我有医疗保险，为什么要买商业保险？

由于医疗保险报销有局限性，只有医疗保险，远远不能“自由生病”。

如果你生病了，你仍然有很大的机会“无法治愈”！

无论男女老少，医疗保险都与每个人的生活息息相关。但是听的人虽然多，能说出原因的却很少。

这次让我们为您360度全方位拆解:

医疗保险可以报销什么费用？生病的医疗保险能报多少钱？有医疗保险要买商业保险吗？

1、什么是医疗保险？谁能参加？

医疗保险，全称社会医疗保险，是国家最重要的社会福利制度之一，每个人都有资格参加。

与商业医疗保险相比，医疗保险有三个独家优势：

1：可带病投保，即使是绝症患者，也可以花几百块钱买医保，去医院看病就可以报销。

2：保证续保，商业医疗保险可能会停止销售，但只要红旗不倒下，你就可以随时购买医疗保险。

3：长期有效，职工医疗保险缴费满一定年限(如广州15年)，达到退休年龄后可免费享受终身医疗报销福利。

但说到医疗保险，有人会说职工医疗保险；

有人说城乡、新农合等，让人一头雾水。

事实上，医疗保险主要有两类：城镇职工医疗保险和城乡居民医疗保险。

1、城镇职工医疗保险

这主要是我们上班族参加的，每个月都要交费用。

如果你在北京，工资是10000；那么，公司每月要为你支付10%；

即1000元进入国家统筹账户，住院时可报销大额医疗费用；

每月支付2%的个人账户，即200张医疗保险卡，可用于门诊、药店信用卡购买药品等。

2、城乡居民医疗保险

城乡医疗保险有两种类型，一种是新型农村合作医疗制度，主要由农村户口朋友参与；

二是城镇居民医疗保险，主要是没有工作单位的城镇居民、自由职业者等。

城乡居民医疗保险没有个人账户，不能用来刷卡买药，只能用来报销。

与职工医疗保险相比，城乡居民医疗保险的报销待遇将几乎相同。

但公平地说，不是政府的偏见；

相反，居民医疗保险每年缴纳一年保险，每年缴纳200或300英镑，缴费要少得多。

二、医疗保险可以报销哪些医疗费用？

每次哥哥普及我的科普保险知识，总会看到各种愤怒的言论:

医疗保险有什么用？花了我十几万才报二三万；

医保卡里的钱是自己交的。怎么报销？…

为了更好地利用医疗保险来保护自己，首先要了解医疗保险可以报销什么费用！

医疗保险有三个报销目录，只有目录中的费用才能报销：

1、药品目录

医院开的药，只能在药品目录中报销。

可报销的药品有两类：

• 甲类药：必要的临床治疗，广泛使用，疗效好，由国家统一制定，可报销100%
• 乙类药：可用于临床治疗，疗效好，价格略高；部分费用只能报销；

此外，还有丙类药品，不在报销目录中，需要自己承担全部费用。

然而，在过去的19年里，国家首次全面调整了医疗保险目录，并将更多的好药物纳入目录，特别是昂贵的抗癌特效药物。

2、诊疗项目

主要包括治疗费、检查费、手术费等，按一定比例报销。

但需要注意的是，许多常见的诊疗项目；

如登记费、出诊费、义眼、义肢等设备、美容增加、体检等费用不予报销。

可以简单理解，如果不是必要的诊疗费用，一切都很简单。

3、服务设施

主要是普通病房的床位费，而高端病房和特殊病房的床位费不会报告。

此外，护理费、膳食费、急救车费等生活服务也不能报销。

由于报销目录的存在，每个人的治疗方法、项目也各不相同，因此最终的报销比例可能会有很大的不同。

万一病情严重，需要进口材料和外购药品，属于医保目录以外的费用，医保无法报销。

例如，乳腺癌特效药：爱博新哌柏西利胶囊尚未纳入医疗保险。平均每瓶15000多瓶。十瓶可以吃掉小县城一套房的首付。

此外，像去年大火一针120万元的抗癌特效药——CAR-T奕凯达，医疗保险也无法报销，对于普通家庭来说，打一针可能要倾全家之力。

总之，医疗保险实际上就像一个大水箱。如果你想惠及每个人，分配给每个人的“分量”是非常有限的。

否则，为什么几乎每个人都有医疗保险，但朋友圈里还是有那么多水滴筹和爱心筹呢？

因此，面对严重的疾病，如果你想使用更好的诊断和治疗方法和药物，医疗保险往往是“无助的爱”，

此时，商业保险中百万医疗保险的必要性得到了体现。

建议大家先了解一下医保和百万医保的区别:

