聪明主妇的三大保险策略

　　投保示例：

　　王太太，40岁，自从儿子小同出生以来，一直在家做全职妻子。王先生今年40岁，开了一家小公司。现在他的年收入相对稳定，但未来的发展前景不确定。

　　王太太想给自己买保险。毕竟，她越来越老了。她没有养老金，也没有医疗保险。她感到恐慌。每年预算5万元。

　　案例分析：

　　作为“单薪”家庭顶梁柱的丈夫比全职妻子更有意义；

　　就全职妻子的自我保护而言，让自己有足够的养老保障远远高于丈夫；

　　人近中年，更要强调的是人身保障和强制储蓄，既要考虑本金的安全，又要考虑资产的增值。

　　投保策略：

　　考虑到以上三个方面，王太太5万元的保费预算应分配给夫妻两人，但在保重点。

　　1.王太太的保险策略

　　对于王太太来说，由于没有社会保障的医疗保险，王太太的保险方向是基于严重疾病保障和全额养老保险，保险比例约为1：2。

　　比如投保20万元的大病保险，同时投保40万元的养老保险，再加上住院医疗、意外门急诊、意外伤害和保单豁免。

　　王太太的年保费约为3万元。养老保险60—72岁时，能给王太太带来至少44万元、近70万元的养老金。如果被保险人在80岁之前患有严重疾病，他将能够获得20人—理赔35万元，但如果身体健康，王太太80岁时可以再拿到36万元左右的养老金。这是一种典型的大病保险，有病赔病，无病返钱。

　　2.王先生的保险策略

　　对于经济支柱王先生来说，除了与王太太相同的保险方向外，我们还应该增加个人安全消费者保险，以增加经济支付金额。例如，增加意外伤害保险和定期人寿保险的保险金额，属于小保费、高索赔。该设计的目的是确保被保险人在60岁前遇到可能的个人风险，被保险人可以给受益人留下足够的经济支付。

　　由于王先生开了一家公司，在标准化经营的情况下，王先生应该在社会保险中拥有医疗保险。因此，王先生的严重疾病保险一般在10万元内可以满足严重疾病治疗补充的一般意义。关于家庭养老障，王太太的养老保险已经完成了主要部分，所以王先生的养老金只需要20万元就可以进行必要的补充。

　　当然，王先生还需要增加30万元的意外伤害保险和20万元的定期人寿保险，使被保险人死于疾病，保障金额可达50万元，意外死亡保障金额可达80万元。

　　王先生的保费计划，我们假设王先生40岁，王先生的年保费约为16000，其中养老金为63岁—75岁之间，可以给王先生带来至少22万元，最多近35万元的养老金补充。大病保障在10-18万元之间，80岁以上可返还近18万元现金。

　　3.生活风险策略

　　王先生专注于高人身保障，而王太太则专注于高养老金储蓄。养老保障总额为60万元，养老收入总额为118-158万元。在夫妻婚姻生活正常的情况下，未来一个家庭的养老金补充仍然相当可观。王太太20万元的重大疾病保险基本上可以满足一般意义上的重大疾病治疗需求，但也有4万元的女性原位癌症保护（重大疾病行业索赔标准为免责部分）。至于王先生10万元的大病保障，是基于其持有社保医疗的保障，可以满足部分大病住院费用。

　　王太太的附加住院医疗部分需要充分承担住院治疗中普通疾病的需要，选择每次报销不超过1.2万元的报销限额，每天住院津贴50元。

　　在这里，我们需要提醒王太太，由于王先生的公司是一家家族企业，王太太本人可以参与丈夫公司的编制，享受社会保障体系中的医疗保险利益，在64岁以后获得社会医疗保障。另外，有了工作收入，王太太作为一个纯粹的家庭主妇，可以避免被保险公司限制。这种保险限制是基于全职妻子没有收入。如果王太太是投保人，保险公司会考察王太太续保的能力。

　　最后，如果王先生本人有足够的商业保险，王先生的1600保费可以在本计划中支付“中鸿运人生投连险”附加在王太太的一切都是全额保险，并在次年等额增加保费。但这也要求王太太最好在丈夫的公司工作。例如，作为董事或股东，这并不违反公司法等相关法律。