次级抵押贷款是指一些贷款机构向信用程度差、收入低的借款人提供的贷款。它主要是在住房市场,2008年在世界各地引起轰动的次级贷款危机,导致了金融市场的剧烈冲击。那么,次级抵押贷款的特点是什么呢?主要有以下四点:
个人信用不高
申请次级抵押贷款的借款人一般个人信用评级较低,美国信用评级公司 (FICO)个人信用评级分为五个等级(750~850分)、良(660~749分)、一般(620~659分)、差(350~619分)、不确定(350分以下)。次级贷款借款人的信用评分大多在620分以下。
2.还贷比例过高
美国常规抵押贷款首付多为20%,借款人月还款额与收入的比例约为30%。次级贷款首付不足20%,甚至零首付。这样,借款人偿还贷款的金额与收入的比例过高,其抗风险能力相对较弱。
利率可调
次级抵押贷款90%左右是可调利率抵押贷款,30%左右是每月只支付利息,最后一次性支付的大额抵押贷款或再融资。这种抵押贷款开始偿还负担轻,诱人,但累计债务负担重。
4、拖欠率高
由于次级抵押贷款的信用风险较大,违约风险是优级住房贷款的7倍。因此,次级贷款的利率一般较高,约80%为可调利率。当贷款利率上升时,债务负担增加,导致拖欠和获得抵押赎回权的风险增加。
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