教育金储备要从小规划

　　金猪宝宝迎来了新的一年，一直忙于宝宝的新爸爸妈妈也有更多的事情要做：除了期待孩子的健康成长，但也希望尽力为他们规划一个更美好的未来，入学、就业、婚姻，一切都不能粗心大意。

　　还记得去年年初我们介绍的准妈妈妮妮吗？现在，她的宝宝快半岁了。在生孩子之前，妮妮通过投保生育保险为孩子提供了一些保障。现在，她开始担心孩子的未来计划：根据调查，从幼儿园到大学培养孩子的教育费用可能达到数十万元，近50%的家庭子女的教育费用超过家庭费用的20%。希望孩子成龙的妮妮夫妇自然希望给孩子最好的教育条件，但如何准备足够的教育资金呢？

　　教育费用足够多少？

　　在计划教育基金之前，你应该知道你需要为你的孩子准备多少钱。根据广东省教育部和零研究咨询集团提供的信息（2006-2007年），6年小学3500元，3年初中2500元；在非义务教育阶段，3年高中学费1.2万元，4年本科学费8万元。这不是课外课程、私立学校甚至国留学的费用。

　　根据国家统计局每年发布的《统计年鉴》，自2000年以来，全国城市居民人均收入增长年均为9.20%；同时，家庭教育支出年均增长达到20%，中国家庭子女教育支出比例接近家庭总收入的三分之一。

　　在了解了每个阶段所需的教育费用后，父母可以根据他们对孩子未来的期望设定相应的保险金额（返还金额）。例如，根据目前的消费水平，我希望孩子们在中国读完本科课程后至少准备15万元。在确定保险金额（返还金额）时，我们还应考虑家庭的经济状况，并选择我们能负担得起的保险费水平。

　　如何准备教育基金？

　　不久前，新城人寿委托第三方调查公司对319名0-10岁儿童家庭进行电话采访。调查发现，近40%的父母通过储蓄为孩子积累教育基金，21%的父母为孩子购买教育基金保险。此外，13%的父母通过股票和基金投资为孩子准备教育基金。

　　对此，信诚人寿首席运营官刘鸿章认为，单纯为孩子规划教育基金，难免会受到教育消费激增的影响。同时，如果成年人发生意外，也会担心孩子未来的教育资金是否会受到影响。儿童教育经费是必不可少的支出，因此应避免股票等资本市场波动，影响儿童教育经费。为孩子规划教育基金，家长需要远见，一是规划投资，二是规避风险。利用发达国家流行的家庭“理财金字塔”概念:日常生活费用60%，投资理财20%-30%，风险管理7%-10%。因此，为儿童储备足够的教育资金，必须尽快、稳定地规划，如选择一些更稳定、更有价值的保险产品。

　　投保建议

　　目前，妮妮和丈夫文都已投保终身人寿保险、住院医疗补贴等保险，年保费约1万元，家庭年收入约10万元，但也为房屋提供汽车。如何为这样一个家庭的孩子储蓄教育基金？

　　保险专家为妮妮的困惑设计了一个投保计划。

　　家庭正处于成长期。从孩子出生到大学，一般有16-18年。家庭成员不再增加，家庭成员的年龄也在增加。家庭最大的费用是医疗保健、儿童教育和房地产投资。随着孩子们的成长，教育成本越来越高。从幼儿园到大学培养一个孩子至少需要15万元。建议尽快规划这个财务目标，越早越容易。

　　由于家庭需要提供住房和汽车，两人都购买了商业保险，经济压力相对较大，适合儿童选择儿童教育储备保险和附加儿童医疗，支付期相对较长，减轻负担，未来收入进一步增加，可以考虑增加其他保险。以下是诚信“未来有数”以保险计划为例。主计划保险利益:

　　1.累计占保险金额90%的90%。高中教育保险金支付:被保险人15、16、17岁时，被保险人每年可获得6%(6000元)等值和保险金额的现金支付。高等教育保险金支付:被保险人188、19、20、21岁时，被保险人每年可获得18%的保险金额(1.现金支付8万元)。如果不提取，这些生存基金将以一定的利率积累。

　　2.死亡保障金，被保险人死亡且未满18岁的，按已缴保费和现金价值较大值支付，18岁以上按已缴保费和保险金额之和支付。

　　3.意外死亡保障。被保险人因意外死亡并满18岁的，除支付死亡保险金外，还将支付相当于保险金额两倍的意外死亡保险金。

　　4.除每年分红外，保险期满时还享有特别分红。

　　投保贴士

　　必须免除保费——

　　儿童教育基金保险是保险公司销售的一种儿童保险产品，重点为儿童提供高中教育基金、大学教育基金、创业基金、婚姻基金等。投保教育金保险的一大优势就是有“保费豁免”功能，一旦被保险的父母遭受不幸、死亡或完全残疾，保险公司将免除所有未支付的保费，子女可以继续获得保障和资助。因此，在投保教育保险时，首先要看保险或保险计划是否包含保费豁免功能。

　　投保“量体裁衣”——

　　目前市市场上有许多儿童教育基金保险，通常儿童出生时可以投保，但保证时间和保险基金支付项目差异很大。有纯教育基金保险，可以在高中和大学提供教育费用，有些也可以提供初中教育基金；有特殊的教育基金保险，主要以附加保险的形式出现；不仅可以提供一定的教育费用，还可以提供未来的创业、婚姻、养老金等生存基金保险。保障越多，自然保费越高，投资时要规划好自己的需求，以免浪费钱。

　　例如，如果没有研究生或其他进一步学习计划，你可以关注支付高中和大学教育基金的教育保险，而不是大学生存基金的保险；如果你从小学开始支付高学费，你可以选择大跨度保险，如从初中到大学教育基金的保险；如果高中前儿童教育费用较少或经济条件丰富，可以关注大学后保险。

　　附加额外保障——

　　当然，儿童的教育成本是未来家庭的主要支出之一，但仅仅分配教育基金保险是不够的。因为一般的教育基金保险除了支付生存基金、死亡保险外，其他意外伤害、疾病不在保险范围内。因此，在选择教育基金保险时，应增加意外保险、重大疾病保险、住院医疗保险等保障。