如何看银行关闭京东白条信用卡还款通道

随着招商银行和交通银行相继暂停JD.COM白条的信用卡还款渠道，被指控先上车后补票的白条再次面临质疑。

两家银行关闭京东借据信用卡还款渠道的主要原因是两家银行将京东借据定义为贷款产品。从银行的角度来看，这似乎并不奇怪。京东借据消费后支付或信贷销售一段时间的性质是信用行为，与信用卡透支相同。银行信用卡透支被纳入贷款信用管理。

将京东借据视为信用卡透支功能管理后，如果消费者京东借据信用资金到期，用透支银行信用卡返还，即用银行信用返还京东借据信用或从银行贷款返还京东借据贷款的拆除墙。

从银行信用卡透支的范围来看，主要是持卡人在消费过程中购买消费品时资金不足，允许发生在信用额度以内的透支行为。其他生产经营、投资不属于银行信用卡透支范围。更不用说透支银行信用卡返还其他债务或信用到期限额了。

JD.COM辩称，JD.COM白条是信用的。即便如此，毫无疑问，它仍然是一种信用行为。只要确定了信用行为的性质，就会有一定的金融风险。

交通银行和招商银行停止使用信用卡偿还京东借据的担忧是将京东借据透支的信用风险转移给银行信用卡，形成银行信用卡坏账。

当然，银行的另一个担忧是，消费者在京东借据和银行信用卡之间，即商业银行信用卡免息期可达到53-56天，京东借据可提供30天，如果操作合适，两者叠加，持卡人可有80天以上的免息期。如果用户使用借据分期付款，他们也可以使用信用卡还款，这实际上延长了还款时间。

招商银行在处理互联网金融方面非常谨慎。招商银行提前停止了支付宝的快速支付功能，后来终止了与微众银行的结算渠道合作。这一次，我加入了停止京东借据用信用卡还款的渠道。

如何看待交通银行和招商银行停止京东借据信用卡透支还款？一些专家认为，这两家银行的做法是合理的，完全出于银行自身的规定和风险考虑，这是可以理解的。京东借据应进行相应的调整，系统不允许消费者使用银行信用卡透支还款，款。

笔者认为，京东白条最适合进行系统调整或采取自己小额贷款公司的贷款形式。在小额贷款公司的支持下，京东借据的功能一方面得到了发展，另一方面也将成为京东小额贷款公司业务发展的方向，即向消费金融迈进。同时，也消除了类似交通银行、招商银行等的后顾之忧。京东还通过京东借据和京东小额贷款公司形成了自己的互联网消费金融闭环，承担和享受所有收入、责任和风险。

至于交通银行和招商银行停止京东借据消费者信用卡还款渠道的做法，这取决于他们如何看待这件事。如果我们坚持现有的银行制度，确实存在不合规的情况，确实有可能将风险转移给银行信用卡。

然而，如果我们坚持开放和包容互联网金融的做法，我们就不必依靠占据最终结算渠道的优势来停止和禁止这一点。从蚂蚁金融服务、京东借据、苏宁互联网金融等具有信用性质的产品来看，发展基本上是良性的。风险并非毫无根据，但远低于传统金融。

京东借据作为一种具有信用性质的互联网金融产品，目前正处于实验探索阶段。在这个阶段，只要没有明显的漏洞风险，特别是严格控制信用额度和小额度，就没有必要大惊小怪，停止信用卡透支还款。现实中，信用卡绝对不是消费者购买消费品时透支的，还有很多其他所谓的边球透支行为。

同时，要正确认识消费者的套期行为。只要有套期付款的漏洞，消费者通过京东白条的免息期与信用卡的免息期叠加套期付款是可以理解的。这种套期也是不可避免的。想象一下，在杜绝京东借据与银行信用卡套期付款行为后，银行信用卡可以完全延期。比如招商银行信用卡和交通银行信用卡可以套期延期。这些行为很难消除。透支资金是否存在风险是关键。

再次提醒商业银行，首先要最大限度地包容、包容和善待互联网金融产品，其次要平等寻求与互联网公司在互联网金融方面的合作，第三，尽快参与互联网金融，特别是移动互联网金融。在这方面，招商银行做得很好。