美丽人生保障：评点三类女性保险

　　目前市场上的女性保险大多是重大疾病保险和包装保障计划，主要分为以下三类。　

　　女性特定疾病保险

　　在各保险公司的女性严重疾病保险或担保计划中，女性原位癌和特定手术是必要的保险类型。原位癌通常是恶性肿瘤（癌症）的初始阶段。如果能尽快发现，治愈率可达100%。如果治疗不及时，病变将变为恶性肿瘤。女性原位癌包括七部分病变，基本涵盖常见妇科疾病，支付金额低于重大疾病，通常约为保险金额的20%。

　　由于年轻女性发病率较高，系统性红斑狼疮在一些女性保险中单独列出，如中国人寿“关爱生命”、金盛人寿的“盛世佳人”等等。通常的支付金额是保险金额的20%。被保险人一旦在观察期满后确诊患病，保险公司将一次性支付保险金，免除单项保险责任。

　　点评：

　　近年来，各种妇科疾病的发病率不断增加，消费者对妇女特定疾病和特定手术保险责任的认可度很高，许多妇女特别购买保险。一家保险公司的理赔数据还显示，该保险责任的理赔比例远高于其他女性保险责任，如重大疾病。2万元的特定疾病和手术保险金额可以满足需求。目前，这两种疾病通常是女性重大疾病保险的一部分，没有独立的保险类型可以购买，这增加了保险费用的支出。

　　相比之下，系统性红斑狼疮的支付金额是杯水车薪。红斑狼疮患者通常需要反复住院，因为它是一种需要长期治疗的慢性病。一位病人告诉我，她6年来的医疗费用不低于40万元。但许多公司的条款限制其最高支付不超过2万元，只能应急，后续医疗费用不能满足。幸运的是，目前的新健康保险增加了保障续保条款，年限延长到5年。如果投保，可以缓解一定的压力。

　　母婴保障内容丰富

　　婚姻生育是大多数女性生活中不可避免的话题，母婴保障已成为女性保险的重要组成部分。母婴保障通常包括意外伤害导致流产、死产、异位妊娠、葡萄胎和部分儿童先天性疾病，支付金额通常等同于女性特定疾病。很多公司的女性保险都是根据母婴保障来区分的，针对性更强。一些公司还推出了可单独购买的母婴保险附加保险，如太平洋安泰人寿和信诚人寿。

　　随着保险发展水平的提高，母婴保障的内容逐渐丰富。贺喜金在金盛人寿母婴保障中增加了首胎分娩。中国人寿和新华人寿的产品可以将儿童作为附加被保险人。以中国人寿为例，所有在保险有效期内出生的婴儿都可以在7天后作为附加被保险人享受疾病和死亡保障，保险责任直到6岁。此外，一些公司的产品责任也开始出现严重妊娠高血压综合征等妊娠疾病。

　　点评：

　　母婴保障范围逐渐扩大，成为准妈妈选择保险的重要标准。然而，由于风险控制的需要，保险公司对保险类型的费率和责任设和责任。在长期女性保险中，母婴保险费的差异不小，母婴保险期相对较短。一年期母婴保险比较灵活经济，但大多需要与主险相匹配才能购买附加险。总的来说，两者各有优缺点。既然不能两全其美，准妈妈就需要做出衡量和选择。

　　需要指出的是，我国妇女怀孕的医疗费用仍属于社会保障体系。保险公司“保险不保喜”，因此，该费用既不属于母婴保障的责任范围，普通医疗保险产品也将其列为免责。

　　为了“面子”整形保险

　　面部整形手术正成为女性重大疾病保险的共同责任。中宏人寿的“多姿多彩”太平洋安泰女性保险、女性保险“美丽人生”涉及女性保障计划，保险金按医疗费用和固定保额的一定比例支付。保险责任中的面部整形手术是针对意外伤害引起的面部整形手术，而不是美容手术。

　　点评：

　　偶尔听到的“硫酸泼面”事故和意外伤害引起的整形手术非常人性化。但目前整形保险金额非常有限，与系统性红斑狼疮存在赔偿不足的问题。此外，在宣传和销售产品时，公司和业务往往强调整形手术，忽略意外伤害的前提，宣传效果大于实际意义。若要开发出单独的意外伤害面部整形保险，则面临市场小销量无法保证的问题。一家保险公司的产品开发部门也表示，面部整形手术的实际索赔和效用并不大，但更容易被女性消费者接受。

　　整形手术造成的医疗费用不属于面部整形手术保险的范围。PICC财产保险曾推出美容师和美容院美容师职业保险和美容院责任保险，由保险公司赔偿美容院的过失。