注：由于各地医疗保险政策不同，具体以当地为准

可见，与医疗保险相比，百万医疗保险有几个明显的优势：

• 报销比例较高：一般扣除1万免赔额后，剩余医疗费用可以100%报销。
• 报销范围更广：百万医疗保险报销一般不限于社会保障。医疗保险以外的自费药品和需要自费治疗的项目也可以报销，部分产品也可以报销购买药品的费用。
• 保额更高：与数十万医疗保险相比，数百万医疗保险可以报告200万-600万，即使治疗花了很多钱，也不用担心超过最高限额。

一般来说，医疗保险只能帮助我们解决最基本的问题。如果以百万医疗保险为补充，医疗保险将更加全面。

假如大家都觉得这样说比较抽象，那就带你去看一个案例。

主角是35岁的王先生，第一年就花了20多万医疗费用。

因为家里只有王先生一个人工作养家，生病后收入中断，现在只能用家庭积蓄治病，还房贷，家庭生活变得紧张。

如果王先生需要三年的治疗时间，他和他的家人会面临多少经济损失？

• 医疗费用：第一年20万，然后每年5万，3年的治疗费用，进口药品费用加起来约30万。
• 营养费用：癌症手术后增强免疫力，预计每年营养费用超过2万元，3年总计8万元。
• 护理费:为了维持家庭开支，王太太找到了一份工作，要求护理人员每年4万，3年12万。
• 工资损失:黄先生年薪10万，生病后不能上班，三年损失30万。

