票据贴现和发放贷款的异同

票据贴现和贷款发放都是银行的资产业务，都是为客户融资-金，但两者之间有很多差异。

(1)资金流动性不同

由于票据的流通性，票据持有人可以向银行或贴现公司贴现，以换取资金。一般来说，贴现银行只能在票据到期时要求付款人，但如果银行急需资金，可以再次贴现给央行。但贷款有期限，到期前不能回收。

(2)利息收取时间不同

贴现业务中的利息是从业务发生时的票据面额中扣除的，是提前扣除的。贷款是事后收取利息，可以在期满时与本金一起收回，也可以按照合同规定定定期收取利息。

(3)利率不同

票据贴现的利率低于贷款的利率，因为持票人贴现票据的目的是获得当前资整合，而不是没有这笔资金。如果贴现率过高，持票人获得融资资金的负担过重，成本过高，贴现业务不可能发生。

(4)资金使用范围不同

贴现票据后，持票人完全有权使用资金。他可以根据自己的需要使用资金，而不受贴现银行和公司的任何限制。但借款人在使用贷款时，应由贷款银行进行审查、监督和控制，因为贷款资金的使用直接关系到银行能否很好地回收贷款。

(5)债务债权的关系人不同

贴现债务人不是申请贴现的人，而是出票人，即付款人。只有当他们被拒绝付款时，他们才能向贴现人或背书人索要票据。贷款债务人是申请贷款的人。银行直接与借款人发生债务关系。有时银行会要求借款人找到担保人来确保还款，但这比贴现业务的关系人要简单得多。

(6)资金的规模和期限不同

票据贴现金额一般不太大，每个贴现业务的资金规模有限，可以允许部分贴现。票据期限较短，一般为2-4个月。但贷款形式多样，期限长短不同，规模一般较大。贷款到期时，借款人经银行同意可以继续贷款。

票据贴现可以让一些闲置的资所有者相互利用，共同获得利益。因此，贴现在货币市场活动中处于中心地位。与其他市场相比，票据贴现市场具有许多特殊优势。对于银行来说，贴现银行可以获得以下好处：更多的利息收入；资金回收更快；资金回收更安全。对于贴现企业，短期融资资金可以通过贴现获得。

银行贴现票据时，贴现金额的计算公式如下：

银行贴现金额=票据面额×(11年贴现率×贴现后至到期数\365天)