理财工具别忽略保险

　　大多数财务分析师都认为，合理的投资理财计划比例应按风险大小做金字塔式排列。

　　目前的理财工具不外乎银行存款、债券、基金、股票等等。而收益性好的，往往风险比较大，组合投资则可尽量地避免风险。但是面对特性各异的理财产品，如何确定投资组合的比例，恐怕不是每个人都擅长的工作。

　　在这里理财专家提供一条理财思路供您参考。请看上图中的理财金字塔，处在最底层的是银行存款和人寿保险。存款的作用不言自明，是不可替代的，但其投资的意义不明显。而保险却是人们常常忽略的理财工具。许多人认识到了生活中各种风险的存在，所以就存了大量现金以备不测，其实这是完全没有必要的。风险管理应该使用更加有力、效率更高的保险来解决。

　　举一个简单的例子，假如一个人想用１０万元作为自己患大病时的治疗费，那么这１０万元就相当于被锁定了，没生病时也不敢用。而实际上他如果投保一份１０万元的大病保险，那每年的保险费也就３０００元－５０００元（视年龄和缴费年限而定），到期如果没生病还连本带息返还保险费。这样第一年他就有了将近１０万元的资金可以拿去投资。更何况可能还有另外一种情况，那就是他在第一年时根本拿不出那么多钱，这时就更需要保险来立刻保障他的风险了。

　　当您把自己的应急存款和人寿保险都准备好了之后，恭喜您，您的理财金字塔的最关键的基石就已经搭建好了。也就是说，其它投资的收益无论好坏都不会影响到您的基本生活品质了，您可以放心地依照您的风险偏好来组合您的其它投资，而没有了后顾之忧。