“互联网+”信用卡产业：天时 地利 人和

2015年第10期《中国银行业》杂志

30年不仅是节点，也是起点。在一个时代开启的黎明时刻，信用卡行业未来的未知远远大于已知。但可以肯定的是，它将与互联网完美结合，不断探索和寻求更广阔的市场和发展机遇，巩固和扩大金融领域。+为重新定义整个信用卡行业的发展带来新的机遇。

2015年，中国信用卡行业经历了30年的风雨。近年来，互联网技术的迅速崛起，尤其是国家互联网+行动计划的提出为信用卡行业重新定义整个行业发展带来了新的机遇，引导我们从根本上改变思维，积极布局战略，不断创新战术，创造互联网+信用卡产业发展新篇章。

尽管互联网+这个概念今年首次出现，但早在几年前，信用卡行业就开始寻求信用卡互联网的转型和突破。互联网时代的到来无疑会给信用卡行业的发展带来革命性的变化。未来，信用卡行业将把握时代脉搏，通过跨境融合推动互联网+以新技术、新渠道优势寻求发展是大势所趋。只有积极布局，以客户需求为出发点，制定合理的发展战略，选择合适的整合方式，才能真正实现新常态下的1+1>2”。

融合互联网基因信用卡行业的优势非常独特

“互联网+”的“+，它意味着互联网和传统产业。目前，大量的传统产业正在尝试互联网合作。与其他行业相比，信用卡整合互联网基因具有许多独特的优势。

天时：国家政策为携手互联网提供了保障。近年来，金融机构与互联网的融合已上升到国家战略高度。2014年，政府工作报告提到要促进互联网金融的健康发展。在此基调下，今年7月，正式发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，提出支持各类金融机构与互联网企业合作，建立良好的互联网金融生态环境和产业链。同月，国务院积极推进互联网+公开发布《行动指导意见》，鼓励金融机构利用云计算、移动互联网、大数据等技术手段加快金融产品和服务创新，在更广泛的领域提供便捷的存贷款、支付结算、信用中介平台等金融服务。这也意味着传统金融机构的互联网+正式升级为国家重点战略。

地理位置：信用卡与互联网合作的自然基础。当互联网第一次出现时，信用卡支付开始通过互联网进行。这种快速的水乳交融源于两者在许多方面的高度契合。从业务本质上看，互联网通过点对点和端对端连接形成关系集合，衍生出具有特定功能的平台。信用卡与发卡行、持卡人和商户紧密相连，形成循环债务关系，作为提供支付结算和消费信贷功能的平台。两者高度一致；从服务对象的角度来看， 80后、90后逐渐成为信用卡的主要客户群，这些年轻人也是通过互联网开展社交活动的主要群体；从发展方向来看，互联网企业未来将全面利用云服务、大数据、社交媒体等信息技术，实现客户服务定制，定制也是信用卡未来的发展目标，这就决定了信用卡与电子、大数据等互联网技术密不可分。

人和：网络化+信用卡有巨大的客户群支持。互联网技术与信用卡客户服务系统相结合，与一群代表新消费理念的消费群体互动，呼应了他们追求的新生活方式和价值观，赢得了巨大的客户市场。特别是随着移动互联网技术的出现，持卡人无论身在何处，都可以通过网络与信用卡建立不间断的联系。与传统的刷卡相比，网络支付，尤其是移动支付，近年来发展迅速。根据央行发布的《2014年支付系统运行总体情况》，2014年中国移动支付金额22.59万亿元，同比增长170.25%。根据支付清算协会的调查，2014年移动支付中信用卡交易占93.4%。由此可见，信用卡已成为网民网上消费的主要支付工具。

“互联网+信用卡开启二次创业之旅

在经济新常态的背景下，利率市场化进程加快，金融脱媒日益加剧，互联网金融竞争异常激烈，传统运营模式不可持续。各大银行将重点放在跨境融合上，以网络客户获取、网络营销、平台运营、社会服务等环节为突破口，与互联网企业携手合作，转变业务模式，创新产品和服务，开启互联网+信用卡二次创业之旅。

“互联网+发卡模式。各商业银行开通互联网、移动互联网、线下三个渠道，创新推出O2O客户营销模式。O2O发卡将线下商机与互联网相结合，使互联网成为线下交易的前台。通过网站分流、大数据挖掘、联合合作、在线推广、代理交付等互联网模式，实现了三维、个性化的信用卡业务准确推广。

以光大银行为例，借助当代互联网爆炸式传播的特点，推出了 “来吧”C2C客户营销体系。C2C发卡主要利用口碑传播的互联网传播效果，鼓励客户通过微博、微信、QQ空间、信用卡论坛等社交工具向朋友推荐光大信用卡，实现低成本营销推荐的大规模复制传播，有效降低运营成本，提高办卡效率。

