购买养老险应该紧盯三大指标

　　随着家庭结构的变化和消费水平的提高，中国已进入老龄化社会，“银发危机”困扰社会养老问题。据统计，我国社会养老覆盖率仅为总人口的15%左右。因此，相当一部分人员依靠子女养老或退休后继续工作来维持基本生活。对于有保障的人来说，由于社会保障具有覆盖面广、保障低的特点，养老金也非常有限，一旦有什么痛苦，就没有钱治疗。因此，越来越多的人意识到，参加商业养老保险已成为当务之急。

　　与目前保险公司推出的保险类型相比，养老年金保险是一种特殊的商业保险。它不以被保险人的事故和疾病事故为赔偿条件，而是在客户达到一定年龄（一般为退休年龄）时开始定期向客户支付养老金。与熟悉的意外伤害保险和重大疾病保险不同，养老年金保险是根据剩余寿命的不确定性设计的，目的是确保被保险人没有持续收入的保险过长，因此被视为个人养老金计划“黄金”商品。然而，面对保险市场上的养老金产品，消费者也很挑剔。那么，这个“黄金”如何购买商品？在此，我们为您总结了三个购买参考指标。

　　指标一:购买额度

　　按平均工资计算有保障

　　方女士，30岁，在广州一家私营企业工作，从事财务工作。目前，她的月薪约为4000元。该单位已经帮助她购买了社会保障和医疗保险。最近，她通过各种渠道看到了关于个人年金保险的报告，觉得这将是未来的一种趋势。她想知道如果她想买年金保险，她买了多少足够的养老金？

　　方女士目前月薪4000元(税前)，假设工资以4%的速度增加，到60岁退休时，月薪10253元。扣除失业保险(1%)、医疗保险(2%)、养老保险(8%)、住房公积金(8%)和个人所得税(1025元)后的收入为7279.9元。预计退休时，她可以从社保中领取1988.9元的养老金。与退休前月总工资7279.9元相比，退休后社保养老金替代率为27.32%。由于退休后收入大幅下降，她的生活水平必然会受到很大影响。

　　以方女士购买友邦金福年金保险(分红型)为例，每年缴纳10574元(平均每月缴纳952元)，共缴纳30年，保费共计30646元。这样，方女士60岁退休时，每月可以从保险公司支付2000元，工资替代率约为28%。直到80岁，支付48万元。

　　也就是说，如果方女士购买了这份年金保险，退休时可以从社保保险公司领取398.9元的养老金，相对于退休前月工资收入的7279.9元，替代率达到55.32%。这基本上保证了它的生活质量不会因为退休而急剧下降，解决了它的养老后顾之忧。

　　如何衡量购买的年金产品是否足够？投保人所在地区的社会平均工资水平是一个重要的参考指标。例如，目前广州的月平均工资是3020元。假设以4%的速度增长，30年后广州的平均社会工资是7741元。如果广州退休人员当时能拿到6192.8元(7741元)×80%)，那么它的老年生活就有了保障。

　　随着人均寿命的延长和60岁以上老年人口的增加，养金已成为人们最关心的问题之一。理论上，一个人退休时的工资替代率达到在职工资的80%，即退休前的生活水平。目前，社会保障的替代率不到30%，只能保证基本生活水平。因此，参照当地社会平均工资投保是个好办法。当然，不能一概而论。购买金额应根据投保人的经济能力和计划的退休目标进行规划。此外，除了社会保障和商业保险外，养老金计划还可以通过独立储蓄（投资自购固定资产）和子女筹集。

　　指标二：附带功能

　　选择分红型收益高

　　单先生最近忙着为自己和妻子购买年金保险。他分别遇到了两个保险代理人。代理人向他推荐了定期定额领取的年金产品。另一个代理推荐带“分红”除了每月定额领取年金外，还有年金产品“积累现金红利”、“特别红利”等收益。单先生犹豫了一下，不知道买哪种产品好。

　　在年金产品的分类中，一种是固定年金，没有“分红”。这种年金最多出现在早期的养老保险产品中。客户在投保时已经确定了未来每年可以获得的年金金额，有些甚至固定了年限。对于一些保守的消费者来说，这种年金更安全，所以更受他们的青睐。

　　然而，在当前低利率时代，专家指出，最好购买具有股息功能的产品，因为在未来市场利率上升后，客户可以在一定程度上得到保险公司的补偿。以上述友邦金福年金保险(分红型)为例。在保险利益方面，方女士除了固定在20年内领取48万元外，还可以获得两种额外的红利。一是增值红利。这是自投保之日起至60岁前的股息累计增加，并在60岁时的第一份保险单周年日全额支付。低等红利约5万，中等红利约10万，高等红利约17万。二是现金红利。方女士60岁每年，保险公司将以现金形式分配红利，直至80岁合同到期或死亡。根据每年的总额，低等红利约为3.2万，中等红利约为6.2万，高等红利约为9.2万。数量也相当可观。

　　私人财务管理评论：与其他保险产品不同，养老年金保险本质上是一种长期储蓄保险。客户购买年金保险，从购买到领取养老金，时间跨度可能相隔10年、20年甚至更长，必须考虑通货膨胀的风险。具有股息功能的产品在支付期前的增值股息积累增加，可以充分保证，抵消部分通货膨胀，为养老生活增加一层保障。

　　此外，为了抵御通货膨胀的风险，一些增量养老产品在过去的一年里开始出现在市场上。这类产品规定，年金可以按照事先约定的固定比例增加。例如，一种产品规定，被保险人可以在60岁后每月领取年金：第一年基本保费的1%，然后每年增加前一年的5%。这些产品值得消费者关注。

　　指标3：接收方式

　　分期比单领好

　　“没钱担心，有钱也担心！”张先生最近忍不住叹了口气。张先生今年60岁。由于他10多年前投保的养老保险期满，保险公司立即退还了他20多万元。突然手里有这么多钱，张先生和他的妻子开始担心：这是未来几十年的养老金啊，这些钱在银行贬值，炒股风险太大，真的不知道该怎么办！

　　通常年金保险有三种方式:定额、定期或一次性领取。一次性领取是指在约定的领取时间一次性提取所有养老金。早期养老保险产品老保险产品的设计中——投保人年满60岁，保险公司“连本带利”一次性把钱还给客户。张先生的保单显然是这样的。

　　对于退休人员来说，这实际上是一个进退两难的选择：他们有很多养老金，不知道如何管理这些资金来应对退休后的生活费用和财务需求。毕竟像张先生这样的老客户承担风险的能力较低，理财能力有限。显然，单领年金产品并没有考虑到这一需求。事实上，购买养老保险的目的是在老年人失去工作能力时积累生活费用，这改变了退休人员没有月固定收入的情况。因此，以月、季、半年或年为单位领取年金是不错的选择。

　　私人财务管理评论：事实上，许多年金产品都有不同的接收方式，供不同需求的客户选择。此外，客户在保险期间选择的起始年龄和接收方式可以在接收日期前一年根据实际支付情况向保险公司申请变更，并更改最终接收方式。

　　除选择领取年金的方式外，还应注意保证领取年金的年限。由于养老年金保险是一种以被保险人的生存为支付条件的保险，为了避免被保险人寿命过短，许多养老保险承诺20年或30年的收到期。被保险人在保险期满前死亡的，受益人可以继续领取剩余年份的年金，并在保险期满后领取保险金。所以领取期越长，保单越有吸引力。