单亲妈妈巧理财;10万元投连险教育金

　　单亲妈妈巧理财10万元投连险储备教育金无论经济实力如何，单亲妈妈都需要更好的理财规划来解决生活保障、子女教育金储备以及退休后的医疗保障问题。如何优化财务结构、为自己和子女做好充分的经济和安全保障、提高生活质量？单亲妈妈们需要一份详细而专业的理财规划书。
　　挂号单

　　王女士，某企业单位职员。单亲妈妈，儿子九岁，正读小学三年级。月收入约6500元，银行定期存款约25万元。现无房产，居住在80平米公寓内，租金1600元，生活花销（2人）每月平均约1500元。个人有单位提供的社会保险和商业医疗保险。王女士想进一步增强保障并提高资产收益率到10％左右，另外想了解现阶段是否需要将25万元存款付房屋首期，用目前定期支付的租金转为月供。

　　非处方

　　[诊断]回避风险持续赢利

　　家庭财富网高级理财规划师卢浩认为，单亲妈妈作为家庭唯一的经济支柱，财务负担较重、抗风险能力较弱，理财规划需兼顾安全和收益，总体规划上可分为保险产品和银行理财产品两大部分，进行稳健型投资。

　　理财师卢浩分析，王女士目前存款25万，每月净余款3400元，收入来源相对单一，收入能力一般。单亲家庭的特殊性决定了容不得半点意外与疾病风险，因此家庭理财应重在回避上述风险及追求资金安全性与持续赢利。理财师卢浩为王女士量体裁衣进行了规划，理财目标按顺序分别为人身保障、小孩教育、持续稳定收益及住房等。[建议]开源节流添保障

　　首先，单亲家庭理财要注重开源节流。卢浩表示，王女士现阶段不宜购置房产，目前房价太高、房贷压力大，会增加资产负债率。不如转租面积稍小的公寓以节约开支，若转租60平米公寓每月大约节约400元。

　　另外，对保险保障计划要有侧重。王女士虽然有单位提供的社会保险和商业医疗保险，但保障额度还不够高、保险覆盖不全面。建议王女士每年拿出4000余元为自己增加10万元重疾险与20万意外险保障，并且为小孩购买意外及普通医疗保险，年增加花费350元左右。提高备用金金额

　　其次，提高应急备用金金额。一般而言，家庭需准备一定数量的应急金以备不时之需，这笔钱应相当于3个月的日常生活费用。理财师卢浩建议，单亲妈妈家庭在现金储备上可适当增加，每年维持2万元紧急备用金。备用金可分两部分存放，以活期储蓄的形式存放1万元；另外1万元投资货币型基金，收益超过银行一年期存款，也可随时支取。在此基础上选择高收益率的理财产品进行资产增值。投连险储备教育金

　　理财规划师卢浩表示，单亲妈妈理财重稳妥但不宜保守，应积极寻求财产增值渠道，建议一次性拿出10万元存款买入新款投连险，日后每年用增加的积蓄再追加1万。卢浩指出，随着保险投资渠道日益放宽，投资型保险有机会享受高速发展的中国经济带来的好处，避免单一渠道投资带来的系统性风险。参照国外与港台地区保险资金历年来的平均收益估计，未来10年的平均年收益率有希望达到10％左右，10年后拿出8万元来解决小孩大学教育费用问题，余款留做购房储备金，在买房前仍放在保险公司继续获益，同时王女士可以增加5-10万元左右的定期寿险保障。安排好购房养老金

　　目前的理财也可适当考虑退休后的养老金问题。建议王女士安排银行定期存款3万，一次性拿出6万元买指数型基金，进行相对激进的投资，日后每月再增加1000元，10年后平均每年收益率达10％是有希望的。加上投连险中的余额，10-15年后累计有望达到40-50万，到时根据情况决定是否买房或作他用。

　　目前，王女士还处于事业的成长期，理财师建议王女士拿出2-5万元积蓄去参加技能或学历培训课程，这样有助于提升自己的赚钱能力及持续的工作能力。