新支付时代银行卡仍存发展机遇

　　目前，随着新技术的快速变化和演变，电子支付日新月异。卡基的传统电子支付工具和网基的新兴电子支付工具都在不断优化和整合，逐渐改变了经济和金融的基础设施，影响了交易效率和普通人的生活。在这种情况下，当谈到支付工具时，许多人不仅会想到在线支付和移动支付，还会想到各种富有想象力的支付方式，如二维码支付、声波支付，甚至光子支付、指纹支付、虹膜支付、静脉支付等。有人认为，卡基主导的零售支付时代即将结束，我们钱包里随处可见的各种银行卡将很快被淘汰，退出历史舞台。然而，由于银行卡仍然是个人支付的主要工具，因此需要更理性的理解和看待。

　　首先，中国的银行卡市场仍然占据着零售支付服务的主流。由于中国仍处于电子过渡阶段，银行卡仍然反映了良好的支付效率和价值，具有巨大的发展空间。据统计，2015年上半年，国内银行卡交易总额为385.53亿笔，同比增长42%，占非现金支付工具交易的89%。特别是在个人消费支付领域，银行卡已成为中国居民消费的重要电子支付工具。2015年上半年，全国银行卡消费总额为129.8亿，消费总额为26.25万亿元，同比增长52.9%和34.1%。截至今年上半年，银行卡渗透率已达47.86%。

　　其次，人均持卡结构仍低于全球平均水平，扩张前景依然显著。据统计，截至2014年底，全国人均持有3.64张银行卡，其中人均持有0.34张信用卡，远低于欧美国家、韩日等经济体。就持有银行卡的结构而言，也存在许多不平衡。例如，北京和上海的人均信用卡拥有量仍远高于全国平均水平，分别达到1.7张和1.33张；网民等年轻人的人均持卡量远高于平均水平；城市居民的人均持卡量高于农村。这表明银行卡市场仍有进一步改善的空间，从探索现有银行卡服务的短板群体开始，也可以拓展新的蓝海业务。

　　第三，从提供支付工具的主体来看，银行卡的地位并没有动摇。首先，互联网支付和移动支付依赖于银行卡支付，包括快速支付、验证支付和余额支付。第二，银行卡支付市场上非金融支付机构处理的支付规模仍然很小。例如，2015年上半年，银行机构处理的在线支付交易金额为1139.7万亿元，而非金融支付机构处理的在线支付交易金额为20.17万亿元。三是非金融支付机构仍以小额为主。例如，2015年上半年，银行机构处理的网上支付笔均为53414.3元，非银行支付机构处理的网上支付笔均为577.2元。

　　此外，目前已进入零售支付大变革的新时代，将呈现出百花齐放的支付工具发展格局。根据客户需求的不同特点，也有多样化的支付产品存在空间。一般来说，即使零售支付工具最终像馒头一样进入日常生活，变得普遍，也有不同品牌、口味和重量的差异化产品。众所周知，由于支付习惯、能力和环境的限制，现金交易仍然是世界上重要的支付方式，全面的无现金电子时代还很遥远。作为非现金支付的核心卡基工具，短期内不可能被颠覆和替代，但仍有稳定的需求群体，以保持其持续创新的新活力。

　　此外，在零售支付市场的创新和演变中，传统和新兴电子支付的边界变得更加模糊，线上和线下支付方式不断融合。这意味着银行卡也逐渐进入了无卡交易时代，通过及时把握客户对支付便利性和新颖性的追求，获得了新的活力。例如，银联闪付实现快速支付，无需输入密码或签名。并将在斯沃琪最新推出的贝拉米手表中加载非接收支付功能，使支付载体不断优化。从长远来看，银行卡行业的卡媒体本身变得越来越不重要。关键是背后的资本流、信息流的整合、行业和工具规则的演变、安全方便的权衡，以及它是否能在适应市场竞争方面不断取得突破。

　　最后，网络支付和移动支付的新时代也带来了许多新的挑战。例如，由于支付环境更加便捷开放，如果消费者的安全支付习惯没有完全建立起来，就更容易面临资金安全的风险。相比之下，虽然银行卡行业的发展存在一些风险问题，但其规则、标准和约束机制相对完善，这也使得银行卡支付在零售支付市场的发展过渡期仍具有一定的比较优势。

　　当然，虽然我们认为银行卡行业仍然占有重要地位和发展潜力，但这并不意味着我们可以放松。事实上，从长远来看，银行卡支付工具仍然面临着前所未有的挑战。展望未来，网络时代带来的最终变化可能是颠覆性的。事实上，零售支付的核心是信息收集、处理和交换，加上货币转移问题，即银行账户和支付工具的不同链接模式。支付工具本身的形式可能会发生变化，未来可能会变得越来越不重要，可能是各种移动终端，甚至是电子账户或钱包本身，各种支付工具介质的作用可以完全剥离。从这个角度来看，这些挑战不仅体现在工具层面，也体现在清算结算机制背后的变化。对于银行卡行业来说，我们必须采取预防措施，面对大变革时代的变化趋势。

　　大型银行和卡组织作为银行卡市场的传统领导者，现在也面临着更激烈的竞争压力。它是否能促进整个银行卡行业从供应驱动转向需求驱动也是一个重要的挑战。因此，真正依靠银行卡打造标准化、定制化的移动金融精品店和移动综合服务超市，成为未来银行卡新的核心竞争力来源。

　　零售支付行业的发展将以双赢合作为主线，开放式大型平台建设将成为主流。现有银行卡行业的主要参与者必须面对变革的压力，以技术、制度和概念创新促进发展，努力在未来开放的支付生态系统建设中占有一席之地。