信用卡营销忙 风险谁来把控？

□刘向燔

如今，越来越多的人习惯于刷信用卡消费，信用卡业务已经成为银行的重要业务之一。正因为如此，银行一直采取广泛的信用卡业务发展方式，一人多卡的信用现象非常普遍。

银行信用卡业务推销忙于推销

正是因为信用卡业务潜力无限，所有银行都对信用卡市场寄予厚望。近年来，随着信用卡的快速发展，拼人头、占份额是银行不变的营销宗旨，使得在信用卡推广一线工作的推广者压力很大。

省会一家股份制银行的信用卡推广人告诉我，他的基本工资很低，需要每月支付大量的信用卡申请表，其中他成功地批准了一定数额的佣金。刚入职的时候，他总是请亲戚朋友办卡，也叫熟人卡。但是熟人卡只能做一个月，以后只能自己找客户。我们从早到晚背着包跑来跑去。去人多的地方，抓人就卖，但很少有人关心我们。推广员说。从事银行人力资源多年的张鹏告诉笔者，银行最常招聘的职位是信用卡销售，流动性很大。新推广广者进来时，他们通常首先制作熟人卡。当熟人网络耗尽，无法开发新客户时，他们只能被淘汰，但作为一家银行，他们的业务正在不断发展。

做了几年，各银行的信用卡推广人都很熟悉。为了帮助同行完成业绩，我们有时会申请彼此的银行卡。或者交换你的熟人信息，这样你就可以推出几十张卡片。一位业内人士告诉笔者，在这个圈子里，一个推广人代理两张银行信用卡并不少见。据他介绍，也有大胆的推广人将银行申请人的信息复制到另一家银行的信用卡申请中，然后模仿申请人的签名，这样推广人的兼职银行也可以做更多的卡。

一位律师的朋友告诉我，他手里有6张卡，总信用额度是50万元。其中四张卡是为朋友完成性能的，他们并不常用。据了解，大多数时候，银行的信用卡推广者彼此熟悉，并将分享客户资源。一旦客户在银行成功申请卡，其他银行的信用卡推广者就会追逐它。

审批流程变走形式

作者平均每周都会在办公室遇到信用卡销售人员。除了任务压力外，稳定收入也是在大单位工作的重要原因之一。据了解，目前大多数银行信用卡都与办卡人员绑定。一旦客户的信用卡没有上升，办卡人将承担相应的责任。因此，有还款能力的人当然成了首选。那么如何定义还款能力呢？一位银行信用卡推广人说：如果有选择，当然，律师、医生、公务员和其他收入稳定的人是首选。但是，如果没有，只要有收入来源，可以吃饭，有房子住，就有还款能力。再坏也有房子！”

一般情况下，银行要求客户在办理信用卡时出具工作证明和收入证明。那么，一些做小生意的客户会被拒绝吗？当然不是。一家城市商业银行的信用卡推广人在接受笔者咨询时表示：自己做生意，有营业执照，有座机。如何做生意没有要求。如果摆摊，看看有没有其他信用卡，可以办卡，真的不行，还可以操作。

笔者在走访中了解到，所谓操作，就是找代理机构出具虚假工作证明。一家信用卡代理机构的工作人员告诉作者，客户只需提供身份证号码、身份证地址、卡地址、联系电话，其他审计材料如工作证明、收入证明、财产证明、大型财产证明等银行审计资格证书由机构负责。办卡客户需要提前支付一定费用的费用，卡下后再支付3%的代理费。我们与银行内部人员合作，以内部推荐的形式为客户处理，必须在一周内完成。在处理过程中，银行会打电话回访，这只是走路的形式。该工作人员透露，他们目前可以代表省会大多数银行的信用卡。当被问及早期费用是否安全时，工作人员解释说：我的公司很大，不会贪图这笔钱。早期费用实际上是为客户提供工作证明或收入证明。”

谁来控制风险？

在如此多种渠道的保证下，绝大多数人被归类为有偿还能力的潜在客户。在省会谈论固街摊位的李欣告诉作者，她的月收入约为2000元，有时一天没有生意。即便如此，她手里还有四张银行信用卡，总信用额度超过4万元。如果它们都透支了，我肯定不会这么做。李欣说。

信用卡泛滥的风险最终体现在坏账上。根据央行发布的《2014年第二季度支付系统运行总体情况》，截至今年第二季度末，信用卡逾期半年未偿信用总额321.24亿元，环比增长13.94%。这一切都是银行赐予的。事实上，银行有严格的监控机制，要找出过度授信并不难。但由于信用卡发放量和手续费，许多银行采取了默许的纵容态度，在审查客户的申请信息时，往往视而不见。