四十岁夫妇的家庭保险规划

　　案例:今年40出头的王先生和妻子都是12岁的高级白领。夫妻收入相似，年工资收入30万元，租金收入3.2万元，夫妻公司职工股息5万元。月支出1万元，其中房贷6000元。资产主要包括72万元的自用房地产，42万元的投资，136万元的员工股，48万元的存款。负债主要包括公司员工股票贷款109万元，公司提供滚动担保和贴现利息，抵押贷款余额57万元。在保险方面，除部分医疗费用报销或集团商业保险福利外，没有商业保险。

　　摘要：王先生和他的妻子有良好的收入预期，但他们年龄较大，性格保守，家庭收支比例合理，但资产负债比例非常不合理，缺乏相应的保险保障。家庭隐藏着严重的财务危机。一旦王先生或妻子的经济来源中断，家庭很可能会面临崩溃。

　　保险规划师建议：像王先生和他的妻子这样的高级白领工作压力大，风险大。因此，建议灵活组合购买以下保险：一是投保重大疾病保险，二是购买人身意外伤害保险。这种保险保费低，经济实惠，但能起到明显的保障作用，50万元以上为宜。第三，考虑到两全保险，不仅可以到期领取生存保险金，还可以获得高风险保障。这笔钱也可以作为未来养老金的费用，也可以合理避税。

　　综上所述，王先生的家庭可以投保综合理财账户，这是一个具有投资功能的综合理财账户。

　　财务计划：王先生和妻子每年存款1.5万元，300元（30万-60万元），每年3.06万元，10年30.6万元，收入如下：

　　1.在任何情况下，每月结算利息不低于2.5%(实际结算利率5.78%)，提供专业的有保障收入的理财服务，提前20年为王先生和王太太储备养老金。

　　2.40-60岁死亡保险50-80万元，重疾保险20万元，意外保险20万元，60岁退休后保险降至1万元。

　　3.连续投资5年后，第6年奖励3600元计入投资账户月复利生息，每年奖励720元。

　　4.如有财务困难，可以延期缴纳保费，但保障不会受到影响。同时，你也可以先拿到一部分钱。为了保证养老医疗计划的实现，建议解决资金周转问题后及时补足。

　　5.60岁开始领养老金，可以根据当时的情况灵活设定。

　　6.可随时增加投资资金，为避免遗产税做准备。

　　财务管理计划解决了养老金、医疗问题和意外风险，可以根据生活的不同阶段进行灵活调整，既能反映保险及时帮助的意义，又能反映锦上添花的功能。