别把额度当做信用卡唯一的追求

打开各种信用卡论坛，大要是讨论如何提高金额的帖子。许多持卡人似乎只追求信用卡信用卡额度额度高的信用卡是好的信用卡，额度低的信用卡不好。

其实要重新认识信用额度。信用额度是银行根据申请人的综合信用评估（包括：性别、年龄、工作、收入、公用事业费用支付等），授予申请人的信用卡金额（通常称为透支金额）。其实可以看出，这个额度不属于持卡人本身，而是银行给申请人的贷款，贷款总是要还的。换句话说，无论信用额度如何，它都可以先消费，但它必须归还。它永远不属于持卡人，它只是一片浮云。

许多卡友喜欢追求高信用卡，为了增加配额，过度使用信用卡消费过度使用信用卡消费；有些人使用一些极端的手段，如搬砖转账存款；对于高信用卡，可以说技术源源不断地出现，无处不在，甚至有些人利用信用额度的一些漏洞，现金等非法操作，违反了法律法规。一些卡友判断自己申请信用卡的条件，一旦被银行拒绝，要么发泄，要么投诉。这和借款人不能因为被借款人拒绝而抱怨被借款人是一样的。拒绝是被借款人的权利。

信用卡额度过高，不仅诱发了持卡人的过度消费心理，而且由于中国的社会环境和银行对信用卡安全责任的缺陷，信用卡本身的道德风险也很大。一旦丢失、盗窃和复制，它将给持卡人带来不可估量的经济损失。因此，信用卡限额应定制、适当、适用。

那么信用卡额度需要多少呢？事实上，这并不是一个结论，但有一些原则，大致可以用以下三个简要描述：1，可以按时归还；2，持卡人的需求；3，前者优先于后者。银行将首先考虑申请人的收入和财务资源，以及收入和偿还能力的稳定性，而申请人的信用额度仅限于偿还能力。长期以来，流行的说法是信用额度应该是月薪的N倍，但实际情况并非如此。许多申请人对信用卡限额不满意。当然，他们通常认为限额太低。

对于没有太多额外收入的工薪阶层，合适的信用卡额度大致为：月可支配收入÷最低还款比例，月可支配收入=月收入（税后）-基本生活费-贷款还款。目前，信用卡最低还款比例基本为10%，银行可授予的最大金额应为月平均可支配收入的10倍，以确保月可支配收入至少足以偿还信用卡欠款的最低还款。

比如月收入1万元，除费还款后可支配收入5万元，最大授信额度5万元。当然，这只是一个理想的算法，受隐形收入、存款、申请人职业、社会影响力等诸多因素的影响，不能完全采用这种计算方法。这就是为什么申请信用卡，银行要求申请人提供更多的信息供银行综合参考，更高的信用额度。同时，一些申请人即使提供了大量的信息和信息，也很难获得更高的信用额度，甚至被拒绝。

持卡人的日常支出大致相对固定，主要取决于个人收入。毕竟，偶然的支出并不是正常的消费。所以有时会有一种情况：信用卡，通常的日常消费可能只有固定的金额，总金额根本不使用。但当遇到装饰、大耐用品消费等意外大消费时，会发现信用额度不够。

也要保持一定的富裕额度，但要适当。通过平时多刷卡日常消费，实现银行主动提额的目的。对于意外的大消费，可以申请临时限额，或者直接存入现金，然后刷卡，也可以获得相同的积分和效果。保持信用卡活动和按时还款有助于提高信用额度。此外，在总额可以控制的情况下，适当持有多张信用卡也可以达到增加信用额度的目的，但对信用卡管理的要求较高。对于白金卡及以上卡种的一些特殊额度，则另当别论。

信用卡作为一种无担保、无担保的信用工具，来自申请人的信用风险无疑是其最大的风险。对于贷款人的银行来说，与受款人的偿还能力形成一定的合理比例是相对安全的。

当许多消费者使用信用卡消费时，他们自信地认为他们可以掌握自己制使用，当然，如果持卡人确实有这样的控制，使用信用卡不会超过他们的平均收入能力，但对大多数持卡人，尤其是年轻一代，这种自我控制很容易变得迟钝和麻木。

常用信用卡的人有一种感觉：信用卡消费在支付现金时没有控制，似乎没有花钱的感觉。从最初的尝试、需求、尝试和需求，最终的消费预算和消费理性逐渐被冲动消费所取代。这正是发卡银行所期望的。

一般人认为消费者的消费应该由消费者自己控制。但研究发现，如果消费者习惯性使用信用卡消费，消费金额往往与信用金额成正比，即信用金额越高，消费金额越高；如果信用额度上升，消费金额就会上升。因此，消费预算不是根据个人收入制定的，而是由信用卡的信用额度控制的。消费者的消费预算和习惯会不知不觉地改变，逐渐陷入信用卡循环信用的诅咒。

所以一切都是有限的，超过极限会适得其反。由于客观环境的影响，过度追求高端奢侈生活和超越自身经济能力的消费行为，必然会导致过度消费和个人负债，不仅不能成为提高生活质量的基础，而且成为月光增加生活负担，过高的信用额度是消费的根源。

正确看待信用卡额度，不要盲目追求过高的配额，更不要被其表面诱惑所误导。适度使用信用卡消费是每个消费者都应该坚持的消费理念。