医保并不是万能的，这些情况都不赔!

我有医疗保险，买什么保险，浪费钱..”

前几天想给爸爸买医疗保险，被杀了！

在生活中，很多人认为有医疗保险，住院可以报销，所以要花钱买医疗保险。

但仅仅依靠医疗保险真的够吗？

今天，小马先生将详细解决这个问题。

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参保率在95%以上，医保有多好？

根据国家医保局最新公布的数据，13.5亿人购买了医疗保险，参保率超过95%。

为什么医疗保险这么受欢迎？

作为国家福利，是社会保障体系的重要组成部分，c位出道得当。

城乡居民医疗保险不仅便宜，而且便宜还有政府补贴。

如果是在职员工，只需要交一小部分保费，剩下的钱由单位交，很划算。

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此外，医疗保险对买方的身体状况没有要求，即使生病住院，也可以买。

最重要的是，医疗保险永远不会停止销售，即使上一年报销了十几万，第二年医保还是会向你敞开大门。

虽然医疗保险有很多好处，但不可否认的是，由于医疗保险的普遍性，它只能作为最基本的保障。

在很多情况下，医疗保险是无法保护的。

02

医疗保险不是万能的，这些情况都不赔！

日常小病小痛，医保可以帮我们报销一部分，剩下的钱也不多，不痛不痒。

就这样，很多人产生了一种错觉：社会保障是万能的。

不幸的是，一旦我们得了重病，我们可能会面对的是ICU病房，手术费用总是几十万……

结果是卖房卖车？水滴筹？容易筹？

这是很多人患大病后的无奈选择，情况好的可能存款少。

但一旦回到解放前，还欠了一屁股债，才是大多数家庭的写实。

没办法，治疗费太贵了。

面对严重的疾病，医疗保险起着微乎其微的作用，因为医疗保险有四大限制。

（1）起付线

只有治疗费用高于起付线，才能报销，否则只能自己掏钱。

在职员工，医疗保险报销的起付线一般每年都在 300~1800 元之间，各地标准不同。

例如，深圳住院的起付线是 如果只花1000元， 900 元，这笔钱需要全部自费。

(2)报销额度

报销额度也有上限，又称封顶线，超过封顶线的治疗费用只能自费支付。

一般来说，年报销额度在20-30万左右，各地要求不同。

但是这个额度远远不够患重病。

例如，上海质子医院可治疗32种癌症，治愈率高达86%。

不是每个人都能负担得起，因为它很贵，预计一个疗程的费用将达到31万，医疗保险无法报销。

(3)报销范围

除上下两线限制外，还必须在两定三目录内内报销。

两个定点:定点医院、定点药店

三目录：药品目录、诊疗目录、医疗服务设施范围及支付标准目录。

根据2019年国家医保药品目录，医保药品只有2643种，包括甲乙药品。

但注册药品高达19万种，只能报销1.1%的药品，可见医保覆盖率低。

换句话说，大约98.9%的药不能用医疗保险报销，必须自掏腰包，包括疗效较好、副作用较小的进口药品。

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此外，医疗保险不报销第三方责任造成的医疗费用。

以谭松云的母亲为例，司机酒后驾车撞人后，肇事逃逸，受害人家属称医保不能报。

这种情况属于第三方责任，司机酒后驾车，医疗费用由司机承担，医疗保险不保险。

(4)报销比例

不同地区的医疗保险，在不同等级的医院，报销比例不同。

根据国家医保局6月份公布的数据，全国居民医保住院费用实际报销比例为59.7%，职工医保为75.6%，部分费用仍需自费支付。

此外，不同药品的报销比例也不同。

甲类药可以100%报销；乙类药只能部分报销，有的甚至只能报销10%。

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如何弥补医疗保险的不足？

说了这么多，小马老师想提醒你，如果你只依靠医疗保险，就很难承受治疗费用的山。

而只靠自己微薄的存款，更是杯水车薪。

此时，商业保险作为良好的补充，是必要的。

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重疾险+百万医疗保险，前者补偿收入中断的损失，后者报销医疗费用，相辅相成，完美！

重疾险：保险公司只要符合合同约定的疾病条件，就会赔偿一笔钱。

至于这笔钱的用途，一般没有限制，相当于补偿因生病中断的收入。

百万医疗保险：类似于医保，不幸生病，看病要多少钱，就能报销。

一些疗效好、价格高的进口药品和特效药品也可以报销更好的产品，

花几百块钱就能拿到300-600万的保额，扣除免赔额和医保报销后，最高可报销100%，一般大病治疗基本足够。

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小马总结

作为最基本的保障，我们必须优先考虑医疗保险。

但是，如果你想给自己和家人更好的保障，医疗保险和商业保险都不能少。

可根据家庭实际情况配置最合适的商业保险。