被保险人、受益人和投保人能改变吗？「一文看懂」

离婚前，大漂亮的丈夫小帅给她投了一份终身人寿保险。被保险人是小帅，被保险人是大漂亮，受益人是他们的女儿。小帅再婚后，又有了一个儿子。大漂亮担心：如果小帅把人寿保险的受益人变成再婚的儿子怎么办。

保险顾问小杨知道了美丽的担忧，对她说：“别担心，没有你的同意，小帅就不能改变受益人。然而，小帅可以退保。最好的办法是把投保人变成你。”

为什么这么说？这就要求我们首先了解投保人、被保险人和受益人的变更规则。

谁能改变被保险人、被保险人和受益人？让我们逐一分析.

1、被保险人能改变吗？

中国法律没有规定被保险人是否可以改变，但实际上，个人保险中的被保险人是不能改变的。这很容易理解，即投保人提交保险申请，保险公司将承保，决定是否承保，收取多少保费，基于被保险人的年龄、健康等，如果被保险人被更换，保险公司以前的承保将失去意义。

然而，被保险人通常可以在团体保险中更改。例如，公司为员工提供团体意外伤害保险，老员工离职，新员工入职。作为投保人，公司可以向保险公司申请更换被保险人。一些团体保险在更换被保险人时需要承保新的被保险人。

2、投保人可以更改吗？

中国法律不禁止投保人变更。在保险实践中，各保险公司一般允许变更投保人。投保人的变更涉及以下问题：

1)谁能要求变更？

保单属于被保险人的资产。因此，只要被保险人活着，只有被保险人有权要求变更被保险人，其他人无权处置被保险人的保单资产。如果被保险人死亡，没有第二个被保险人，该保单将成为被保险人的遗产，其继承人有资格要求变更被保险人；如果继承人不能就政策变更达成协议，法定继承人可能需要分割保险的现金价值。

因此，为了保单的连续性，避免继承纠纷，我们一般建议客户在保险公司允许的情况下设立第二投保人。如果投保人在保险事故发生前发生事故，第二投保人将自动成为该保单的投保人，享有该保单的权利，并承担相应的义务。

2)谁能成为新的投保人？

一般来说，在变更投保人时，要求新的投保人和被保险人具有保险利益。如果保单仍在支付期（保费尚未支付），并且需要继续支付（如果保单本身具有保费豁免功能，新的投保人可能不需要支付费用 )，所以也要求新的投保人有能力支付费用。同时，新的投保人必须是完全民事行为能力的人。

3)谁需要同意变更投保人？

一般来说，只要变更后的保险与被保险人有保险利益，就不需要被保险人的同意；但是，以死亡为支付条件的保险合同，在变更被保险人时，必须得到被保险人的同意，如果被保险人未满18岁 一岁时，变更投保人需要获得其监护人的同意。

4)变更投保人还需经保险公司审核同意。

在这种情况下，只要前夫小帅同意，大美就可以把保单的投保人变成自己。这样，大美就不用担心小帅退保导致保单失效。

5)其他特殊情况。在某些特殊情况下，投保人也可以更改，如保险信托、保单贴现等。

保险基金信托是以保单和保险基金请求权为信托财产的资产服务信托。保险基金信托的建立有一种模式：投保人（信托客户）在购买大型保单后，将投保人和受益人变更为信托公司，信托公司持有保单，支付续期保费，领取保险基金。

保单贴现，简单地说，被保险人出售保单，谁购买保单继续支付保险费，并在保险事故发生后获得保险费。在这种情况下，被保险人和受益人可以成为保单贴现机构。然而，我国尚未正式启动政策贴现业务。

3、受益人能改变吗？

《保险法》第四十一条规定，被保险人或者投保人可以变更受益人，书面通知保险人。被保险人需要同意投保人修改变更保险受益人，保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上注明或者贴出批准表

根据《保险法》的规定，被保险人和被保险人都有权改变受益人，但两者都有权改变受益人被保险人的权利更大。也就是说，被保险人可以自行决定变更受益人；被保险人要想变更受益人，必须经被保险人同意。

在这种情况下，被保险人非常漂亮，只要她不同意，她的前夫小帅作为投保人，无权擅自更改受益人。

理论上，投保人或被保险人不需要获得保险公司的同意，只需书面通知保险公司。但在实践中，变更受益人一般需要与保险公司协商确定。

那么，如何改变受益人呢？

1)撤销原受益人，指定新受益人；

2)减少或增加受益人数量

3)变更受益人的受益顺序和受益份额。

当然，受益人的变更也有保险信托、保单贴现等特殊情况。这两种情况在谈到投保人的变更时已经说过了，这里就不赘述了。