保险理财：买好保险有诀窍

　　近年来，保险财务管理日益成为一项重要的经济活动，吸引了更多人的关注。毕竟，在财务管理时代，保险与人民密切相关。

　　专家指出，如果保险公司对自己的投资预期相当乐观，他们将提供低利率、高安全的保险产品，使客户受益；或者为了稳定运营，投资预期保守，保险公司为客户提供高利率、高安全的产品，产品利益不明显，客户购买欲望低。现实情况是，大多数保险公司提供高利率、高安全的产品，但允许客户分享公司的投资收入，因此保险公司利用利率、汇率、股票市场等投资活动与每个客户密切相关。专家提醒，买“好”保险有诀窍。

　　以是否有储蓄功能为标准，看保险与利率的关系。人身保险大致可分为两类：纯消费保险（如定期人寿保险、意外保险、医疗保险等）和积累保险（年金保险、终身人寿保险、全面保险、长期重病保险等）。前者的定价与利率无关。无论利率如何变化，这种保险都是不错的选择。但是因为没有储蓄功能，所以这种保险“收益”风险发生时只能通过保险索赔来实现，因此不是家庭资产，相反，保费支出也成为家庭负债。然而，消费者保险的保费必须支付，可以使用小额债务来避免疾病、事故债务，如疾病、事故和死亡造成的巨大损失。

　　购买积累保险时，必须考虑产品预定利率。若预定利率代表未来一定时期的平均利率水平，或高于未来的利率预期，则可购买产品。相反，必须购买利率敏感的产品(如分红寿险、万能寿险等。利率敏感产品允许客户在率敏感产品允许客户分享保险公司的投资收益。因此，在整个保险合同的有效期内，客户相当于获得浮动利率的产品，这意味着他们可以在一定程度上弥补通货膨胀造成的损失。