台湾经验对国内信用卡产业的影响

几年前，台湾媒体报道称，引入台湾模式是国内信用卡业务快速发展的重要因素。我于1999年进入国内信用卡销售代理行业。2001年，我有幸进入台湾的信用卡代理公司。这是我第一次受到台湾信用卡业务经验的影响，对我未来的信用卡工作产生了深远的影响。梳理国内信用卡行业的发展背景，自2002年招商银行信用卡发行以来，国内中型发卡银行信用卡业务受到台湾信用卡发展模式的影响，留下台湾模式的痕迹。

台湾信用卡行业始于20世纪80年代，1989年向外国银行开放市场，以花旗银行、汇丰银行、美国运通为代表的信用卡巨头依靠成熟的信用卡业务模式，依靠合理的经营理念风险，特别是创建信用卡销售外包模式，迅速占领台湾信用卡市场。发卡量从1989年的50多万张跳到1995年的500多万张。20世纪90年代中后期，中国信托银行、台湾新闻银行等台湾本土银行开始在信用卡业务上努力，以尖锐的营销策略重新赢得信用卡市场。

从1985年到1998年，国内信用卡主要由中、工、建、农、交、广发银行正式发行，虽然都加入了万事达卡和VISA卡组织，但除广发卡外，准信用卡是主要的。在此期间，中国信用卡一直处于封闭式发展模式。金卡工程建设始于1993年，到1999年，信用卡(主要是准贷记卡)发卡量达到2400万张(虽然这个数字超过了同期台湾省的信用卡数字，但考虑到准贷记卡的特点，这个数字的价值并不高)。由于缺乏国内信用体系和行业发展经验，当时的信用卡申请程序极其复杂，导致信用卡发展非常缓慢。

众所周知，招商银行引入了台湾中国信托银行的信用卡业务模式，包括人员和经营理念。事实上，台湾模式早在1998年就对国内信用卡行业产生了重大影响——信用卡销售外包模式。中国银行北京分行率先在台湾引入流行的信用卡销售外包模式，开始向社会推出无担保信用卡申请，信用卡产品真正进入人们的日常消费生活，小消费者信用概念逐渐被消费者感知，信用卡市场从此开放，为2003年被称为信用卡第一年的到来做准备。许多国内股份制商业银行将零售业务的重点转向信用卡业务，信用卡市场呈现出爆炸性的发展趋势。

当时以北京天马信达、北京龙信丰为代表的信用卡代理公司的出现，就是模仿台湾省的信用卡代理模式，推广中国银行、建行的准信用卡。作者此时参与信用卡领域，借鉴台湾营销策略，2000年首次推出推广信用卡商业模式，成为信用卡营销的重要方式，迅速加入台湾信用卡代理，实现了个人信用卡营销理念的第一次飞跃，也为信用卡领域的深入研究奠定了基础。

2000年，台湾骏丰公司曾是台湾高雄地区汇丰信用卡代理商，进入大陆后，开始对大陆信用卡代理模式的发展格局产生至关重要的影响和作用，甚至加快信用卡市场的开放。特别是2001年底与广东发展银行合作，广发信用卡首次被市场认可，对广发信用卡进入市场起着至关重要的作用。台湾俊峰为国内银行的信用卡销售团队培训了大量的销售人员，许多人已成为招商银行、广东发展银行和上海浦东发展银行在市场初期的主要业务力量。

在台湾的信用卡业务中，以中国信托银行和台湾新银行为代表的本地银行在20世纪90年代中后期击败了台湾的外国银行；香港的信用卡业务相对稳定，缺乏早期市场竞争的狼阶段。与台湾的信用卡发展模式相比，这也是香港信用卡市场发展相对稳定的原因。在即将到来的中国信用卡市场，台湾省的信用卡发展模式比较合适，这也是历史时代的选择。

事实上，最早进入中国的人VISA和MasterCard亚太地区两大国际信用卡组织的负责人，特别是中国信用卡在起飞阶段发挥了促进作用VISA熊安平和万事达卡的冯伟权都来自台湾。他们在1999年和1998年左右担任大中华区负责人，大陆信用卡市场是他们的主要工作目标。在任期间，他们为中国信用卡从封闭到开放做出了巨大贡献。

台湾模式对国内信用卡业务影响最大的是招商银行于2002年重启信用卡业务。时任招商银行行长的马伟华，以独特的眼光，全面引进了台湾中国信托银行的信用卡业务团队，直接转移了台湾信用卡的发展模式，中国信托中成伟担任信用卡中心总经理。经过多年的攻击，招商银行已成为中国信用卡市场的领导者。

2004年，曾被花旗银行任命为浦发花旗信用卡中心首席执行官，负责浦发花旗信用卡的运营。此前，曾在花旗银行负责台湾省信用卡业务。曾宽扬很快将台湾花旗的商业模式带到了上海。同时，中信银行在深圳创办信用卡中心时，也聘请了台湾省的主管团队。早期开展信用卡业务的银行或多或少引进了台湾省的信用卡专业人士，但由于授权、定位、人员选择等原因，没有像招商信用卡那样取得业绩。

自2003年以来，台湾信用卡相关产业链业务进入国内，包括营销、积分、商场、收藏等，但2010年以后，随着国内发卡银行信用卡发展模式从广泛到精细，信用卡行业逐渐走上成熟合理的发展道路，特别是符合国内互联网的快速发展，信用卡行业移动化趋势越来越明显，逐渐形成了自我发展模式。但不可否认的是，台湾省信用卡的发展模式对促进国内信用卡在基础阶段的发展起着极其重要的作用，影响深远。

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