一旦免费的互联网金融出现了收费的迹象，而传统金融业的老大哥商业银行则开设了免费卡。五大国有银行昨日宣布将对手机银行转账实行免费政策，5000元以下的网银转账也将免费。在分析人士看来，商业银行竞相加入免费大军。除了应对来势汹汹的互联网金融外，还有其他计划通过免费午餐引导客户回到银行自己的在线渠道，从而扩大金融管理等服务。
免费午餐迟到
当一些第三方支付平台相继变脸收取手续费时，商业银行打出了贴近百姓的牌照。中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行昨日联合宣布，无论是跨行还是异地，客户通过手机银行办理的转账汇款业务都将陆续免收手续费；并承诺免收5000元以下国内人民币网上银行转账汇款手续费。
目前，五家国有银行已在其官方网站上发布了相关公告。其中，中国银行手续费折扣自4月1日起正式实施；交通银行自2月26日起实施；中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行均于昨日实施。值得注意的是，虽然中国银行实施较晚，但银行的免费实力最大，网上银行的免费转账汇款金额不受5000元（含）的限制。
事实上，五家国有银行并不是免费转账的先锋。此前，中小型银行已经掀起了一股免费热潮。例如，光大银行和民生银行的移动银行总是免费转账汇款。去年9月，招商银行率先宣布网上银行和移动银行免费转账。
据了解，银行的亲民牌与监管政策的出台无关。去年12月25日，央行发布了《关于改善个人银行账户服务、加强账户管理的通知》，鼓励银行通过网上银行和移动银行对存款人办理的转账汇款业务免收手续费。据中国电子银行网统计，截至去年年底，已有70家银行减免了网银和移动银行的转账。随着免费银行电子渠道的普及，五大银行的做法也顺应潮流。
利润格局难以撼动
在经济下行压力、坏账上升、利率市场化改革、互联网金融攻击等因素的影响下，近年来商业银行生活不佳，业绩增长疲软。不仅许多上市股份制银行的净利润增长缩小到个位数，而且大型国有银行也面临着零增长的尴尬。
面对转型压力，手续费已成为银行收入来源中不可忽视的蛋糕。根据各银行2014年年报数据，仅工农中建四大银行的手续费和佣金净收入就超过4000亿元。然而，大多数银行并没有公布移动银行转账汇款费用的收入。
分析人士认为，手机银行免费午餐体利润影响不大。银率网分析师严自杰告诉《北京商报》，免费肯定会降低各行在这方面的收费收入。在移动互联网时代，用户是产品和服务的中心，如果用户逐渐放弃使用银行电子渠道转账业务，收取更高的费用毫无意义，相反，降低费用收入可以提高用户数量、用户粘性、交易量、用户沉淀资金等指标。”
分析人士认为，银行在电子渠道采取免费策略，不仅可以将用户带回银行转账汇款，准确了解资本趋势，还可以进一步推广其电子渠道应用。通过免费转账吸引的用户能会从其他业务中获益。
北京大学经济学院金融系副主任吕也指出，银行降低电子渠道转账费用的政策不会对银行产生重大影响，因为银行收取的电子渠道转账费用总额不大。
很难吸引客户回流
互联网金融的快速发展迫使银行加快业务创新，提高服务质量。近年来，银行在移动客户端的用户体验和产品丰富度显著提高。当一些第三方支付机构开始收费时，银行增加折扣意味着恢复失地。
浙江大学互联网金融研究所所长文森林认为，传统银行放弃小蛋糕，留住老客户，吸引新客户，可以改变一些银行客户的转账习惯，恢复一些土地损失，特别是没有完全依赖第三方支付平台的用户。
压制第三方支付机构并不容易。吕随启认为，银行和第三方支付分工不同，第三方支付平台专注于小额支付业务，而银行主要从事大额转账汇款。双方客户群体的需求根本不同，客户回报的可能性不大。
银行要想真正与第三方支付竞争，就要注重提升用户体验。本圣林指出，客户对银行服务有三个主要评价标准：成本、安全、方便。如今，第三方支付平台以低手续费甚至免费便捷的客户体验开拓了金融支付市场，支付宝、微信等平台的安全性堪比银行。从互联网开始的第三方支付公司在客户体验和界面设计方面自然优于传统银行，而后者因互联网思维和界面设计参差不齐而遭受相对损失。因此，银行如何提升用户体验是抢占市场的关键。”
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