重疾险大变革“前夜”，是等等再买还是该抓紧上车？

在过去的六个月里，保险界最大的事情就是修订重疾新定义。

自7月1日大病征求意见稿截止日期以来，新规仍未实施两个多月。

谁也说不准什么时候正式实施。

因此，许多用户并不平静，纷纷前来咨询：

我要开始大病保险，是等大病新规正式出台后再买，还是现在开始比较好？

今天，我们将讨论这个问题。

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以前也写过很多关于大病改版的调整内容，

根据征求意见稿，对我们消费者影响较大的点如下：

1、部分甲状腺癌：从重病到轻症，赔偿比例从100%不等降至30%

2、轻症赔偿比例：从原保险公司自由发挥赔偿比例到赔偿限额30%”

3、新增病种：过去银监会只定义了25种高发重疾，现在提高至28种重疾+3种轻症

4、更新理赔定义：一些高发重疾优化，赔偿标准更加规范

5、原位癌可能不赔

以上几点，对消费者有利有弊，我们一一分析。

01

部分甲状腺癌

从重病到轻症，赔偿比例从100%缩水到30%

很多用户都很介意这一点。

目前大病保险，甲状腺癌按大病赔付，赔付比例为100%。

一些网络名人大病保险，如达尔文3号，甲状腺癌的赔付比例高达180%。

什么意思？

原来一年花几千块钱买50万保险重疾险，

如果你得了甲状腺癌，你可以赔偿50万。如果你买了达尔文3号，你可以赔偿90万。

而且甲状腺癌的治疗费用，一般三五万就能搞定，治疗后续复发率也很低，对生活影响不大。

甲状腺癌被称为喜癌，治疗费用35万，赔偿90万，

因此，许多人因祸得福，收获巨款，而保险公司则在厕所里哭晕。

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但是，新规定正式出台后，这一切将更加科学合理，

一些不那么严重的甲状腺癌：如TNM分期为Ⅰ甲状腺癌分期较轻，

草案规定最高只赔30%，即15万。

这样的调整，可以使高成本的疾病多赔偿，少赔偿，大大降低保险公司的赔偿压力，

但也有很多人说很难接受，认为癌症是根据疾病的类型来划分的，不应该因为治疗成本低而从严重的疾病中消除。

但我们也没办法，毕竟征求意见稿已经定了，

如果你重视甲状腺保护，你只能尽快开始。

02

轻症赔偿比例

从原保险公司自由发挥赔偿比例到赔偿限额30%

此前，该行业对轻度疾病赔偿比例没有明确规定，

但由保险公司自由发挥。

但为了提高自己产品的竞争力，获得更多的保费收入，

许多保险公司也在增加赔偿比例。

市场上很多大病保险，轻症赔付比例超过40%，很多激进公司甚至达到60%。

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为了约束保险公司，使行业更好、更健康地发展，草案还限制了轻度疾病的赔偿比例。

草案明确规定，重疾险轻症赔付限额为30%，确实缩水了不少，

介意这一点的用户也可以早点开始大病保险。

03

新增病种

过去，中国银行业和保险监督管理委员会只定义了25种高发重疾，现在已经增加到28种重疾+3种轻症

旧版大病定义中只规定了25种大病，

在原有的基础上，征求意见稿增加了3种重病和3种轻症，

3种重疾：严重慢性呼吸衰竭，严重克罗恩病，严重溃疡性结肠炎。

3种轻症：轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗死、轻度中风后遗症。

未来保险公司必须保险的疾病 = 新版28种重疾 + 3种轻症 + 保险公司自行添加的疾病。

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这里还补充一下，现在市场上的优秀重疾险，

这三种严重疾病和三种轻微疾病不仅提前纳入保障，而且可以保护数百种疾病。

说白了，确认，说白了，就是给差等生抄作业，

对于以前缺乏保障或条款漏洞的保险公司，

这一规定可以使它们更加规范。

但对消费者来说，只要选择好的产品，这一规定对我们没有影响。

04

更新理赔定义：

部分高发重疾理赔优化，赔偿标准更加规范

在严重疾病保险的保险条款中，许多疾病需要约定的手术才能赔偿。

但随着医疗技术的进步，治疗方法会越来越先进，风险更小，疗效更好，

被保险人不能选择过时过时的手术治疗，

这也是许多索赔纠纷的来源。

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大病改版明确规范了许多疾病的赔偿标准，

如心脏瓣膜手术、冠状动脉搭桥术等理赔条件，

从原来的开胸手术到切开心包，更符合实际情况。

还有很多类似的优化，就不一一举例了。

已经购买了大病保险的用户不必担心治疗会成为理赔障碍。

《健康保险管理办法》于2019年12月实施，对此类理赔纠纷作出了明确规定：

被保险人按照通行医疗标准治疗的，保险公司不得以不符合条款为由拒绝赔偿。

《健康保险管理办法》颁布后，

在类似的索赔纠纷中，保险公司败诉的案件很多。

因此，已投保重疾险的用户，

不要担心现行医疗手段和保险条款的偏差。

05

可能不赔偿原位癌

在现有的严重疾病保险中，原位癌属于轻度疾病，原位癌，按轻度疾病赔偿。

新版严重疾病的定义明确规定，原位癌不属于轻度恶性肿瘤，

将原位癌踢出保障范围。

也就是说，原位癌以后可能不会赔偿，

可能的原因是，保险公司仍然可以将原位癌定义为新的轻度疾病，并将其添加到保证中。

但是否加取决于保险公司的决定。

写在最后

说了这么多，要不要在重疾新规落地前买重疾险？

如果你重视癌症(尤其是甲状腺癌)的保障，现在就可以开始了。

如果特别重视轻症的赔偿比例，也可以现在开始。

如果感觉安全就够了，再等也没关系。

然而，新规定的实施时间尚不确定。建议您尽快考虑确保需求。毕竟，风险不等人~