银行理财产品的风险与安全分析

许多投资者相信银行一词，认为银行金融产品的预期年化预期收入必须得到保证，风险较低。银行金融产品真的没有风险吗？

银行金融产品不等于储蓄存款，银行金融产品的本质是金融投资产品，预期年化预期收入不确定，历史预期年化预期收入或模拟预期年化预期收入，通常是历史数据或模拟预测，可能与预期年化预期收入偏差较大，口头宣传不等于合同约定。

但一般来说，投资银行金融产品不太可能亏损。投资期届满后，大部分预期年化预期收益为实际预期年化预期收益率低于历史预期年化预期收益。因此，投资者不应盲目相信银行金融产品手册中的历史预期年化预期收益。具体预期年化预期收益也取决于预期年化预期收益。

银行金融产品投资领域

银行金融产品的投资领域与到期的预期年化预期收入直接相关。根据投资领域的不同，金融产品大致可分为债券、信托、联系和QDⅡ型产品。

1.债券金融产品是指银行主要投资于货币市场，一般投资于央行账单和企业短期融资券。由于央行账单和企业短期融资券不能直接投资，这些人民币金融产品实际上为客户提供了分享货币市场投资预期年化预期回报的机会。

在此类产品中，个人投资者和银行应签订到期还本付息的金融合同，并以存款的形式将资金交给银行。之后，银行将筹集资金开展投资活动。

主要投资对象包括期限短、风险低的金融工具，如短期国债、金融债券、央行票据和协议存款。

在付息日，银行将预期年化预期收益返还给投资者；在本金偿还日，银行将全额偿还个人投资者本金。

2.信托金融产品

信托公司与银行合作，银行发行人民币金融产品，募集资金后由信托公司投资，主要投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，以及商业银行优秀信贷资产受益权信托的产品。例如，新股认购，甚至房地产投资都可以纳入金融产品的投资目标，这意味着普通投资者有很多机会投资信托。

投资者主要通过银行购买信托产品，如农业银行和中信银行。

3.挂钩理财产品

挂钩金融产品也被称为结构性产品，其本金用于传统债券投资，产品的最终预期年化预期收入与相关市场或产品的性能挂钩。有些产品与预期的年化利率范围挂钩，有些与美元或其他可自由兑换货币汇率挂钩，有些与商品价格主要与国际商品价格挂钩，有些与股指挂钩。

为了满足投资者的需求，这些产品大多设计成本金保全产品，特别适合风险承受能力强、对金融市场判断力强的投资者。特别是股票挂钩产品，已逐渐从挂钩汇率产品过渡到挂钩恒生和国有企业指数，成为各种概念下的挂钩产品，品种丰富。

4.QDⅡ型理财产品

简单地说，投资者将人民币基金委托给监管机构认证的商业银行，银行将人民币基金兑换成美元，直接在海外投资。到期后，将美元的预期年化预期收入和本金汇入人民币后分配给投资者的金融产品。例如，光大银行销售的同盛三号股票联合金融产品投资于世界著名金融公司的股票，选择了世界五大金融子行业中市值最大的公司，即花旗集团、美国国际集团、高盛集团、汇丰控股和瑞士银行。财务管理期为18个月，本金返还也保证100%。

投资建议：不完全理解的产品不能只听销售人员的口头宣传，必须仔细阅读产品合同.其他人说好不等于适合自己，投资理财不等于投机发财。

银行理财产品的风险等级

1.基本无风险的金融产品

银行存款和国债由于银行信用和国家信用担保，风险水平最低，预期年化预期收益率较低，投资者保持一定比例的银行存款主要目的是保持适度的流动性，满足日常需求，等待购买高预期年化预期收益的金融产品。

2.低风险金融产品

主要是各种货币市场基金或部分债务基金，投资于银行间借贷市场和债券市场。这两个市场本身具有低风险和低预期年化预期收益率的特点。此外，基金公司的专业和分散投资进一步降低了其风险。

3.中等风险的金融产品

(1)信托理财产品

信托公司为投资者筹集资金，提供金融管理、独立管理、投资者承担风险的金融产品。投资者应注意分析募集资金的投资方向、还款来源是否可靠、担保措施是否充分、信托公司自身的声誉。

(2)外汇结构性存款

作为金融工程的创新产品，通常是外汇存款附加期权等几种金融产品的组合。这些产品通常有预期年化预期收益率范围，投资者应承担预期年化预期收益率变化的风险。

(3)结构性理财产品

这类产品与一些股票指数或几只股票挂钩，但银行有保本条款。此外，它们还有机会获得比定期存款更高的预期年化预期收

4.高风险金融产品

QDⅡ等待金融产品属于这类产品。由于市场本身的高风险特征，投资者需要有专业的理论知识，以便对外汇和国外资本市场有深入的了解，选择合适的金融产品，而不是造成损失。