加息背景下如何选择保险

　　上周，央行行长周小川在第三次中美战略经济对话中暗示“研究是否加息”。这是今年第十次央行宣布大幅提高存款准备金率。对于想买保险的消费者来说，这些可能不是好消息，因为人寿保险的预定利率一直是2.5%。

　　利率联动保险热销

　　然而，并不是说所有的保险产品都保持在这样的利率基础上，长沙保险市场有保险产品可以与利率挂钩，主要包括投资财产保险和投资事故保险，如人类保险财产保险“金牛座第三代投资保障家庭财产保险”。这些产品大多与银行利率同比波动，收入免税，在一定程度上避免了银行加息造成的产品收入损失。据省会相关保险公司统计，今年利率联动保险销售非常火爆。

　　此外，投资保险也可以通过投资股票市场和债券市场间接地与利率联系起来。然而，专家提醒公众，由于它是一种保险产品，与其他投资品种相比，最大的优势是它具有保险安全功能。一般来说，这些产品会附加一些保障，如意外伤害保障、意外伤害医疗保障、公共交通事故保障、死亡保障等。

　　如何购买投资保险

　　在目前利率上调的情况下，人们购买哪种保险更划算？

　　中国保监会主席助理、发言人袁莉曾表示，投资连锁、万能、分红产品可以在一定比例内与投保人分享投资收益，从而获得更好的回报。专家认为，相对而言，万能保险和分红保险的保障功能强于投资连锁保险。

　　中英人寿保险相关人士告诉记者，万能保险在产品设计中考虑了加息的可能性，具有投资保障和“息涨随涨”在利率变化时期，功能优势更加突出，更适合人们购买，例如，中英人寿目前销售的中英人寿“金荔枝”产品，安全“智富人生”万能寿险，销售情况都不错。万能保险还提供保底收入，如泰康人寿“赢家理财”万能险，11月收入5.65%。

　　退保炒股不一定划算

　　今年以来，股市的盈利效应让新投资者蜂拥而至。很多人卖房炒股，甚至有人退保换钱炒股。虽然退保会损失一部分资金，但很多人宁愿赔钱也不愿退保，为了高收益奔向股市。

　　退保炒股真的划算吗？泰康人寿专家康志坚表示，今年的股市确实火爆，但这并不意味着他们可以继续火爆。一些数据显示，除了短期单边牛市，市场股票大部分时间在振荡、下跌、调整过程中，许多股票一年内基本上在10个交易日内，对于不断追逐杀死，切肉被子，很难抓住这样的机会。人寿保险和健康保险符合这一要求，但我们需要一生甚至延续到下一代。

　　如果客户追求高回报，但缺乏投资技能，可以选择投资连结险。比如泰康“赢家理财”产品有不同的账户，如股票、基金和债券。客户甚至可以选择将100%的资金投入股票账户，让专家帮你炒股。

　　保险是资产配置不可或缺的

　　对于兼顾收益和保障的投资者来说，保险是理想的选择，而喜欢冒险的投资者更喜欢股票和基金。业内人士建议，我们应该合理配置我们的资产，特别是当股市处于高位时，不要把所有的钱都压在股市上。保险应该是个人资产配置的重要组成部分，即使在投资市场回报高的情况下，保险也是不可或缺的一部分。

　　中英人寿保险专家谢陈介绍，房地产、保险、债券、基金、股票等投资风险不同，应形成组合；保险投资应占个人或家庭总资产的10%至20%，并将安全人寿保险、投资保险、家庭财产保险、意外事故保险和汽车保险相结合，形成人身和财产安全网络。