2015招行信用卡与建行信用卡分期贷款买车哪个划算？

招商银行和中国建设银行在汽车贷款业务上比其他银行做得更好，手续费也相对较低，很多车型都有12期免息免费手续费的折扣。这两家银行之间哪家银行的汽车贷款更划算？

招行车购易手续费收费标准：持卡客户三年期总费用为本金的13.05%，手续费支持按月支付。贷款10万元时(按贷款70%计算，车价14.28万元)，首付4.28万元(30%)，购车总费用10万元(贷款金额)+4.28万元(首付)+1.305万元(手续费)=15.585万元；

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建设银行三年期费用总额为12%，首次还款时需要一次性支付，贷款10万元时，首付总额为4.28万元+1.2万元=5.48万元，购车总支出10万元+4.28万元+1.2万元=15.乍一看，招商银行比建行高出1000多元，但经过仔细分析，又有猫腻，可以从两个假设角度进行分析：

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1)招商银行按月支付手续费，中国建设银行一次性提前支付手续费，相当于两家银行在支付手续费时存在时差。事实上，钱也在赚钱！如果在还款期内用于投资这部分额外支付的资金，以货币基金年度预期年化预期收益率4.5%为例。预期年化预期收益计算方法参照零存整取过程，还款期内可产生约800元的预期年化预期收益！以建行便宜1000元为参考，抵消后，两行价格水平非常接近！

2)由于建行首付金额较高，为5.48万元。如果现金这么多，如果选择招商银行，可以全部作为本金，那么贷款总额只有8.8万元。在这种情况下，8.8万元产生的手续费为：1.1484万元，购车总支出5.48万元+8.8万+1.15万=15.43万！结果小于建行15.48万元！

结论：

由于手续费支付方式的差异，招商银行13.05%的手续费率实际上并不比建行高12%。在某种程度上，它甚至势！