信用卡全额罚息侵犯消费者权益

近期,信用卡消费1万元，还差10元未还，银行仍然按1万元计收利息，已还的9990元照收利息和滞纳金的类似事件引起广发关注。为此，山东律师王*亮还公开致信银行业监督管理委员会主席尚*林,要求银监会对银行业涉及信用卡的“霸王条款”进行整顿或者废除。

案例

今年7月,陕西省西安市户县居民王某因涉嫌恶意透支高达44万余元,被警方刑事拘留。经查,王某于2007年5月17日在中国民生银行西安分行办理了一张信用卡,截至2012年7月26日,因逾期1607天(将近4年零5个月)未还欠款,共拖欠银行178000余元。审讯中,王某又交代他还分别在工商、交通、招商、中-信等四家银行办理了另外4张信用卡,而且都有长时间逾期不还欠款的情况。办案民警说:5张信用卡的本金是10余万元,2012年7月份立案这5张信用卡的透支金额已经达到了44万余元,其余30余万元都是逾期未还欠款而产生的利息和滞纳金等费用。

银行方面表示,信用卡合约是双方真实意思表示,其中的有关条款符合国家法律法规,以及人民银行、银监会等银行监督部门的要求；而且全额罚息目前是惯例,是银行业用以减少和遏制恶意透支和套现的一种风险防范手段。不同银行根据自身情况提供不同的信用卡产品,对免息期、年费、利息、手续费等很多方面的规定都是有差异的,持卡人应根据自己的接受程度来选择相关产品。

律师评析:“霸王条款”侵犯消费者权益

“透支1万元,还款9999元,哪怕是剩1块钱没还,银行也按照1万元计息,太不公平了。”王*亮在查阅各大银行关于信用卡还款计息规定时,发现除了中国工商银行明确表示不全额计息外,其他大部分银行都是全额计息。

王*亮认为,信用卡之所以出现高额滞纳金,是与信用卡行业全额罚息的“霸王条款”分不开的,而该条款主要存在以下违法行为:

第一,侵犯消费者知情权。本人在申领信用卡时,并没有被明确告知信用卡逾期还款利息及违约金的计收办法,尤其是没有被明确告知部分还款却按全部应还款数额计收利息。而众多银行的网上申请信用卡业务中,在领用合约(或协议)中也没有明确详细的告知计收办法。

第二,侵犯消费者的公平交易权。消费者在无意间或无力还款时,已还款部分属于已经履行的义务,不应当将已还款部分还计入全部款项内计收利息,此行为是一种明显的显失公平的行为,属于霸王条款。

第三,违背银监会制定的《商业银行信用卡业务监督管理办法》关于还款计息的强制性规定。

王*亮说,“全额罚息”这种情况已经存在了好多年,作为银行业的监管单位,银监会有义务责令银行整改,不能让银行再理直气壮地侵犯消费者的合法权益。11月5日晚,王*亮在个人博客、微博以及大众论坛等平台公开发表了这封公开信。11月6日上午,王*亮已通过快递和电子邮箱两种途径将公开信寄给银监会主席尚*林。

公开信在网络渠道发布后,不少网友纷纷转发、留言表示支持废除“霸王条款。而在众多网友的留言中,不乏经过微博实名认证的公职人员和机关单位,其中,“云南省人民检察院”明确留言表明支持公开信中的内容。

专家建议:按未偿还部分计息更合理

对于银行信用卡的有关规定,法律专家认为,银行按全额计息不符合消费者权利义务相对等的基本法理。

中国人民大学法学院教授刘*海表示:消费者有义务就自己迟延还本付息的部分承担相应的违约责任,也就是说消费者消费了5万块钱,还了49999块,只差1元钱没有及时还款的话,那么银行只能基于1元钱追究消费者的违约责任,而不是基于整个消费额度。

法律和金融专家普遍认为,信用卡按照未偿还部分计息比全额计息更为合理。专家表示,滞纳金属于违约金的一种,有督促持卡人按时足额还款的作用。如果收取的滞纳金超过本金,就明显违反了《民法典》中的公平原则和诚实信用原则,银行应该采取更加合理的收费形式以及标准。

相关法律知识：

信用卡恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限，并且经发卡银行催收无效的透支行为。恶意透支是信用卡业务中的主要风险形式，属于信用卡诈骗的一部分。