做个明白投保人分红险万能险收益低于心理预期

　　在投资连锁保险的强大攻势下，同一战壕的通用和股息保险越来越被市场忽视，但作为聪明的投资者，盲目遵循购买投资连锁保险的趋势是不够的。没有最好、最时尚的保险产品，只有最适合你的政策——虽然股息和万能保单在投资收益方面无法与投资保单竞争，但保险的最终意义当然不仅仅是投资回报。

　　万能险:收入+保证双重功能

　　最近股市的涨跌让很多投资者体验到了炒股的风险和不确定性。许多人已经开始关注万能保险，它不仅可以提供长期保障，而且可以获得稳定的回报。

　　万能保险实际上是一种具有双重功能的新型保险产品，也是一种双重功能的风险管理工具，其保障功能可以保证个人财务规划的顺利进行，而保单附带的财务功能，虽然其收益率不如基金、股票等证券投资产品，但其收益稳定性是首屈一指的。

　　《钱经》的观点：

　　将资金交给专家管理，利用机构投资的优势享受收入“委托理财”方法是目前最流行的理财选择。万能人寿保险政策赋予传统人寿保险真正的投资功能，以保险公司资产管理公司为基础，充分发挥保险公司投资渠道广泛、资本规模巨大的优势，通过月结算、复利利息，帮助保险家庭获得理想的稳定投资收入。这也成为投资者选择万能保单的最佳理由。

　　万能险推荐:

　　太平洋华彩人寿万能险

　　根据新的《万能保险精算规定》，保底利率为2.5%，投资比例较高，20年每万元投资的保单账户分配比例高达95.3%。保单生效后，可随时申请部分提取保单账户价值，前三年每次收取20元手续费，三年后无需支付任何费用。特别奖励持续支付，鼓励具有成功投资理念的长期投资者实现财富积累。提供死亡保障和全残保障。

　　国寿瑞祥终身寿险(万能型)

　　最低年收入为2.5%。在前三年，每次支付保险费。自第四年起，当期全额支付保险费时，中国人寿将按当期保险费的2%作为奖励计入个人账户。如需使用，可随时申请部分账户价值。该保险还可以增加两种独家附加保险，提供死亡保障和全残疾保障，以及多达31种意外伤害和重大疾病保障。

　　分红保险：利率上升的积极影响是长期的

　　目前，市场上的累积股息产品越来越受到人们的关注。作为股息投资保险，原则上保单的投资回报率应列在投资保险的最后一位，但该产品的保单收益表现一直很好，三年以上累计股息保单的累计收益甚至超过10%。

　　累积股息产品进入国内市场只需3年多。在费用收取方面，累积股息产品采用透明扣除的方式，如投资连接和通用产品。然后，将剩余保费转化为多个投资单位，产品通过增加账户单位价格和增加账户单位数量，为客户提供增值收入，使客户能够更清楚地看到保险利益的增长过程。

　　由于规定单位价格增长率为1.8%，保单的全部收益将通过年度红利和特殊红利终止红利分配给保单持有人。这些产品对公司的资本要求很高。

　　按照稳定性和可持续性的原则，按照稳定性和可持续性的原则，有时通过平滑技术处理账户价格，以确保投资回报的可持续性和稳定性。特别是由保费（扣除费用后）和多年来年度股息和特殊股息组成的保单账户价值部分，一般考虑投资渠道的选择。对于最终股息（年度股息和特殊股息以外的收入盈余），考虑到客户在选择投资渠道时的承受能力，通常可以选择更激进、预期收入更高的投资。即使在投资市场相对低迷的情况下，这种投资方式仍将获得更好的回报。目前，持有三年以上的累计分红保单累计收益已超过10%。按照对产品的承诺，未来一年产品的最低收入将超过2.5%。

　　由于累积股息产品的收入状况良好，收入波动很小，更适合收入状况良好，没有足够的时间照顾自己的财务客户。这些人大多是新兴的城市白领，他们在投资时可能更理性，即使市场上有很大的投机机会，他们仍然可以保持理性的投资态度。

　　《钱经》的观点：

　　股息产品不是短期投机产品，投资产品更重要的是长期持有，同时选择适当的担保投资。今年，中国已经进入了利率上升周期，这将对包括保险市场在内的整个金融环境产生更大的影响。保险基金通常根据不同时期的经济形势匹配不同的资产。

　　虽然此类股息产品属于利率敏感产品，但在投资渠道的选择上会选择长期、稳定、回报良好的投资项目。因此，利率上升对产品的积极影响将是长期的。即使在未来股市波动较大的情况下，也能保持良好的回报。在英国，许多累积股息政策在20年后的累积投资回报甚至超过了许多证券投资产品。