确实缩水了不少,
介意这一点的用户也可以早点开始大病保险。
03
新增病种
过去,中国银行业和保险监督管理委员会只定义了25种高发重疾,现在已经增加到28种重疾+3种轻症
旧版大病定义中只规定了25种大病,
在原有的基础上,征求意见稿增加了3种重病和3种轻症,
3种重疾:严重慢性呼吸衰竭,严重克罗恩病,严重溃疡性结肠炎。
3种轻症:轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗死、轻度中风后遗症。
未来保险公司必须保险的疾病 = 新版28种重疾 + 3种轻症 + 保险公司自行添加的疾病。
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这里还补充一下,现在市场上的优秀重疾险,
这三种严重疾病和三种轻微疾病不仅提前纳入保障,而且可以保护数百种疾病。
说白了,确认,说白了,就是给差等生抄作业,
对于以前缺乏保障或条款漏洞的保险公司,
这一规定可以使它们更加规范。
但对消费者来说,只要选择好的产品,这一规定对我们没有影响。
04
更新理赔定义:
部分高发重疾理赔优化,赔偿标准更加规范
在严重疾病保险的保险条款中,许多疾病需要约定的手术才能赔偿。
但随着医疗技术的进步,治疗方法会越来越先进,风险更小,疗效更好,
被保险人不能选择过时过时的手术治疗,
这也是许多索赔纠纷的来源。
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大病改版明确规范了许多疾病的赔偿标准,
如心脏瓣膜手术、冠状动脉搭桥术等理赔条件,
从原来的开胸手术到切开心包,更符合实际情况。
还有很多类似的优化,就不一一举例了。
已经购买了大病保险的用户不必担心治疗会成为理赔障碍。
《健康保险管理办法》于2019年12月实施,对此类理赔纠纷作出了明确规定:
被保险人按照通行医疗标准治疗的,保险公司不得以不符合条款为由拒绝赔偿。
《健康保险管理办法》颁布后,
在类似的索赔纠纷中,保险公司败诉的案件很多。
因此,已投保重疾险的用户,
不要担心现行医疗手段和保险条款的偏差。
05
可能不赔偿原位癌
在现有的严重疾病保险中,原位癌属于轻度疾病,原位癌,按轻度疾病赔偿。
新版严重疾病的定义明确规定,原位癌不属于轻度恶性肿瘤,
将原位癌踢出保障范围。
也就是说,原位癌以后可能不会赔偿,
可能的原因是,保险公司仍然可以将原位癌定义为新的轻度疾病,并将其添加到保证中。
但是否加取决于保险公司的决定。
写在最后
说了这么多,要不要在重疾新规落地前买重疾险?
如果你重视癌症(尤其是甲状腺癌)的保障,现在就可以开始了。
如果特别重视轻症的赔偿比例,也可以现在开始。
如果感觉安全就够了,再等也没关系。
然而,新规定的实施时间尚不确定。建议您尽快考虑确保需求。毕竟,风险不等人~