如何为自己和家庭制定理财计划？

年轻人可以将收入的10%-20%投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种，最好投资固定投资；用收入的5%-10%给自己买意外险。尽量不要做月光族，节省15%-30%的长期规划和财务管理收入。

在生活的不同阶段，除了孩子和学习时代可以依靠父母实现无忧无虑的食物和衣服，快乐的成长，其他阶段需要成年人自己计划。财务管理是一种积累财富的手段。如果你不管理钱，钱就不会管理你。

一年的计划是春天，一年的财务规划当然需要在第一季度制定。2008年如何为自己和家人制定良好的理财计划？相信投资者已经勾勒出了今年的理财蓝图。事实上，根据生活各个阶段的不同生活条件，我们在每个阶段都有不同的财务需求。我们应该在有效规避财务活动风险的同时制定财务规划。下面，我们将分为五个不同的时期，请专家分析不同阶段财务管理的重点，并提出建议。

单身人士需要告别月光

月光族基本上都集中在这类人群中。迫切需要解决的问题是没有钱。他们心中有无数的理想和愿望，但由于缺钱，他们无法实现。生活费用占据了大部分收入。在这个阶段，我们应该考虑未来的费用。许多地方需要钱：结婚费、买房费、买车费、儿童教育费、生病费、退休后的生活费等。

财务管理重点：光大银行阜成路支行行长助理、国际金融理财规划师赵伟松指出，现阶段的人群财务管理实践相对激进。在此期间，我没有太多的家庭负担，精力充沛。因为我想为未来的家庭积累资金，财务管理的重点是努力找到高薪工作或继续学习和培训，奠定良好的基础。

为了学习投资和财务管理的经验，你可以拿出部分储蓄进行高风险投资。定期固定投资是一种很好的投资方式，因为在此期间投资的资金很少，固定投资股票基金可以用最少的资金参与股票投资。

深圳发展银行德胜门支行财务经理辛璐建议，在这个阶段，由于负担较轻，年轻人的保费相对较低，他们可以为自己购买消费意外伤害保险，减少事故造成的收入减少或负担增加。

-投资建议

收入的10%-20%可以投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种，最好投资固定投资；用收入的5%-10%给自己买意外保险。尽量不要做月光族，节省15%-30%的长期规划理财收入。

-理财优先顺序

节财计划→资产增值计划→应急资金→购置住房。

小两口需要现金流支撑

在这个阶段，家庭资产总额高于以前，个人成本低于以前。在这个阶段，我们应该解决生活中的一个大问题——住房问题。中国民生银行南京分行理财规划师刘浩表示，现阶段需要现金流来支持买房还贷。因此，现阶段的财务管理应注重合理安排家庭建设费用，增加储蓄比例，不能将所有储蓄用于高风险投资。
财务管理重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入增加，生活趋于稳定，但每月购房贷款给家庭带来了一些经济压力，需要有足够的现金流来应对。积累后，你可以选择两部分投资，一部分是更激进的金融工具，投资于资本市场，以获得更高的回报。另一部分投资于稳定的金融产品，用于偿还抵押贷款的现金流。

-投资建议

专家建议，可支配收入的50%可以投资于股票或成长型基金，50%可以投资于稳定的投资产品，如债券型基金或新股银行金融产品。部分活期储蓄也可以根据个人喜好进行。在这个阶段，每个人都需要购买人寿保险。如果一个人意外死亡，他可以用保险金额来处理未来的贷款，减轻生活压力。

-理财优先顺序

购置住房→购置硬件→节财计划→应急资金。

三口之家考虑孩子的教育计划(孩子不独立)

在这个阶段，我们应该更全面地考虑它。除了继续偿还抵押贷款外，孩子们已经来到了这个世界。父母应该考虑从孩子出生到大学毕业的教育费用。家庭最大的费用是孩子的教育费用，这部分费用是刚性的，不得不支出或减少费用。

财务管理重点：家庭最大的费用是子女的教育费用，以增加稳定投资或固定回报投资的比例。然而，随着儿童自我照顾能力的提高，父母可以根据投资经验进行适当的调整，如风险投资。购买保险应注重教育基金、父母自等。

-投资建议

60%的可支配收入投资于固定收益金融产品，如债券基金、新股银行金融产品等，以获得长期稳定的回报来处理儿童教育费用；20%-30%的资产用于投资更激进的品种，如股票基金、外汇或期货；约20%投资于无风险货币基金或银行储蓄供家庭紧急使用。深圳发展银行德胜门分行财务经理辛璐表示，保险应继续投保人寿保险，然后为子女投保教育保险，为上学后的教育费用做准备。银行金融产品可选择教育储蓄存款，每人每年最多存2万元，不扣税。

-理财优先顺序

儿童教育计划→资产增值管理→应急资金。

中年夫妇(孩子独立)

这一阶段是人生财务管理的黄金阶段。无论从事业还是收入的角度来看，都是高峰期。家庭没有负担。孩子们已经独立了，他们没有太多的开支。在这个阶段，普通家庭的投资是保守的。光大银行阜成路支行行长助理、国际金融理财规划师赵伟松表示，这个阶段可能会有点激进，因为此时的抗风险能力最强。

财务管理重点：在此期间最适合积累财富，财务管理重点应集中在扩大投资上。因此，在选择投资工具时，你可以放宽范围，不仅集中在资本市场，还可以涉及收藏领域、投资黄金市场等。此外，还要存一笔养老金，这笔钱不能闪电，计划退休后的生活。

-投资建议

专家表示，与前几个阶段相比，这一时期的投资没有固定的分配比例，投资更自由。深圳发展银行德胜门分行财务经理辛璐分析，这个年龄段的人更喜欢存钱，适合投资长期基金。混合基金和债券基金是不错的选择。但随着退休年龄的临近，风险投资的比例应逐渐降低。在保险需求方面，养老保险和重大疾病保险应逐步重视。

-理财优先顺序

资产增值管理→养老规划→应急基金。

退休夫妇

退休后面临的问题是收入比以前减少了很多，费用也不算太多。日常生活费用占大量费用，部分医疗费用和旅游费用。本阶段财务管理的目的是安度晚年，应采取更保守的投资方式。光大银行阜成路支行行长助理、国际金融理财规划师赵伟松分析，老年人参与高风险投资的比例很大，主要是自2006年以来资本市场金融管理突然火灾，投资者认为如果不参与将损失很大，所以有一定积蓄的老年人也加入了高风险金融管理大军。财务专家分析，这主要是由从众心理引起的，对退休老年人来说风险很大。

财务管理重点：应以安度晚年为目的。投资和成本通常是保守的，身心健康是最重要的。此时，应减少高风险投资，主要是固定收益投资。

-投资建议

10%的可投资资本用于股票或股票基金；80%-90%投资于固定收益资产。在国外，许多老年人通过逐步出售房地产来满足开支，但在中国却很少这样做。对资产丰富的家庭，可以采取合法的节税手段，有效地将财产交给下一代。在保险方面，这个阶段是享受保险结果的时候，不需要增加新的保险，可以考虑给孙子买儿童保险。