3.5%的终身寿险即将下架？这两种保险可能成为主流！

相信大家都看到了预定利率下调的消息，当然停售炒作是必不可少的。

从表面上看，预订利率从3.5%降低到3.0%，但实际上，我们购买的保险费可能会更高，收入可能会更低。

有用户有疑问吗？3.5%的终身寿险即将下架？今天，我们将带您研究预定利率下调对我们的影响。

主要内容如下：

• 3.5%的终身寿险即将下架？
• 在后3.5%时代，这两种保险可能成为主流
• 写在最后

一、增加3.5%的终身寿险即将下架？

自4.025%年金保险停售以来，增加终身寿险和年金保险都站在同一起跑线上，即3.5%的预定利率。

与年金险相比，终身寿险现金价值增长更快，通常只需5-10年就能超过已支付的保费，并且支持减保，资金的灵活性相对较高，能够满足我们多样化的资金需求。

如果你手里有一笔闲钱，把它放进终身人寿保险中，不仅可以锁定长期利率，而且如果后期有更好的财务管理方法，我们也可以通过减少保险或退保来提取钱，这可以被称为“进攻、退出和保护”。

正因为如此，增额终身寿险得到了众多保守型和稳健投资者的认可。

然而，3.5%的预定利率是保险公司的双刃剑，不仅给保险公司带来了大量的保费，也带来了一定的风险。

据相关统计，22年来，保险公司的投资收益率仅达到3.76%。如果消费者除了运营成本，还能享受到3.5%的预订利率，真的太高了。

此外，这里的预定利率仍然是复利。一旦确定3.5%，它将是终身的复利+时间在这种影响下，保险公司可能需要承担巨大的损失。

因此，今年3月，各大保险公司就降低评估利率达成共识。也就是说，3.5%的保险产品可能会逐渐退出市场。

二、后3.5%时代，这两种保险可能成为主流

如上所述，如果预定利率降低，保费可能会变贵，收入可能会降低。当然，消费者会减少购买，所以保险公司必须做点什么。

对于保险公司来说，最基本的应对方式是改变产品形态，让我们来看看保险公司在不同的预定利率下推广的主要产品：

• 1999~2013年：预定利率2.5%，主要分红保险和万能保险；
• 2013~2019年：预定利率3.5%~4.025%，主要推广4.025%年金保险；
• 到目前为止，预定利率为3.5%，主要是增加终身寿险。

可以看出，在2.5%时代，为了提高竞争力，保险公司引入了分红保险和万能保险。据相关统计，2009-13年，市场上80%的产品都是分红保险。

那么，如果预定利率下调到3.0%，这两款产品能成为主流吗？

在这里，我们首先要知道，如果传统产品的预定利率降低到3.0%，只需要降低0.5%，但万能保险和分红保险预计会降低1%。

让我们来看看几种产品的具体性能：

1、分红险

目前各大保险公司的实际分红水平还不确定，只能通过演示收益来判断。

根据有关规定，分红保险的收益示范分为0和4.5%减去预定利率。

如果分红保险的预定利率是2.5%，最高只能演示2%，共计4.5%。即使实际分红可能是0，看起来也比3.0%更有吸引力。

但是，监管也规定了，未来，保险公司必须披露分红保险的股息实现率，即实际股息和演示股息。

比如某个分红险的分红收益率是2.0%，但实际上只能分为1.5%，那么实现率是75%。

从这里可以看出保险公司的分红水平，也可以帮助消费者更好地选择分红保险。

对于保险公司来说，股息保险可以有效地转移投资风险，与增加寿命不同，应该给予多少，具体给予多少由保险公司决定。

因此，许多保险公司对分红保险表示乐观分红保险也可能成为3.0%时代的主流产品。

2、万能险

万能险比分红险更特殊，收入可观，资金灵活性高，资金透明。

万能保险对消费者更友好，但对保险公司相对不太好。毕竟利润低。

所以目前大部分万能险都需要和主险一起投保，会有一定的额外限制。所以万能险要想成为主流产品，概率还是比较小的。

3、保障型保险

金融产品无法替代保障型保险在投保初期的高杠杆率。

降低预定利率可能会使保险公司回归“安全”的本质，并将安全保险业务发展到更大、更详细的方向，如开发长期护理保险和收入残疾人保险，这当然对消费者更好，毕竟，会有更多的选择。

因此，虽然降低预定利率将降低安全保险的市场竞争力，但为了保险业长期健康经营，保险公司将被迫不断改进产品。当然，作为消费者，我们可以从中受益。

三、写在最后

一般来说，每次降低预定利率对保险业来说都是一个挑战。

经过多次考验，各种保险产品可以多样化，让我们的消费者有更多的选择，让保险业更加坚韧。

从宏观上看，预定利率的下调也反映了整个利率环境的下降。与上次2.5%时代持续14年相比，我们暂时无法预测预定利率下调后会持续多久。

以上是今天带给大家的关于“3.5%的终身寿险即将下架？这两种保险可能会成为主流！全部内容。

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