内部收益率（IRR）：增加终身寿命/年金保险的镜妖镜

哪里有储蓄险，哪里就有IRR。但是你可能不太懂IRR！

为什么IRR值越高越好？这个IRR只在选择储蓄险时有用吗？

想知道如何计算IRR，知道如何选择储蓄险，甚至想进一步选择投资和贷款，

你永远不会错过这篇文章！

我将简单地解释IRR，用具体的案例来演示，这样你就可以理解它！

IRR是什么？为什么是储蓄险的照妖镜？

IRR是内部收益率，即资金流入总值等于资金流出总值，净现值等于零时折现率。

说人话，这是一种看投资是否值得的工具。

为了方便大家理解，直接给大家举个例子。当我们每年有100元存入银行，一年后取出存入时，如果银行每年给我们2%的利率，我们的钱将来会这样滚动:

1年:100*(1+2%)=102

2年:102*(1+2%)=104.4

3年:104.4*(1+2%)=106.12

…

N年:100*(1+2%)^N

例如，在第三年底，如果将106.12转换为投资时的现价，再减去本金100元，我们将获得106.12元，

现金流将成为一个公式：106.12/【(1+2%)^3】-100=0，说明这笔投资不赚也不亏。

如果是投资呢？本金也是100元，投资3年，年利率20元，第三年年底本金100元。

为了消除我的机会成本，我们打算放弃这项投资，转而把钱存入银行，银行必须保持多高的利率？

假设i是银行利率，这笔投资的现金流写成公式是，

-100+20/（1+i）+20/【（1+i）^2】+20/【（1+i）^3】=0

根据计算，i约为20%，即银行需要支付20%的活期利率，并维持3年。我放弃了这项投资，把钱投入了银行。

这个i，就是IRR，就是投资现金流等于0的折现率。如果现金流长，手工计算IRR会很痛苦，那么我们可以借excel来计算。

①excel中有两列，一列填写年度，一列填写现金流

②输入IRR=(现金流开始行数；现金流结束行数，0)

③按下回车键，我们就能知道这列现金流的IRR是多少，

用Excel计算的结果与我们手计算的现金流相同。

所以对于现金流长的投资，可以用excel来计算，会更省时省力。

那为什么包括我在内的很多保险博主都说IRR是储蓄险的镜子呢？

通过比较IRR，我们可以知道一个产品是否值得投资。

例如，产品的IRR是1%，所以没有必要购买。因为只要银行的长期活期利率超过1%，我们就会变相赔钱。最好把钱存入银行。

如果产品的IRR为3%，则证明其收益高于目前大多数银行的活期利率，这是可以接受的。

如果IRR达到5%，就证明产品很好。毕竟除了贷款，没有什么投资的年化收益率能保持这么高。

事实上，IRR并不一定要与银行的活期利率进行比较，因为银行存款是我们遇到的最常见的投资。

IRR实际上是用来比较不同的投资的。只要一项投资在早期流出，未来流入，我们就可以计算其IRR，与其他投资产品进行比较。这里还有一个建议，IRR取决于长期的，

只有拉长现金流，才能获得平均IRR，这种IRR才是客观的。

毕竟，我们普通人真的没有时间一直改变投资。因为每次我们改变投资，我们都必须支付理解投资的无形成本。

IRR越高越好吗？

当然不是！要看是投资IRR还是负债IRR。我们已经知道投资的IRR越高越好。我们来看看负债的IRR。

假设我们向银行贷款两笔10万元，

A笔，每年还银行4万，共还3年，共还12万，

B笔，第一年还5万，第二年还4万，第三年还3万，也还12万。

我们从银行的角度列出现金流，计算出两个现金流的IRR

可以看出，虽然还款金额是12万，但银行可以获得不同的IRR。

当然，银行希望你能选择B种还款方式，因为它的IIRR更高。但我们应该选择A种还款方式。总之，选择投资，IRR越高越好；选择负债，IRR越低越好。

了解如何计算IRR、投资、负债IRR，如何值得选择。

我们的下一步应该是找到高IRR的金融产品，并考虑上车。

股票、高风险基金、房地产收益波动过大，更适合资金多、抗风险能力强的人，

银行存款、余额宝等货币基金，年化收益仅为2%左右，仍有下降趋势，适合放5年内要用的钱，随取随用，

至于闲置5年以上的钱，我建议你考虑投资终身寿险和养老年金保险。因为他们长期IRR高，安全，收入有保障。

三、IRR计算方法增加寿命和年金保险

(1)增额寿IRR计算实例(以平型增额寿为例)

①首先，我们得到了增加寿命的利益示范，以确定年龄和现金价值的信息。这里的案例是30岁男性，每年5年5万；

②确定要知道IRR的年份，比如60岁；

③由于我们在增加寿命退保时只会获得现金价值，因此IRR计算的现金流只需输入支付，以及60岁退保的现金价格；

④输入IRR公式，选择现金流列，按回车键，计算结果。

(2)年金险IRR计算实例(以金盈年B为例)

与终身寿命的增加相比，年金保险还将在合同中约定，在一定年龄，将每年或每月按时向用户支付年金。所以在计算时，我们应该注意年金的输入。

①拿到利益演示表，确定年龄和现金价值的信息，这里的案例是30岁男性，每年5万，60岁开始拿年金；

②确定要知道IRR的年度，比如70岁末；

③因为当年金保险退保时，我们不仅获得了当年的现金价值，而且还获得了过去的年金。因此，IRR计算的现金流需要输入支付、70岁退保的现金价格和过去的年金；

④输入IRR公式，选择现金流列，按回车键，计算结果。

若计算结果出现错误，无法显示值，则可能是IRR公式出现错误，

您可以在IRR公式开始时输入预估值，例如等于0。

四、写在最后

完全理解IRR可能有点困难。但在日常生活中，我们不需要深入理解它，

知道如何计算，哪种IRR对我们更有利于投资和负债。

最后，我在安利下的长期IRR可以增加3%~4%的寿命和养老年金保险。在存款利率下降的背景下，这款产品绝对是没有太多专业知识和大量资金的普通人，最值得选择。

最后，如果你想知道IRR增加终身寿命和养老金保险，或者对产品有任何疑问，你可以直接点击下卡，预约专业教师一对一咨询。。