信用卡“无卡无密”支付方式的风险承担（转至江苏法院网）

旅行社租用五星级酒店商务中心柜台营业，酒店免费为旅行社提供服务POS刷卡服务。

2009年12月15日，酒店预订部收到一位外国客户的电子邮件，要求从东京到新加坡预订国际机票。预订部表示，不能提供服务，并将其电子邮件转发给旅行社，旅行社将联系和协商机票预订业务。旅行社于2009年12月17日为客户预订了一张信用卡支付的机票。客户将信用卡正反面复印件及填写的信用卡支付授权书(授权对象为旅行社，包括信用卡类别、持卡人姓名、信用卡号、有效期及CVV代码等信息)发送给旅行社。旅行社本身没有配置POS机器，所以上述信息交给酒店，酒店POS机器操作人员在POS手动在机器上输入信用卡信息，即使用无卡无密的支付方式进行信用卡消费。此后，客户直接联系塔园路营业部预订机票。截至2010年1月29日，共发生25笔信用卡交易，共计1007363元。酒店收到银行付款后，将扣除手续费的交易金额支付给旅行社。

2010年1月21日，银行要求酒店提供两笔问题交易的签购单。1月29日，银行再次通知订单调整，同时提醒商家在短时间内，反映商家对问题卡的警惕性很弱，已成为假卡集团的目标，发现假卡大多是外国信用卡，因此需要加强安全检查程序，防止假卡交易继续发生。2010年1月29日，酒店收到上述通知后，通知旅行社停止与客户的业务。之后，银行陆续调整了所有25笔信用卡消费交易。

2010年7月6日，银行向酒店发出拒绝支付交易扣款的通知，称根据中国银行收付清算系统报告，从酒店交易账户资金中扣除65158元，扣款原因为无授权交易。酒店随后起诉法院，要求旅行社归还银行扣除的665158元。

本案争议的焦点是：酒店在上述信用卡交易中是否存在无卡无密支付方式的过错，谁应承担银行扣款造成的损失？有三种意见。

第一意见认为原告没有过错，交易所造成的扣款损失由被告承担。

第二种意见认为原告有过错，直接影响被告对客户的判断。因此，原告的过错对损失后果有一定的影响，应承担一定比例的损失。

第三种意见认为原告是非法经营，有重大过错，应当承担大部分损失。

作者同意第二种观点。

笔者认为，应从票务合同的对方借款POS分析了机器行为的性质、无卡无密支付方式的操作规程和风险防范、过错行为对损害结果的原因。

首先，本案涉及的相关订票业务发生在旅行社和外国客户之间。为了介绍外国客户的订票业务，旅行社还以自己的名义为外国客户提供订票，成为票务服务合同的主体。票务服务合同关系的主体是旅行社和外国客户。

其次，在信用卡收款结算方面，旅行社借用酒店POS机器操作，酒店没有POS使用机器收取任何费用或佣金，从而形成事实上的免费委托合同关系。酒店作为受托人，其行为的法律后果属于客户旅行社。受托人故意或者重大过失给受托人造成损失的，受托人应当承担赔偿责任。

第三，酒店受托完成POS当机器以无卡无密的方式要求支付时，存在重大过失。与持卡通过卡槽刷卡相比，无卡无密的支付方式风险更高。酒店是银行的特殊商户。与银行签订的相关协议详细规定了特殊商户接受境外银行卡审核的事项、验收条件和不同支付方式的操作流程。户有专人刷卡，银行对酒店经营者进行专项业务培训。海外信用卡结算业务不同于一般委托事务。由于涉及国际结算业务的复杂性和专业性，酒店其风险防治能力获得银行特殊商户结算资格；酒店在POS旅行社委托收款，也是旅行社对其长期境外信用卡交易金融专业技能的信任。因此，酒店应履行仔细审查信用卡和风险提示的义务。在这种情况下，外国客户交易造卡交易是非的POS机器无法实现无卡无密无法实现，酒店全年获得专业培训，掌握专业知识POS机刷卡和信用卡支付的受托人未仔细审查涉及的25笔交易，也未提示客户旅行社无卡无密支付方式的风险。因此，在处理委托事务方面存在重大过失。

最后，酒店的过失应对损失承担次要责任。就本案拒绝交易造成损失的原因而言，外国客户的伪造卡交易行为、旅行社的行为和酒店的过失行为应根据不同的损害原因承担不同的责任。外国客户伪造卡的交易行为是造成损失的最直接原因，旅行社在交易过程中，主要负责筛选交易对象，仔细判断损失。2009年12月17日至2010年1月29日短短一个多月，海外同一客人频繁通过邮件向旅行社订购不同国家之间的25张航班机票，平均每天1张，单次金额至少6000元，7万多元；订单人和持卡人是不同的外国人，没有进入中国，经常在国际机场之间流通。旅行社对这种异常情况没有合理的怀疑，也没有仔细审查客户的身份和信用，并继续与客户进行交易。因此，旅行社对交易对象的审查不严格是造成损失的主要原因，应承担主要责任。另一方面，对于旅行社来说，他们没有接受国际信用卡特殊商户的特殊培训，对海外卡的业务验收、结算流程和风险控制有限。作为受托境外卡收款的酒店，拒绝支付业务损失的次要原因是没有仔细审查无卡无密交易和风险提示。

考虑到各方在损失方面的过错和原因，结合酒店在委托收款中免费委托的情况，酒店承担发卡行拒付损失的20%。