理财工具大盘点

老百姓现在的理财方法，一般不会超过这八个方面，多了也没有时间去琢磨。有的还需要有一定的资金实力。能把这九招都用好了，基本上也就算个理财的高手了！

　　1.银行储蓄:安全性好，灵活性好。　　
　　但明显不能应对通货膨胀，贬值厉害。世界各国的银行都不会让银行利率高于物价指数的，否则政府天天亏本，谁干呢?分析它的特点，用于中短期尤其是短期理财目标是合适的，但用在养老金等长期理财目标上是有问题的。

　　2.基金:安全性比储蓄差一点，有亏损的可能。收益率比储蓄高点有限，基金有一定的灵活性，可以部分取出而不影响其他部分的收益。但由于其灵活性贯穿于始终，因此存在着被临时取用的风险。不确定性还是有的。可以考虑。
　　国债安全，收益比储蓄略高。灵活性稍差，需要的时候不能部分取出兑现(凭证式)，全取出又将有利息损失，影响收益。可作为中期资产保值方案但其实不适用于随时要用的养老金准备。一般用于5-8年的中期理财，长期理财方式似乎也是不妥的。

　　3.社会保险:国家信誉，和储蓄，国债是一样的安全。收益性不能判断，完全视具体情况而定。有根据物价指数调整的功能，非常适合作为养老金的准备。但由于是基本保障性质，并且有很多限制条件，其作用将是基础性的，替代率可能在40%以下，而且对于高收入人群来说，替代率更低。如现在月入万元的白领，到时候替代率可能不会高于20%。也就是说2000元是拿不到的。(按购买力算)。

　　4.商业保险:安全性其实和银行是一样的，这一点很多人不认可。主要是与这个行业的前期口碑和从业人员素质造成的负面影响有关。还有就是该行业的不透明度操作有关。收益性上，传统型的养老金保险按固定利率执行，感觉很难解决通货膨胀的问题，后来的分红和万能保险则有可期待的收益能力。至少从目前市场上的产品来看，比银行储蓄的收益要略好。从灵活性来看，前期是强制储蓄，后期有灵活取用的特点，因此解决养老金是个不错的选择，从国外情况看，该方式用于养老金的应对占到很大的比例。预计随着国家对该行业的逐步规范化，从业人员素质的提高，将会占到一个比较大的比例。

　　5.房产:安全性来讲，属于中等风险。虽然谁也拿不走，但在中国，只有房产，没有地产，实际上它的价值寿命较短，其实购买房产进行投资，应该叫投机更合适。除非你及时卖出套现，否则永远不能说你能赢利。在某个时期风险不大，在某个时期可能风险不小。对政策和供需矛盾非常敏感。收益和风险一样，但保值性在中期内比较不错，如果政治经济环境比较好的情况下。灵活性不好，套现比较困难，出租也有风险。卖出钱还要考虑继续投资，否则还得贬值。因此虽可作为一个准备手段，基本也是中长期10-15年的投资为好，长期持有未必是好事。

　　6.股票:不用说，风险太大。上海当初有名的杨百万，如今就靠着每月三千元的养老保险生活就很能说明问题了。但股票其实是风险投资的一个好方向，只要把握好度，可以作为理财的一个激进手段使用。

　　7.黄金或收藏:安全性由自己把握。收益不好说，从长远来看，可能没有，可能很高。不确定。灵活性一般。但如果遇到政局动乱，黄金无疑是一个好的选择。

　　8.私人投资:风险大，不确定性高。不适合做长期理财的方式。可作为激进理财的一个手段，运用得当可获得大的利润。

　　一般人也就能学会个3-5招，全掌握的那是高手。如果只掌握一招的，估计行走江湖，凶多吉少了。各位可仔细揣摩……