“互联网+支付方式。随着互联网的快速发展，特别是移动互联网，互联网+信用卡支付场景逐渐进入公共生活。商业银行以计算机、智能手机等电子移动设备为载体，开发推出信用卡网上银行支付、账户支付、快速支付、二维码支付、手机支付等支付方式。比如NFC手机支付，将IC卡应用加载到SIM在卡上，消费者可以在几秒钟内完成支付，只要他们用手机轻轻刷卡。网络支付的兴起促进了支付渠道的多化，支付媒体智能化。这些变量将在未来继续发酵。科技将充分发挥支付主体-人本身的能力。指纹、人脸、视网膜、虹膜、声纹甚至皮下芯片等生物体征都可能成为信用卡支付的主要媒介，为客户提供更方便、安全、简单的支付体验。

“互联网+客户服务。各商业银行围绕用户第一，体验为王的互联网思维，积极推进客户服务平台创新，利用互动场景挖掘客户需求，提高客户服务质量和客户满意度。一方面，各行与新兴社交媒体合作，与微博、微信等互联网企业合作，推出官方信用卡服务号码、订阅号码等自助沟通渠道；另一方面，建立了包括移动服务平台在内的综合信用卡业务服务平台APP客户端、Web版网站等。互动服务平台开辟了银行与客户交流的新渠道，满足了客户的多元化需求，让客户真正享受到极致的互动体验。

在这方面，光大信用卡首次开业，推出了集账单信息查询、账户管理、客户体验、金融营销于一体的互动账单。用户在个性化账单管理的同时，还可以实现分期付款、积分兑换、保险购买、商品购买等在线交易功能。互动平台的设计为我们打开了一个新的营销和服务窗口，有效地提高了客户的卡体验和满意度。

“互联网+风险控制。在互联网时代，大数据在加强风险控制中发挥着重要作用。在原始信息的基础上，各银行将客户的在线行为记录、社交活动记录等互联网数据引入风险管理系统，充分了解客户的自然属性和行为属性。结合客户行为分析、信用分析和资产负债，在传统监控系统中开发和引入新的风险监控模型，提高风险事件的识别和监控能力，有效预测潜在风险客户。同时，利用互联网数据修复客户信息，指导和监督审批政策，提高收集效果。

继网之后，探索实现信用卡产业转型的腾飞

思考，合之根。“互联网+互联网不仅仅是一种技术一种渠道或一种企业，也是最基本的思维方式。要借鉴互联网技术，与互联网企业携手，首先要拥抱互联网思维。互联网上有各种各样的互联网思维解释，如用户至上、简单、终极体验、开放、平等、迭代、焦点、大数据、共享、跨境、利他主义、我们媒体等。互联网思维是重新审视传统产业信用卡的市场、用户、产品、企业价值链甚至整个产业生态系统，学习使用互联网的精神、价值、技术、方法、规则和机会。只有有了这种思维方式，才能在这个瞬息万变的时代站稳脚跟。

客户，寻求导向。以客户为中心的互联网+保持持续竞争力的核心要义。未来谁能更准确地描绘客户，了解客户的需求，谁就会占据市场的主导地位。银行的努力方向应该从最初的客户群体到每个客户个人，从了解客户的外部信息到洞察客户的情绪和情绪，预测客户的心理期望， 从大数定律时代升级到长尾效应时代，为客户提供量身定做的定制服务。具体来说，要更加注重应用场景，创造连接应用场景的创新，使信用卡服务的提供与客户需求实时对接，为优化信用卡服务、产品设计、跨境合作开辟广阔空间，更贴近人们的日常生活，满足用户的多元化需求。

数据，行之利刃。大数据必将成为互联网新技术发展的主流。建立基于大数据的信用卡一体化平台，探索覆盖信用卡客户全生命周期的大数据管理方案。在客户营销方面，借助大数据分析平台，挖掘、跟踪、分析用户消费数据、浏览记录、购买路径，构建360度客户全景视图，实现客户准确营销；风险管理，利用第三方信用调查合作，增加客户评价维度，利用大数据技术和机器学习算法实现实时交易假冒检测、动态有效的配额管理，构建新时代更完善的风险管理体系；在内部管理方面，利用大数据深入了解自身经营状况，提高企业内部透明度，协助转型优化业务管理流程，促进信息流通顺畅，提高经营效率。

30年不仅是节点，也是起点。在一个时代开启的黎明时刻，信用卡行业未来的未知远远大于已知。然而，可以肯定的是，它将与互联网完美结合，不断探索和寻求更广阔的市场和发展机遇，巩固和扩大金融领域，为促进国民经济发展和社会进步做出更大的贡献。