11月10日，当很多消费者为双十一准备买买时，招商银行和交通银行相继关闭京东借据信用卡还款功能的消息被媒体曝光。
消息一出来，就立刻成为关注的焦点。是两家商业银行因D.COM白条的竞争而采取行动，还是JD.COM白条的创新确实带来了不可控的风险，成为问题的焦点。
如果原因是前者，那么京东白条事件可能是互联网金融企业与传统金融机构争夺相关市场的冲突起点，其影响可能不止京东，互联网金融公司与传统银行之间未来消费金融市场的竞争可能会出现。如果原因是后者，互联网金融创新带来的风险也需要引起各方的高度关注。
在中国，消费金融预计未来将以每年20%以上的速度快速增长。消费金融公司于2009年开始试点。在过去的五年里，商业银行、小额贷款公司、电子商务平台、互联网企业等新兴商业形式对市场持乐观态度。自2014年以来，互联网公司开始大规模进入。
在这个市场上，京东金融发展迅速。今年7月，京东消费金融业务高级总监徐玲透露，与去年同期相比，京东白条的交易额增长了600%，消费金融用户同比增长了700%。京东金融今天披露的数字显示，11.京东白条用户同比增长800%。
以贷还贷VS“赊购”
JD.COM借据于2014年2月13日公测。据JD.COM金融官网介绍，JD.COM借据是JD.COM金融推出的一种全新的先消费后付款支付方式。在JD.COM网站使用借据支付，可以享受最长30天的延迟支付期或最长24期的分期付款方式。
一般来说，消费者在JD.COM商城购物。如果钱不够，可以向JD.COM白条借钱，然后30天内还钱，没有利息。如果利息按月计算超过30天，除了偿还贷款金额外，还要偿还0.5%-1%的利息。
招商银行信用卡中心对网易科技的回复是：信用卡的本质是先消费后还款的小额信用工具，京东白条也有这一特点。因此，我们认为京东白条是一种类似信用卡的贷款产品，应该用借记卡还款，不能还贷。交通银行太平洋信用卡中心回复网易科技也是同样的原因，并表示自今年9月以来，我们发现信用卡用于还款后，我们与京东金融沟通，要求其关闭我们的信用卡用于京东还款业务。
以贷还贷，一般来说，就是借钱换欠款，也就是拆东墙补西墙。这在传统的金融监管中是禁止的。招商银行关闭这一功能确实以相关法律法规为依据。
2012年底，《中国银监会关于商业银行信用卡业务的通知》明确规定：商业银行个人信用卡透支应用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。
2012年中国人民银行发布的《支付机构互联网支付业务管理办法》第二十条还规定：客户不得使用信用卡透支充值支付账户。
在京东.COM官方对媒体的统一回复中，否认JD.COM白条是信用产品，并将其定义为赊购。事实上，支付宝和腾讯在JD.COM白条公测后的第二个月试图推出虚拟信用卡业务，但随后央行停止，JD.COM白条顺利生存。据媒体报道，原因是JD.COM白条本质上是JD.COM的应收账款。消费产生后，JD.COM不预付资金，而是计入应收账款，用户通过账期管理提前消费。
套现有错误
但问题是，所有的创新都是从打破成规开始的，监管本身也在顺应潮流。
在这一事件中，核心问题是，使用信用卡返还京东借据可以很好地控制风险。如果风险能够得到控制，就应该鼓励创新。如果风险不能很好地控制，银行自然会谨慎。
JD.COM金融拒绝透露JD.COM白条运营一年多的坏账率和套现风险的具体情况。在JD.COM金融的公开演讲中，都说坏账率低于行业平均水平。招商银行和交通银行也拒绝了网易科技进一步采访相关问题的请求。
京东金融今年在风险控制方面采取了许多行动。京东主要利用自己平台上积累的电子商务交易数据。今年6月，京东金融投资美国互联网金融公司 ZestFinance，合资公司成立。ZestFinance 京东金融的消费金融体系将采用信用模式。11月，京东金融还与美国三家个人信用调查机构益博瑞共同研发了在线交易防欺诈系统。
从整个消费金融行业来看，目前不良贷款率为2.85%，这是今年10月27日银监会非银部副主任毛宛苑披露的数字。他解释说：这种不良率略高于行业平均水平。但消费金融公司，定位为公众提供无担保、无担保的小额消费贷款，目标客户属于低端客户，因此平均信用风险略高于银行客户，其信用风险容忍度略高于银行，价格略高于银行，这是不同的商业模式。”
