健康险：专业化之路仍漫长

虽然商业健康保险的特点与专业运营是分不开的，但2007年专业健康保险公司的业务规模和市场环境表明，中国健康保险的专业化还有很长的路要走。

　　今年1—10月，受新会计准则影响，全国商业健康保险原保费收入为309.16亿元，同比增长仅为1.4%，加上第三方管理业务约50亿元的保险基金，同比增长近20%，与2006年的2006年相比.46%差别不大，但比例仍不到人身保险收入的10%。与此同时，人保健康、平安健康、昆仑健康、瑞福德健康等四家专业健康保险公司的原保费收入为13.6亿元，仅占全国的40%.４％。

　　近两年来，随着专业健康保险公司在商业模式、商业领域、管理手段等方面的探索和实践，积极开展健康管理服务，可以说专业管理取得了初步成果。此外，《健康保险管理办法》自去年9月1日起正式实施，表明我国商业健康保险专业化步伐正在加快。

　　然而，组织形式的专业化并不意味着健康保险已经专业化。由于健康保险的专业运营目前处于起步阶段，专业健康保险公司进入市场的时间相对较短，商业模式仍处于探索阶段。因此，专业健康保险公司需要一个过程来确立自己在市场上的竞争优势，目前面临着最大的问题“考题”，是如何尽快形成更加成熟、清晰的经营理念和盈利模式。

　　业内人士表示，整个商业健康保险行业目前的发展基础相对较弱，这使得专业健康保险公司集团在起步阶段缺乏平台支持。例如，商业健康保险业务经验和专业技术明显不足，社会保障和卫生行业缺乏经验数据共享机制，医疗服务提供商合作方法单一，合作程度低，风险控制手段和方法少，人才严重不足。

　　“缺乏应有的专业业务领域，专业健康保险公司群体不得不面临人寿保险和财产保险公司的双重竞争压力”。人保健康辽宁分公司总经理郭东旭认为，养老保险、农业保险、信用保险等专业保险公司有明确的专业领域，有利于培育和支持专业保险公司的初步发展。但目前全国有90多家房地产寿险公司可以经营健康保险，专业健康保险公司首先面临重围“打拼”的问题。

　　例如，目前寿险公司凭借众多销售人员，在健康险市场占有绝对市场份额，2006年为95.1%。财产保险公司依托其现有的销售渠道，业务发展迅速，去年健康保险保费同比增长72.9%。由于市场参与者过多，部分业务同质性，部分地区和部分业务领域不可避免地会出现非理性竞争，甚至在补充医疗保障体系中形成非良性竞争（如大额补充医疗保险）。

　　“如果专业保险公司没有区别对待的政策优势，就无法解决盈利模式的问题，自然也无法谈发展”。民生人寿总精算师赵建新认为，目前专业健康保险公司明显处于微利或亏损状态，短期利润只能希望投资，但投资渠道与其他保险公司不一致。如果专业健康保险公司能够投资一些医疗机构，不仅可以通过医疗机构的高利润解决其利润模式问题，而且有利于承保和赔偿的风险控制。

　　业内人士表示，从国际经验来看，商业健康保险的发展离不开相关行业环境和配套政策的支持。但从我国目前的现实来看，这种环境并不理想。例如，在医疗卫生政策方面，对卫生服务机构和医疗行为缺乏合理的约束政策，医疗服务的市场化程度不高，导致商业健康保险难以控制经营风险。在社会保障政策方面，国家没有明确的具体支持政策，如何参与城镇职工补充医疗保险、新农村合作医疗制度和城镇居民基本医疗保险。

　　“尽管如此，商业健康保险的专业化不仅应该停留在专业健康保险公司群体上，还应该实现市场化的选择”。一位行业专家认为，品牌、服务和价格在健康保险市场上的综合竞争越来越明显。对于专业健康保险公司来说，最需要的是如何在专业运营中表现出更多积极探索的勇气和智慧。

　　事实上，随着老龄化趋势和医疗费用的不断上升，商业健康保险的发展前景毋庸置疑。一些专家预测，健康保险在原有业务领域的增长率将用20%的增长率来计算，再加上居民基本医疗保健可能交给商业保险公司运营的可能性。考虑到持续加息的影响，健康保险业务收入保守估计明年将超过400亿，乐观估计将达到600亿。

　　据了解，新的国家医疗改革计划已基本完成，预计将迅速向社会公布并逐步实施，这将是商业健康保险发展的又一个良机。一方面，卫生服务体制改革将为加强与卫生服务机构的合作提供新的条件。同时，药品流通体制改革的逐步深化，也有利于提高商业健康保险约束医疗费用不合理上涨、有效控制赔偿率的能力。另一方面，我国医疗保障体制改革已经启动，社会医疗保险规模的快速扩大将增加社会保障管理部门的压力，积极寻求与商业健康保险机构的合作。

　　业内人士认为，由于社会医疗保险制度只保证基本医疗需求，其快速推广将推动商业健康保险多层次业务的发展。因此，在未来，商业健康保险需要开发更多的个性化保险产品，以满足高端和多元化的社会健康保险需求。同时，积极发展群体健康保险，以满足基本医疗保险以外的医疗保险需求。