银行不良贷款形成原因及解决方法

中国国有银行不良贷款的原因：除部分国有企业不能满足市场经济的要求外，银行不良资产的原因还可分为外部经济环境因素和商业银行内部因素。

外部经济环境为不良信贷资产的产生提供了生存条件。

1.部分国有企业资金严重不足，银行贷款用作铺底资金。企业在生产经营过程中需要占用的资金不平等。最低金额是企业必须经常占用，在资金最少的时候不会闲置。这种最低限额的基金应该使用资本，而不是银行贷款。改革开放以来，财政安排的经济建设资金大部分用于基本建设。老企业需要增加的营运资金几乎完全依赖于银行贷款，甚至一些新企业基本上都是用银行贷款建造的 。这使得一些国有企业负债过高，大量银行贷款无法到期收回。

2.不完善的市场机制扭曲了政府、企业和人民的经济行为。在计划经济向市场经济转型的过程中，地方政府作为国有商业银行信贷资金的调解人，变相误导了银行的经营行为，扭曲了部分贷款的合理投资和方向。同时，我国市场经济基础薄弱，市场机制不完善，政府、企业和公众对商业银行商业行为、贷款市场、交易诚信原则不能很好地理解和实施，形成经济、金融、法律、社会和民事环境、银行权益、不良贷款积累。

3.扭曲信用观念。由于企业拖欠贷款现象多年，大多数拖欠者没有损害利益，有些甚至受益，随着时间的推移使人们的信用概念改变、扭曲、逆转，加上少数地方政府和主管部门维护社会信用，默许部分国有企业将损失转移给国有商业银行，国有商业银行也有一定程度的错误概念，不足以关注贷款是否能及时收回，也不能密切关注到期的贷款收集工作，严重损害了银行的利益，加剧了银行的不良贷款。

二、国有商业银行内部因素对不良贷款的增加和扩张起到了推波助澜的作用。

1.贷款风险监测机制不完善。认为信用管理重物不重人，对企业法人或经营主管的质量、质量和个性缺乏综合考虑：信用风险监完善，仅限于风险贷款的统计，缺乏贷款前 贷款中和贷款后的风险评估不能及时掌握贷款企业资产、负债和损益的变化：预警机制尚未建立，信贷风险无法有效监控。

2.贷款管理机制落后，自律性不足。近十年来，国有商业银行的业务发展突飞猛进，但不可忽视的是，贷款管理中存在着数量规模重、质量效益轻的粗放经营倾向，重贷轻管、重放轻收、跟踪不到位、约束力不足，尤其是非法经营。可以说，不良贷款的根本原因是贷款管理机制落后，管理环节薄弱。

3. 对于国有商业银行来说，预防和化解不良信贷资产是一项艰巨而复杂的系统工程。我们必须向内看，找到突破口，多管齐下，治愈症状和根源，更新观念，将不良信贷资产提升到可挖掘和利用资源的高度。

国有商业银行不良贷款存在的后果

2006年，外资银行在中国正式享受国民待遇，国有商业银行将面临激烈的竞争。若不良贷款比例不下降，银行的经营效益将首先受到严重影响。不良贷款的贷款利息难以收回，银行还必须支付储户存款的利息。另一方面，大量银行资产沉淀在不良贷款上，大大降低了银行资产的流动性，影响了银行的经营效益。加快银行商业化进程。银行的政府色彩会越来越淡。银行应该依靠自己在社会上的声誉和银行的经营效益和服务质量来赢得客户。如果不良贷款的比例高，效率下降，银行将难以生存，在与外资银行的竞争中处于不利地位。

1.不良贷款的存在不利于银行业和国民经济的可持续健康发展。银行发放贷款的资金主要来自存款。不良资产过多，许多贷款无法收回或按时收回，可能无法支付到期存款和存款支付危机。中国商业银行的存款支付没有问题，因为它多年来形成了良好的声誉。此外，在国家的大力支持下，它可以吸收大量的新存款，并使用新存款来支付旧存款。若情况发生变化，某银行新存款减少，旧存款支付可能困难。如果国有商业银行支付困难，中国银行甚至整个国民经济都会动荡。

2.不良贷款的存在将鼓励企业相互拖欠贷款，恶化社会信用。企业相互拖欠贷款和国有企业拖欠国有银行贷款是当前社会信用恶化的两个主要表现，其根本原因是相互和因果关系。企业相互拖欠，销售企业不能及时收回销售款项，返还银行到期贷款，银行不良资产增加。相反，银行不良资产的增加相当于接受被拖欠企业转移的损失，减少对企业催收贷款的促进和促进，相当于银行放纵和鼓励企业相互拖欠贷款。因此，只有采取坚决措施解决企业拖欠银行贷款的问题，才能促进和促进企业清理贷款拖欠，改善整个社会的信用状况。

3.不良贷款的存在损害了银行和经济的发展。要加快经济发展，必须有相应的信贷支持。如果银行的不良资产越来越多，银行不仅要减少贷款资金，而且不敢发放信贷，从而对经济发展产生不利影响。不良资产的增加对银行业务的发展也有很大的危害。部分国有企业信用状况不佳，主要表现为对国有企业和国有银行不守信用，而对外资银行守信用。加入WTO之后，中国与外资银行的竞争加剧，外资银行必然会千方百计与中国商业银行竞争。不采取有效措施，整顿国有银行与国有企业的贷款关系，彻底消除拖欠银行贷款的企业 中国商业银行将在竞争中处于不利地位。

