银行贷款风险

银行贷款的风险是什么？为什么会有这些风险？我们应该如何尽可能避免这些风险？我们在贷款时应该注意哪些问题？以下必须是三到四个小边将逐一回答这些问题，我希望能帮助你！

商业银行信贷管理中存在的主要问题如下：

1、基础管理薄弱，信用档案严重缺失。主要表现为借款人和担保人财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的缺失。信用档案是银行发放、管理和收回贷款的完整过程的记录。其缺失，特别是一些法律文件不完整，不仅困难了贷款的风险分析，也构成了依法收取贷款的障碍。

2、贷款审批和贷款分离制度没有严格执行。主要表现为：贷款审批分离机构设置缓慢；贷款审批分离机构只是一种形式。例如，信贷人员经常在贷款审批前填写贷款合同、借据等法律文件和贷款凭证，导致合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额、期限与审批金额和期限不同。

3、贷款三查制度尚未实施。主要表现为：一是贷前调查流于形式；二是贷款审查报送不严；三是贷后检查跟踪贷款人贷款使用情况的表面化，忽视贷后信用、抵押品、质押品的变化，跟踪调查担保人的经营情况或负债的变化。

四、贷款经理法律知识薄弱，法律意识薄弱，贷款失去法律保护。主要存在以下问题：⑴保证人主体资格不符合法律要求；⑵一些商业银行没有认真审查抵押物和质押物的合法性和有效性；⑶按照《民法典》规定必须办理抵押登记的，未依法办理抵押登记，导致抵押无效；⑷未经保证人书面同意，变更主合同主要条款，延长主债务履行期限或增加主债务人债务金额，保证合同无效或部分无效；⑸不能充分利用有关诉讼时效中断或中止的法律规定，维护银行依法收贷权。

五、内部监管机制不完善，信贷管理制度存在漏洞，忽视了对管理者的管理。主要表现如下：⑴一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正发挥作用，导致一些基层行长批准贷款、投资、担保等；⑵贷款责任无法落实，最终导致无人负责；⑶行长经营目标考核方法不科学，助长了行长经营中的短期行为，为完成指标任务，不得不采取违法行为。

六、非法账外经营严重。非法账外经营是商业银行信贷管理中的一个重要问题。其非法经营主要以私人账户、无序账户、调整账单、绕规模贷款等形式，主要投资于房地产公司或其他高风险收入领域。由于账外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有得到有效监督，甚至参与了非法犯罪活动，这部分信贷资产风险巨大。非法账外经营的主要原因包括：⑴几年前，规章制度不完善，基层银行权力下放过大，地方经济发展过热，资本需求与规模控制矛盾突出，导致部分基层银行业务行为偏差严重，非法经营逐步扩大；⑵个个人或小团体利益的驱使下，个别银行领导无视国家金融法规，三令五地忽视国家，存在侥幸心理，隐瞒不报，漏洞越来越大；⑶部分银行管理混乱，内部控制不严，监管机制无效。