消费型的健康险到底好不好？

　　健康保险是生活的需要

　　客户观点：在朋友的推荐下，我买了一份消费者健康保险。当时，我感觉很好。保费每年超过600元，但住院补贴和手术补贴都很高。两年后，我没有得重病。我不需要手术或住院。那么我这么多年的钱就没用了。这和我存钱看医生有什么区别？

　　你为自己买了一份消费健康保险，这表明你是一个非常负责任的人。如果你每年存600多元，你可以获得高额的住院补贴和手术补贴，这就是保险与自己存钱或其他储蓄方式的区别。

　　低保费和高保障可以帮助你承担意想不到的风险，这就是保险的功能和意义。

　　这位客户的问题太片面了，几年过去了，没有大病，没有动过手术，也没有住院，觉得这几年的钱白花了。那么，一两年不生病能代表一辈子不生病吗？人吃五谷杂粮，怎么能不生病；还有刮风下雨的时候，机器在使用过程中也有磨损的时候，更别说人了？这几年身体健康，表面上几年的钱都白交了，但是拥有健康本身就是一件值得祝福的事情，这种健康的幸福是任何钱都换不了的。因为你健康的身体创造了多少生命价值和幸福。更重要的是，买保险是一件爱的事情。一个人是公众的，每个人都是一个人。我们很健康。这笔钱将用于那些需要它的人。我们有保证，可以献出我们的爱。所以，你买的不仅仅是保险公司的保单，更是保障、爱心、家庭责任，为自己和他人做好事。

　　买保险和存钱看病有很大区别:首先，存钱就是解决现在的事情，保险就是解决家庭未来的问题。存钱的前提是我们必须有一个健康的身体和赚钱的能力，每个人都生活在一个不断变化的世界里。如果发生风险事故、严重疾病或受伤，收入中断，钱不仅不能省钱，而且要花钱。其次，如果你自己存钱，如果你生病了，没有人能为我们报销医疗费用。随着社会的发展，医疗费用的不断上升，看不起疾病、因病致贫的现象屡见不鲜。一个家庭生活得很好，因为家里的一个病人花光了所有的积蓄，增加了亲戚朋友的负担。……购买保险是以最少的投资获得最大的保障。因为买了保险，保险公司会关心我们的安全，当我们需要的时候，保险公司的钱会变成几倍或几十倍的紧急现金来帮助我们，也可以报销我们的医疗费用；因为买了保险，医疗费用报销，家庭经济不受影响，感觉坚定，心情舒适，身体可以尽快恢复。

　　作为现代人，我们不仅要把握今天，还要规划明天。我们宁愿一辈子都不生病，也不愿天不准备，就像雨伞、防盗门、汽车备用轮胎一样……不管人们有多富有，他们都不会花光所有的钱。不管他们有多穷，他们都应该想留下一笔钱。因此，无论如何，我们都应该有保险，把最大的风险转移给保险公司。

　　因此，购买健康保险是生活的需要，是家庭的财务安排，是现代人的必然选择。

　　保险的功能是防患于未然

　　客户观点：我买了像我这样的消费健康保险，没有严重的疾病，每年支付600多元的保费，我认为不划算，最好存钱。我明年会续保吗？哪个更划算？

　　很多客户都会有这样的想法“我们买了这样的保险，没有生病，每年都要不断交费。我觉得不划算。还不如把钱存银行？”？其实客户在拜访客户的时候也问过我这样的问题。

　　首先要了解保险的意义和功能。医疗保险的功能是防患于未然，防雨绸缪。当我们遇到意想不到的情况时，我们可以及时提供一些紧急现金，这个完全不同的概念。例如：按每年存款600元，若存款20年，总共存款1.2万元。如果你在存款的20年或以后得了重病，你只能用你存的钱去看医生，即使你没有存多少钱，你也不能再存了。每年600元存入保险公司的效果不同，每年可以享受高保险保障，即使严重疾病可以提供远远大于保费无数倍的保险赔偿，20年后也可以继续享受高保险赔偿，直到终身，也可以超额返还，为什么不呢？

　　第三，年龄越小，保险费率越低。对于投保长期健康保险的市民来说，早买晚买的保费支出是不一样的。由于人类疾病的风险随着年龄的增长而逐年增加，保险公司在设计保险产品时，根据不同年龄的风险设计不同的费率，通常被保险人年龄越小，费率就越低。据一些保险公司介绍，目前大部分长期健康保险都是在缴费中规定的，购买健康保险的年龄越低越便宜，保障越早。因此，提前购买保险不仅在价格上更具成本效益，而且在获得保也更划算。

　　事实上，通过以上解释，我们已经非常清楚上述客户是否需要续保。建议我们必须关注未来，给自己一个长期的保证。即使我们的支付能力允许，我们也可以适当调整保证金额。

　　如果保险产品不能续保，一旦原被保险人生病，即使治愈，再次生病的风险仍然很大。更重要的是，慢性病的发病率很高一种重大疾病会持续一年甚至更长时间。保险公司的风险太大，保险公司会拒绝承保，因此消费者的疾病风险很难解决。如果我们继续支付费用，保险公司甚至对被保险人承诺续保，失去了承保被保险人的权利，即一旦进入担保续保，无论被保险人患有什么新疾病，保险公司都不得增加费用或除疾病外，更不用说拒绝保险了。需要注意的是，由于这种风险很大，很多保险公司在推出保险产品时，对续保条件有不同的规定。有的公司规定投保人只有连续五年无疾病赔偿才能永久续保，有的公司持续三年。例如，一家公司的住院安全保险规定，投保人连续三年投保后，经审核同意并确定续保条件后，投保人应从第四年开始至约定的最高续保年龄。每个保险年度，投保人应按时支付当期保险费，并保证被保险人续保。

　　此外，友谊提醒，作为投保人，需要根据自己的需要进行选择，了解健康保险的相关事项：一是注意保险年龄限制，根据保险类型，最低保险年龄一般从出生后90天到16岁，最高保险年龄在60-70岁之间；二是注意保险责任范围，区分哪些疾病在保险责任范围内，哪些不在责任范围内，如果一种保险不能保证疾病的风险，那么你可以选择一些可以保护特殊疾病的保险；第三，注意免赔额，因为保险公司一般对一些低医疗费用采用免赔额，所以消费者可以承担一些损失，不需要购买保险；第四，注意住院医疗保险的观望期，是指保险合同生效一段时间后，保险人对被保险人因疾病发生的医疗费用负责。保险公司在承保时有一个观望期。根据不同的保险类型，自合同生效之日起有90天和180天。保险公司在承保时有一个观望期。根据不同的保险类型，有两种观望期：自合同生效之日起90天和180天。保险公司不承担观望期生的医疗费用不承担赔偿责任。