4.不良贷款的存在使银行改革无法进一步深化。中国商业银行改革的方向是四家国有商业银行逐步实现股份制，其他已实上市条件的商业银行逐步实行股份制。增加股份制和股票上市的透明度，披露资产负债和财务状况，达到相关标准。如果不能降低不良资产，不符合上市标准，就不可能上市。即使上市，股票的销售也会成为一个问题，这将推迟中国银行业的改革进程。 加入世界贸易组织后，银行业的竞争更加激烈。为了迎接竞争，建设中国商业银行成为世界级银行，必须采取坚决措施解决商业银行特别是国有商业银行不良资产过多的问题。如果不尽快解决，将带来一系列严重后果。

经营盘活不良贷款的方式方法

充分利用市场和法律手段，采取多种形式消化不良资产，建立不良资产回收责任制，依法处置贷款抵押品和企业资产，出售债权或更换债务人、资产证券化，减少贷款本息和核销，振兴不良资产。

1.国有企业可以实施股份制改革。国有企业银行实行股份制改革，建立适应市场经济需要的企业经营机制，公开发行股票，用所得资金冲销不良资产，偿还银行贷款，增加资本，降低负债率。

2.在企业、银行业和全社会开展信用学习和教育活动。 采取有效措施，使破坏信用的企业无法借款，打击债务逃破坏信用的行为。依法处理情节严重的逃债行为，形成势头，威慑打算破坏信用的人。

3.国有商业银行应逐步实行股份制。国有商业银行应成为真正经营货币的企业，实行独立经营，不再承担政策贷款业务，实行政府与企业分离，建立健全股东监督制度，完善新贷款

4.对不良贷款进行分层处理，现有不良资产不能简单粗放地处理，而是要细化分类，不同类型、不同等级的不良资产在采取措施时要因地制宜，找出突破口，

5.调整信贷结构，增加对不良资产的审查。毕竟，简单地围绕和拦截不良贷款是一种补充措施。增加新贷款客户的营销、评估、预警、审批和贷后管理。回收监控、中间业务服务等环节的管理，确保注入的贷款安全有效。

6.建立激励约束机制，约束人的行为。权力和责任始终伴随着，构建了市场经济的贷款营销理念、效果和经济效益，对人负责，逐级考核，合理奖惩。建立和完善信贷管理体系，形成审批。操作。风险控制相互限制，权力、责任和利益相结合，并进行分级管理。新的信贷管理体系个人责任制，统一权力和责任。

借鉴美国如何处理银行不良资产的方法

中国商业银行大量不良资产的存储大大增加了中国的金融风险。因此，探索处理商业银行不良资产的有效途径对尽快处理商业银行不良资产具有重要的现实意义。

1.美国商业银行处理不良资产的措施。在银行业危机中，美国一些大银行也存在大量的不良资产问题。他们依靠自己的力量解决了这些不良资产，摆脱了困境。 提取坏账准备金。全额提取坏账准备金增强了银行消除贷款损失和抵御风险的能力。 调整债权结构。根据贷款问题的原因和程度，银行与债权人重新协议商业银行的贷款条件，或减少利息，或延长贷款期限，或增加担保和资产抵押，以增加项目的潜在价值，提高商业银行的优先偿还地位。 通过法律手段。商业银行通过法律手段取得贷款抵押品的所有权，并以资产拍卖收入偿还贷款损失。 好银行加坏银行模式。将母公司的不良资产和分配的储备转让给单独成立的子公司。母公司因转让不良资产而成为资产充足的好银行，子公司因接受不良资产而成为坏银行。

2.采取措施处理商业银行不良资产。面对日益深化的银行危机，美国政府部门采取了三种方式：收购和接管、存款清偿和营业银行救援。美国政府依靠公开拍卖和暗盘竞标 ，大量破产商业银行资产（贷款和房地产）出售给私营企业，与私营投资者合资，美国政府作为有限公司的合资企业，以破产金融机构资产作为股本投资，负责安排融资：私营投资者作为一般合资企业注入现金股本，提供资产管理服务。此外，美国政府还通过签订资产管理合同和资产证券化成功处置了商业银行的大量不良资产。

3.美国处理不良资产的经验启发了中国。一是政府机构的主导作用。从国家和制度的角度来看，美国机构在处理商业银行不良资产方面发挥了主导作用，加快了处理商业银行不良资产的步伐，大大削弱了银行破产给社会经济带来的动荡。改善银行的经营环境，增强银行处理不良资产的能力。 二是建立完善的法律体系，为商业银行不良资产的快速处理提供法律支持和保障。 第三，及时解决。面对严重的银行业危机，美国政府采取措施及时解决商业银行，及时处理，效果明显，并创造新的处理措施，很好地解决不良资产。 这些创新措施和手段为商业银行不良资产的处理提供了新的思路和市场。在追求不良资产处理速度的同时，可以最大限度地节约成本。新措施可以为我国处理不良资产的措施带来一些新的方向和解决方案。