毛万元透露，从国外情况来看，日本的不良率一般为4%至5%。去年，这些欧洲银行的不良率约为3.84%，高时为6%。他认为：总的来说，2.85%仍然是可控的。行业整体运行稳定，业务规模逐步扩大，盈利能力逐步提高。
除坏账率外，用信用卡还京东白条确实有套现的风险。今年11月初，JD.COM还主动披露套现行为，发起成立互联网金融安全联盟。我爱卡主编董峥在接受媒体采访时表示，比如支付宝不允许用信用卡充值，以防套现。董峥说：重要的是你选择什么渠道还款。如果借记卡没有问题，但涉及信用卡可能会有一些错误或套现的可能性。他说，一旦出现虚假购物或退货，就有套现嫌疑。一般来说，借记卡等还款是用户自己的钱，信用卡还款是从银行借钱，所以有套现的可能。
然而，京东金融官员告诉网易科技：套现行为早已存在于信用卡应用中。与传统银行相比，京东在预防套现方面具有优势。因为京东有一个互联网电子商务平台，它可以实时监控平台上的一举一动。
竞争消费金融市场？
从外部来看，业内人士可能有两个因素：风险和竞争，很难从现有信息中做出准确的判断。
一位在信用卡行业工作多年的资深业内人士告诉网易科技，如果为了竞争而对京东金融采取战略防御策略，银行需要做出集体决策。如果没有非常成型的互联网金融战略，就不太可能关闭某一产品的还款渠道。然而，一般银行的风险控制负责人可以决定风险决策。
在他看来，招商银行和交通银行的考虑可能不同。由于市场竞争，招商银行的互联网金融战略已经非常明确。自今年9月6日起，招商银行通过中国人民银行深圳中央支行金融结算中心验证身份系统接口关闭微众银行。当时，这一举动也被解读为招商银行出于业务竞争对网上银行采取的封杀措施。但从目前的观察来看，交通银行并没有看到完整的互联网金融战略，这可能是由于风险控制。交通银行信用卡是交通银行与汇丰银行共同推出的信用品牌产品，其风险控制参照美国标准，相对严格。
JD.COM金融会带来很大的风险吗？这位人士认为，只看JD.COM金融，风险可能不会很大。然而，现在中国金融界有很多这样的产品。有一些小额贷款公司风险控制能力很弱。如果银行开了这个洞，贷款规模大了，风险就会聚集。中国的中小微企业信贷过度，这种趋势正在个人消费领域蔓延。
那为什么是招行和交行呢？还有很多银行与京东合作。网易科技记者了解到，仍有14家银行支持使用信用卡返还京东借据，包括：中国工商银行、中国建设银行、广东发展银行、中国银行、中国民生银行、中国银行、中国光大银行、中信银行、上海银行、北京银行、平安银行、南京银行、杭州银行、江苏银行。在这14家银行中，中国工商银行发卡最多。
该人士告诉网易科技，虽然部分银行发卡量大，但主营业务不是信用卡，不会太重视。在中国信用卡市场，第一梯队是招商银行、交通银行、广发银行、中信银行、平安银行，第二梯队是民生银行、兴业银行、中国建设银行、光大银行等。招商银行和交通银行会更加重视这件事，其他一些银行还没有想到这个问题。不排除以后银行会跟进关闭信用卡还京东白条的功能。”他说。
另一位业内人士认为，此事的原因可能与银行和京东在消费金融市场的竞争有关。互联网公司目前正在侵蚀这个市场，并与银行类似的产品竞争。这位人士说。
这位人士告诉网易科技，用信用卡还京东白条，信用卡利润不大。他解释说，一般消费者用JD.COM白条付款后，有30天的免息期。如果免息期过后，JD.COM将按期收取0.5%-1%的利息。很多消费者会选择用信用卡上的钱还JD.COM白条，大部分都是一次还清，相当于向信用卡发卡行借钱。一般来说，信用卡还有50天的免息期。大多数消费者在还清京东借据后，不会选择在50天后还清信用卡，而是尽快还清信用卡，因为信用卡的利率高于京东。这等于京东赚了钱，银行白干了。”他指出。
如果京东在信用卡市场上与银行竞争，为什么招商银行和交通银行关闭该功能，但其他银行仍然支持它？
他向网易科技解释说，这与各银行对此事的理解有关。招商银行和交通银行是中国信用卡市场的第一梯队。他们可能认为互联网公司将来会侵蚀他们的市场。其他一些没有跟进和关闭这一功能的银行可能认为市场非常大，竞争也不是特别激烈。他解释说。
此外，一些业内人士认为，媒体可能只是放大了整个事件。这意味着什么？从本次采访中掌握的信息来看，无法准确判断，需要持续关注。
微信扫一扫打赏
支付宝扫一扫打赏
