“保20年的医疗险” or “重疾险”？90%的人都会选错！

百万医疗保险是小马老师的心，因为它便宜，功能强大。

但其续保问题一直受到批评。

好是好，也许什么时候买不到。

但不久前，平安推出了长期医疗保险，保证续保20年，这是一个重大突破。

也就是说，在我们投保后的20年内，我们不必担心它不能停止销售和购买。

于是，很多人也在心里打起了小算盘：

一年花几百块钱买长期医疗保险不香吗？一年要买几千的大病保险吗？

今天，小马先生将回答这个问题。

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长期医疗保险能取代大病保险吗？

要知道长期医疗能否取代重疾险，首先要知道它们的保障有什么不同。

长期医疗保险本质上是百万医疗保险，是费用报销保险。

换句话说，是的报销我们生病住院产生的医疗费用(保障范围内)。

它解决了治疗费用的问题，有点像医疗保险。

大病保险是支付保险，患重病后，保险公司按约定直接给我们一笔钱。

如何支付赔偿金取决于个人喜好。

小马认为，它主要解决了患病后收入损失的风险。

以栗子为例：35岁的慧先生，年薪30万，人到中年不幸得了肝癌。

简单估计一下，惠先生病后必须面对这些问题:

除医疗费用外，最大的问题是收入损失。

你想啊，重病后的治疗时间，少说一年。

慧先生这一年没有收入，等于损失了30万。

收入停止，抵押贷款、汽车贷款、儿童教育抚养费不能停止。

如果慧先生只买了医疗保险，自付 20 基本上可以报销万元的医疗费用。

但收入损失30万的缺口无法填补。

假如他有医疗保险 + 50 万保重疾险组合,情况不同。

除医疗费用报销外，大病保险还可以赔偿 50 万，整个计算下来，还能剩下10万。

一个简单的案例可以看出:

医疗保险和大病保险的功能不同，只有两者结合投保，才能最大限度地降低疾病风险。

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长期医疗保险不能取代大病保险

另外两个原因

除功能不同外，小马先生认为，长期医疗保险不能取代大病保险还有两个原因：

一是长期医疗保险费率可调。

许多人只选择长期医疗保险的原因是：医疗保险比大病保险便宜。

但实际上，从长远来看，并非如此。

因为长期医疗保险的保费是不同的，也就是说，我们支付的保费会随着年龄的增长而增加。

以平安e生保长期医疗保险为例，保费与年龄的关系如图所示：

总的来说，20岁以后，年龄越大，保费越贵。

此外，e由于产品的整体理赔，生保等长期医疗保险也会进行费率调整。

另一方面，大病保险采用平衡率。

意思是我们买了大病保险后，保费就确定了，无论发生什么，价格都不会上涨。

第二，目前的长期医疗保险不能保证终身续保。

虽然长期医疗保险的保障期很长，但保证续保期后，并不一定有保障。

例如，平安长期医疗保险，20年后产品停止销售，或体检失败，可能被拒绝。

大病保险不会出现这个问题，可以自由选择保证70岁、80岁甚至终身。

如果选择终身保障，完全不用担心停售续保。

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小马总结

写了这么多，小马老师希望你能理解：

虽然长期医疗保险和大病保险都与疾病有关，但两者之间仍有很大的区别。

即使将来有终身续保的长期医疗保险，也不能代替大病保险。

当然，从保费的角度来看：

年轻人买长期医疗保险，真的很便宜，保障时间够长。

如果预算紧张，可以先买长期医疗保险，上车。

等未来收入上来，再慢慢补充大病保险。