农村宅基地上的房屋是否可用来抵押贷款

网友问：农村宅基地上的房屋可以用来抵押贷款吗？

律师回答：抵押是指债务人或者第三人不转让财产的占有，以财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权优先考虑财产折扣或者拍卖或者出售财产的价格。《担保法》第三十四条第一项规定，抵押人所有的房屋和其他地面都可以抵押。可以看出，农民在宅基地上抵押房屋应该是有效的。但《担保法》第三十七条第二项规定，耕地、宅基地等集体所有土地使用权不得抵押。

虽然宅基地上的房屋抵押贷款是有效的，但抵押贷款的效力不能低于房屋占用范围内的宅基地使用权。债务人一旦不能偿还债务，债权人只能优先考虑抵押房屋的建筑材料作为动产。拆除房屋后，用建筑材料偿还债务，这无疑大大降低了房屋的价值，也是一种浪费。此外，最高法院还特别规定：“人民法院可以查封被执行人及其抚养家庭所需的住宅，但不得拍卖、出售或偿还债务。因此，用农村房屋设定抵押，债权人实现抵押也存在障碍。此外，国土资源部“禁止城市居民在农村购买宅基地，禁止向城市居民在农村购买的房屋发放土地使用证”的规定限制了农民的房屋销售。因此，金融机构和其他债权人通常不愿意接受借款人用农村房屋设定抵押贷款。建议您向信用社提供其他担保。一般来说，宅基地上的房屋不应作为抵押。

有关法律：《中华人民共和国物权法》

第一百五十三条宅基地使用权的取得、行使、转让，适用《土地管理法》等法律和国家有关规定。

第一百五十五条注册宅基地使用权转让或者消灭的，应当及时办理变更登记或者注销登记。

第一百八十条

(七)法律法规不禁止的，可以设立抵押。

第一百八十四条下列财产不得抵押：

(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，法律规定可以抵押的除外。