信用卡“套码”现象频频 刷卡市场乱象丛生

      业内人士指出，根据正在制定的意见，银行卡刷卡费用整体将下降，取消行业分类等新规定，预计将消除混乱的根源，反复禁止的代码现象将成为过去。

　　最近，杭州的王先生在7月份收到了一张银行信用卡电子账单，其中一条7月7日的消费信息让他感到困惑：显然是在汽车4S店铺维修时，可以收到信用卡账单，但显示的消费信息是连锁超市的滨江店。这是怎么回事？

　　消费地点和消费账单

　　不在同一个地方

　　我从来没有去过这家超市的滨江店，更不用说在这家店消费了。王先生有点生气。当他收到信用卡账单时，他的第一反应是他的信用卡被盗了。

　　因此，王先生迅速打电话给银行客服进行搜索POS机器消费的具体时间，寻找线索。经过客服提醒，他仔细回忆，才记得这笔交易是杭州天目山路的大型4S保养汽车旗舰店时，POS刷在机器上。王先生立即给了这个4S商店打电话询问，证实了自己的判断。

　　为啥在4S商店消费账单信息显示超市信用卡？S店里的工作人员犹豫了一下，含糊不清。银行客服人员表示，他的信用卡消费签单上的商户名称被冒用，他的信用卡很可能被套码。王先生这次想起，刷卡消费后，他只检查了金额，根本没有检查签单上的商户名称。

　　王先生去年又在这个家里S店铺消费账单调整，发现当时刷卡单位名称正确，但交易描述在南昌。于是王先生把这件事告诉了单位的同事，发现很多同事刷了刷POS机器也有类似的情况:有的在餐厅消费却收到手机店的账单，有的在卡拉OK其实是加油站，杭州有的消费账单出在宁波甚至江苏，可谓各种混乱。

　　套码只是为了套取

　　刷卡手续费的差价

　　银行客服人员口中的套码是什么意思？套码是指第三方支付机构套用商户类别代码享受低手续费率的行为。

　　为什么商家要这样做？POS机组代码呢？在银联目前的定价机制中，不同的商家类别代表不同的行业，不同的行业有不同的刷卡费率。根据银行卡刷卡手续费的新收费标准，最高可获得0.87%的差价。

　　2013年2月25日，发改委《关于优化和调整银行卡刷卡费用的通知》正式实施。根据行业分类，银行卡刷卡手续费新收费标准主要分为餐饮娱乐、一般、民生、公益四类。餐饮娱乐刷卡手续费率最高，为1.25%；百货公司等一般商家的手续费率为0.78%；超市、加油站等手续费率为0.38%；医院、教育等公益类为零。其中，一般商家也有细分，如房地产行业80元封顶、批发26元封顶、县乡优惠商家10元封顶等。而批发、封顶往往没有积分。

　　商家类型不同，收费标准也不同。中间差价比较大，其中餐饮娱乐收费最高，会给一些人机会。比如他们会以最低利率的超市的名义申请入网，拿到0.38%的利率，然后在酒店或者KTV在其他高收费地方使用。

　　另一种情况是，代理商找到了一些高收费的商家，比如餐厅。本来这家餐厅的正常刷卡费率是1.25%，代理商会用不到1.25%的刷卡费率来诱惑餐厅老板。例如，两者达成的协议费率为0.6%，代理商将超市享受0.38%的信用卡费率POS机器用于餐厅。这样，每次餐厅刷卡消费一次，代理商就可以获得0.6%和0.38%的差额，即22%的佣金。而且餐厅也可以少花费手续费。因此，上述王先生刷卡的冒险就会发生。

　　在套码机上刷卡

　　用户积分将被吞

　　有些人可能不同意代码设置，认为这是商家和银行之间的事情，只要卡里有很多一分钱，他们代码设置让他们设置！事实上，代码设置也会对刷卡人造成巨大的利益损害。

　　不久前，杭州市民林女士在一家建材市场购买了价值超过2万元的家居用品。收到对账单后，她发现消费根本没有得到积分。我问银行，我知道系统中的消费显示了批发代码。根据有关规定，不能获得积分。她说，银行客户服务部还提醒她，许多餐饮消费以前没有得到积分，很可能会遇到POS机套码。

　　无独有偶。杭城一位余先生在银行办了信用卡，平时按时还款。有一次，他急需申请临时金额，但被系统拒绝。银行解释说，系统认定他的卡涉嫌套现，因为消费账单中有一些特殊的，比如建材公司和信息技术公司，每个月经常出现几次，金额从几百到几千元不等。看了账单后，余先生发现他从未去过这些消费场所。

　　某银行信用卡中心相关负责人告诉钱江晚报，由于银行给不同代码商户的信用卡积分不同，持卡人通常手续费低POS机上刷卡得不到积分反馈，POS机套码也损害了持卡人的利益。而且，如果你经常在一些非正式的地方刷卡，或者涉嫌非法套现POS在机器上刷卡，被银行系统自动认定为套现嫌疑，影响卡的使用甚至个人信用记录。

　　因此，如果账单与消费情况不一致，可以及时联系发卡银行信用卡管理中心或向工商部门投诉，确保合法权益不受侵犯。消费后，最好保留相关的信用卡文件和发票。一旦你想保护你的权利，你可以有证据。

　　套码是违法的

　　预计将取消行业分类

　　“POS机组码交易直接扰乱了线下银行卡交易的秩序，增加了银行卡业务的风险。为此，央行去年多次打击许多收据机构。对于商家来说，一旦银联发现使用代码机，它将被关闭，冻结商家的资金，并追踪欠款率。银联商务有限公司浙江分公司财务部总经理钱光亮介绍。

　　今年1月1日，被业界称为历史上最严格的银联卡业务规则正式实施。新5号文件不仅增加了对非法收单机构的处罚，还将发卡机构即银行纳入规范。据了解，旧5号文件的最低约束金额为2.5万元，新规定将其提高至5万元；非法交易的计算期也从原来的180天延长到一年；加大对违法行为的处罚力度，部分严重违法行为不再给予整改期。

　　与此同时，央行也在考虑重塑银行卡的价格体系。据悉，央行正在酝酿新一轮改革，银行卡价格体系有望重塑。据推测，统一商户类别将成为本轮改革的重点。业内人士指出，根据正在制定的意见，银行卡刷卡费用整体将下降，取消行业分类等新规定，预计将消除混乱的根源，反复禁止的代码现象将成为过去。