这样，王先生的家人在过去的三年里至少损失了80万元。幸运的是，他几年前买了一份数百万的医疗保险，可以报销一些费用：

显然，王先生三年内的治疗费用和进口药品费用都可以使用百万医疗保险，

一方面大大减轻了王先生的看病负担，另一方面也给了王先生安心治病的信心。

可见，几百万的医疗保险可以报销几十万甚至几百万的医疗费用，这是百万医疗保险的最大意义！

然而，百万医疗保险只能报销医疗费用，对其他损失没有帮助：

例如，王先生住院期间无法工作造成的收入急剧下降，还有家庭抵押贷款、儿童教育费等，

这些都是家庭不可避免的“隐性支出”。

因此，即使有数百万的医疗保险来解决巨大的医疗费用，王先生的家庭也可能发生家庭经济危机。

三、要想大病无忧，除了商业医疗保险，我们还能做什么？

由于医疗保险和医疗保险都是实报实销，患者及其家属要有一定的支付能力，

如果您购买的医疗保险不能提前支付医疗费用，您只能在申请报销前提前支付医疗费用。

但治疗费用不仅可以是医疗费用，还可以是看病期间的工资损失、营养康复、护理费等；

万一要到外地求医，还得算上路费、住宿费、伙食费，加起来可是一笔不小的开支。

此外，严重疾病的治疗周期相对较长，如果患者的心理负担较大，也不利于以后的康复。

这个时候，如果有同样能保护大病的大病保险，压力会小很多。

除了百万医疗保险，王先生还买了50万保额的大病保险，有百万医疗保险和大病保险怎么赔偿？

如图所示，百万医疗保险可以帮助报销王先生的治疗费用；

严重疾病保险帮助他解决了治疗期间没有收入、只能为护士支付积蓄和偿还抵押贷款的困境，使他能够安全地治疗和恢复身体，以便更快地恢复。

因此，如果有数百万的医疗保险和严重疾病保险，前者报销医疗费用，后者覆盖其他费用，可以完全弥补王先生的损失。

大病保险和百万医疗保险可以保护大病，但大病保险也会比百万医疗保险更多「丰富」一些：

对于大多数朋友来说，基本上有三个必要的保证就足够了；如果预算足够，可以考虑其他可选的保证。

此外，在赔偿方式上，大病保险也比百万医疗保险更重要「豪爽」一些，

以严重疾病、中度疾病和轻度疾病三种必要保障的赔偿情况为例：

注：具体赔偿比例以各产品为准

不幸的是，如果你得了重病，保险公司将支付100%的保险金额，而中、轻度疾病的赔偿比例将相应降低，但基本上足够了。

简单来说，只要疾病符合合同约定的条件，保险公司就会直接赔偿，

我们可以自由支配是用来看病、请护士还是补贴生病期间家里的日常开支。

这样，即使因为生病不能工作，也不用担心短期内的经济危机，患者也可以安心接受治疗，家属也可以全心全意照顾。

四、要想保证更全面，这两个是必不可少的

前面提到的百万医疗保险和大病保险都属于医疗保障。

对于现代农民工来说，为了保证更全面，最好补充意外险和定期寿险。

关于这两种保险，我也做了一个基本的责任表，感兴趣的可以保存。

如果你看不懂这张表格，也没关系。我会在下面详细解释。

1、意外险-大小意外险-大小意外险

意外险不贵，但是很实用。

万一发生意外，造成死亡或伤残，意外险可赔偿一笔钱；

如果意外导致住院，意外险也可以报销医疗费用。

目前，市场上有一年的意外险和几十年的长期意外险。

但是，建议大家直接选择一年期意外险！

一年期意外险的“三大核心保障”更加全面—意外死亡、意外伤残和意外医疗，

一些一年期产品也可以保证猝死，保费很便宜，一年只有200左右！

同事小王，前不久买了大护甲3号意外险(尊贵版)，150元就能保证一年:

由此可见，本产品的保障还是不错的，有50万意外死亡/伤残保额，

因事故造成的医疗费用，最高可报销5万元；

另外，如因急性病猝死，大护甲3号也可赔偿30万元。

就在两周前，小王爬山时不小心扭伤了脚踝，去医院花了600元，

扣除100元免赔额后，剩下的500元全部报告，可见还是很实用的。

但是，我想提醒你一点，

这是意外险「意外」，通常要同时满足以下四个条件：

「突发、非外部原因、非故意、非疾病」。

一般来说，猝死通常是由健康问题引起的，但现在很多产品都扩大了猝死保障，

有这方面顾虑的朋友可以关注猝死保障的产品。

2、定期寿险-保障极端人身风险

在四大险种中，定期寿险不是很好「受待见」，因为大家都说是「只有死了才能赔偿的保险」。

事实上，在我们眼里，生日似乎是为了保护自己，实际上是为了保护我们背后的家人。

之前听很多朋友说:我没人了。给我多少钱有什么用？

别忘了，万一我们走了，我们的家人还得继续生活！

家庭住房贷款、汽车贷款也必须正常还款，教育儿童、赡养老人也是一笔不小的开支。

万一发生意外，定期人寿保险赔偿的钱，可以帮助家庭维持家庭生活的正常运转，避免陷入经济困境。

另外，定期寿险的价格也不是很贵，几千元就能得到几百万的保障，杠杆率很高，

家庭经济支柱最好尽快给自己定寿，一般保证到退休年龄。

例如，30岁的小李想购买海柱2号定期寿险。如果他想购买100万元的保险金额，保险到60岁，并支付30年的费用，他每年需要支付1068元。

小李投保后不幸去世，保险公司将一次性向家人支付100万元，

家人可以自由支配这笔钱，还房贷，给孩子交学费。

五、写在最后

在保险圈，我们经常听到这样一个比喻：医疗保险就像「底裤」，商业保险是「外衣」，

虽然这句话不是很好听，但确实是这样。

医疗保险是国家对每个人的保障，但面对严重疾病和严重疾病，它的作用是杯水车薪；

一些农民工公司也考虑到了这一点，会为员工分配额外的团险，但这毕竟属于公司福利，

万一公司福利下降，或者需要换工作，团险保障也会终止。

所以，无论如何，靠谁不如靠自己，自己配置的保障会更合适。

如果你担心买保险会花很多钱，你也可以一步一步地，根据自己的预算合理配置，不能买保险，让自己的收支平衡啊！

如果你对保险有任何疑问，你可以点击下卡，预约专业教师进行一对一咨询。