稳健理财，给晚年上保险

　　[理财档案]
　　罗先生今年55岁，是铁路局的一名信号员，妻子已退休在家，儿子今年26岁。儿子受过良好教育，是一家知名软件公司的工程技术人员，马上就要结婚成家，独立生活了。罗先生夫妇拥有一套自住房，没有还贷的压力。
　　目前，罗先生的工资加上罗太太的退休费，每月有3500元；每月的家庭开支大概1500元。此外，罗先生每年还有5000元的年终奖。
　　罗先生日常生病可以在铁路医院就医，如有大病在铁路医院住院可享受80%的医疗报销，自己只需负担20%。
　　五年后，罗先生面临退休，退休工资大约为1500元，到时候家庭总收入相比目前会减少1000元。
　　"我有5年’股龄’了"，罗先生称，"由于工作忙和没有专业人员的指点，当初投入的3万元，到现在也才20%的收益。"罗先生表示，今后他不想再炒股票了，想转做基民，图个安心省事。
　　罗先生很想知道，怎样理财才能过上有保障的退休生活。
　　[理财师问诊]
　　交行江大路支行沃德客户经理刘虹表示，做好家庭理财，无论对什么样的家庭与个人来说，都要从家庭的整体财务状况、家庭成员的生命周期、家庭的风险承受能力、投资者的风险偏好、风险认知度、实际风险的承受能力等方面来进行合理的规划。
　　罗先生的家庭有着典型的勤俭持家特色，虽然夫妻俩收入并不高，可罗太太把家里打理得井井有条，儿子已培养成为一名非常优秀的技术人才，家庭资产负债为零，财务状况基本健康。
　　不过总的来说，罗先生的家庭收入状况还比较偏紧，能用于投资的资金是有限的。可喜的是，罗先生是一位投资意识较强，有一定风险意识，又能承担一定风险的老股民。尽管股票投资没有给他带来丰厚的投资收益，但他却有了5年的投资经验。
　　对于罗先生来说，由于即将退休，最重要的是保障资金安全和退休生活的质量，所以最好选择比较稳健的投资方式。因而，放弃炒股，转投基金，这个方式比较可取。
　　[理财师支招]
　　从目前情况来看，罗先生需要调整投资结构，本着安全稳健的理财宗旨，罗先生可以做如下调整：
　　1.选择偏股型基金
　　由于罗先生有5年炒股经历，建议罗先生选择股票型基金，例如正在拆分的友邦华泰盛世中国，该基金今年以来的净值增长率为131.19%。建议罗先生一次申购3万元，作为中长期投资。
　　2.每月基金定投
　　建议罗先生每月定投500元基金，时间为5年，推荐基金为华夏回报，按每年15%的收益，5年后可得4.4万元收益。
　　华夏回报是一支非常有特点的基金，自2003年10月成立以来，经历了熊市与牛市的洗礼，共派现红利再投资39次，每100份从2003年12月15日至2007年8月24日197.08元。
　　罗先生可按月定期定额申购，选择红利转投的方式，在网上申购，手续费为0.6%，每年可节约500元左右的申购手续费。
　　3.尝试炒黄金
　　由于罗先生是信号员，实行轮班制，即上4天可以休息2天，罗先生拥有充裕的时间。建议罗先生了解一些黄金投资知识。目前黄金投资的渠道主要有实物金条、账面黄金交易、金币、金饰品四种。账面黄金交易的门槛很低，只需要10克就可以进行交易。也就是说，罗先生只需要拿出一千多元即可开始尝试黄金投资。
　　4.保障建议
　　由于罗太太无法享受和罗先生一样的医疗保障，为了让罗太太能在晚年有保障，建议罗先生将年收入的11％，为罗太太投保医疗保险，每年大约支出5000元，同时附加重疾险，保障大病支出的费用。