调整保险组合如何两利兼顾

　　虽然露西和高崎工作很忙，但他们也享受着舒适的生活。只是在30岁生日之后，他们都有了一个想法——也要考虑各自的保险保障。

　　调整寿险时，如何不影响重疾保障？

　　因此，露西要求一位熟悉的保险代理人根据她的意愿设计两套保险组合计划，见附表。她解释了这两个保险组合计划。

　　“我丈夫和我的保险需求主要是退休前的人寿保险和意外保险，但重大疾病保险的保费会随着年龄的增长而增加，所以我们现在必须考虑。因为我们有长期投资理财的习惯，我们认为商业养老保险不是很重要。然而，为了降低现有投资组合的风险，我认为目前流行的投资保险也可以选择一点。一方面，它可以使投资资金发挥一定的抵御通胀的作用。另一方面，投资保险中的人寿保险费用以自然费率收取。当你年轻的时候，你只需要支付很少的费用，你就可以获得更高的人寿保险金额，剩余的资金可以进入个人投资账户。

　　 “但我发现，50岁以后，人寿保险收取的费用以惊人的速度增加，所以我考虑是否在60岁以后退保，或者将人寿保险的保险金额降低到1万元。但是，如果降低投连险人寿保险的保障金额，其附加的大病保险金额也会降低，因为根据投保规则，投连险附加险部分的保障金额应与主保险金额相对应。我认为重大疾病的风险主要在60岁以后，这是一个很大的矛盾。

　　“所以我让代理人设计一个保险组合，就是做一部分‘终身寿险+附加重疾险’避免组合‘投连险+附加重疾险’这种组合在60岁以后大大降低了大病保障功能的弊端。然而，终身人寿保险的缺点是保费高，缺乏养老功能。保险金额只能在死亡后获得。我认为在生存期没有多大意义，经过几十年的通货膨胀，保障收缩相当严重。基于此，我计划购买具有分红功能的终身寿险。”

　　露西似乎也做了一些具体的投资和财务管理，似乎也花了一些努力来学习和研究保险。但毕竟，她是一个忙碌的粉丝，对保险产品的一些理解，仍然停留在一点理解的程度上，所以虽然她可以正确地提出她的确切需求，但她不能很好地选择具体的解决方案。

　　例如，她目前最大的困惑也是她的希望——“退休前寿险金额较高，退休后寿险金额减少，但不影响大病保险金额”。

　　在这方面，结合她自己的意愿，完全可以使用“投连险(或万能险)+终身重大疾病保险(可独立购买的主要保险产品)”直接解决组合方法

　　露西对投连险有一定的了解。通常，通过代理渠道购买投资保险产品，其人寿保险金额可以根据投保人自己的需要独立调整，如当你没有孩子时，设置人寿保险金额30万元，孩子增加到50万元，退休前后10万元，孩子完全独立调整到较低金额，这些可以通过变更人寿保险金额直接实现。

　　露西和高崎先生所重视的重大疾病保，不一定要选择在投资连锁保险后，或者在养老保险和终身人寿保险后，但可以完全实现独立保险。

　　露西需要明白的是，只要是可以独立投保的大病保险产品，就不会因为连续保险、养老保险或终身寿险金额而影响大病保险金额。

　　例如，投保10万元的长期重大疾病保险（主要保险产品）在整个保险期内为10万元；投保20万元，重大疾病保障总是20万元。至于其他类型的保险购买了多少金额，以及改变了多少金额，这与它无关。

　　大多数公司都可以提供这种可以作为主要保险独立购买的重大疾病保险。当然，这类产品的费率高于作为附加保险形式提供的消费型大病保险产品，但仍在露西收入水平的人群可接受范围内。一般来说，长期重大疾病保险为30岁，保险金额为10万元。他们选择20年支付，年保费超过3000元，以保证终身。

　　 并非所有重疾险都是“自然费率”型

　　同时，露西对“大病保险费会随着年龄的增长而增加”理解也很片面。若是以附加险形式出现的重大疾病保险产品，则属于消费品，则采用“自然费率”，也就是说，保险年龄会随着年龄的变化而变化。通常，年龄越大，费率越高。但如果是以主险形式出现的重大疾病险产品，大部分都倾向于在费率设计上使用“均衡型费率”，也就是说，每年分期支付的保费是一样的，不会每年或几年改变一次。

　　因此，露西的困惑并不难解决。关键之一是她不完全了解市场上各种保险产品的具体情况和差异。

　　 所有的保险都要在公司买吗？

　　与此同时，记者认为露西提出的另一个关键问题是，她似乎陷入了自己的困境——似乎所有的保证都必须在同一家公司解决。

　　所以当公司不能提供你的产品需求的某个方面时，她似乎很困惑。例如，在她目前选择的保险公司的产品系列中，没有可以独立购买的严重疾病保险产品，只有可以增加的长期疾病保险，所以她觉得自己的需求不能满足，不能既有鱼又有熊掌。

　　事实上，作者认为，一个人不一定只购买一家保险公司的产品，也不一定购买许多公司的产品，关键是看看他们的需求在哪家公司或哪家公司可以更满足。

　　市场上有这么多保险公司，比如上海，有近30家寿险公司。每个公司都有自己的策略和定位，所以每个公司的产品线并不完全相同。有的公司产品线完善，有的公司专注于做自己的拳头产品。作为投保人和保险产品消费者，一方面要找到自己的真实保险需求，另一方面要注意不同的产品是否能满足你的真实需求。

　　对于像露西这样需求明确且不复杂的情况，记者建议她不必购买同一家公司的终身人寿保险或分红终身人寿保险，以寻求足够的大病保险金额。这太本末倒置了。你只需要在选定的公司购买投资连锁保险，然后在其他公司购买重大疾病保险。

　　 注意产品费率的差异

　　此外，还有一点提醒，露西和他的妻子目前计划选择的额外意外似乎太高了。一般来说，作为主购买的意外险费率，只有千分之二到千分之二:5左右，而附加意外险费率通常较低，大部分在千分之一:五到千分之二之间。如果露西选择保险金额40万元，均市场价格在600~800元之间。现在这个附加意外险40万，报价已经880元了。当然，由于保费的绝对差距较小，这部分计划不能改变，也可以另行选择。我们只是提醒大家注意同类产品的价格差异。