为何美国信用卡不需要密码？

　　了解信用卡的人都知道，美国的信用卡通常可以通过签名完成信用卡支付。信用卡在中国引入后，信用卡也被带入中国。

　　许多人认为免费密码交易和大量签名消费是自然和无拘无束的，一些银行推出的卡保证服务也是为了签名消费，所以这些持卡人一厢情愿地认为信用卡可以得到保证，更愿意使用签名消费。众所周知，这些用户不知道为什么美国使用签名消费，而国内卡安全环境不适合使用签名消费的背景。

　　信用卡从原型出现到诞生之日起都是纸质的，没有支付功能。它的实际功能只是作为发卡机构向持卡人发送身份证明，向特殊商户表达身份。

　　虽然美国运通在1959年首次使用塑料卡，以改善纸质卡的易损性，但计算机技术尚未在20世纪60年代和70年代得到推广，信用卡也不能像今天那样使用POS在机器上实现在线交易。压卡机虽然后来发明了，但其功能只是将手动信息记录转化为机械记录，省去了人工抄录的麻烦和错误。

　　在早期阶段，信用卡是离线交易的，密码本质上不能使用。消费签名作为持卡人的授权和支付确认，即授权银行在持卡人的信用范围内向商家支付款项。这与美国对签名的关注有关。

　　首先，欧美国家非常重视签名的法律效力。在欧。在欧洲和美国，个人签名具有很强的法律效力，签名代表了一个人的法律态度。例如，各种文件和合同都是通过签名确认的，中国没有所谓的公章制度。所谓的企业印章一般只用作机构识别，效力以签名为准。

　　其次，美国有多年使用个人支票的习惯。支票还以签名确认持票人的支付意愿，因此有完善的签名认证制度。因此，信用卡出现后，也遵循了支票的习惯。

　　第三，签名识别的责任在于机构。欧洲和美国的银行从业人员和商家对识别签名有很强的意识。否则，如果签名明显不一致，机构很可能承担盗窃责任，使与签名相关的安全风险控制手段相对成熟。

　　信用卡签名交易也依赖于美国完善的法律体系，而不仅仅是因为简单，更不用说潇洒了。《诚信法》（Truth inLending Act）规定消费者信用卡未经授权使用的，持卡人的法律责任最多为50美元。

　　具体来说，信用卡必须是持卡人在持卡人通知发卡人之前接受的信用卡、非授权使用行为，其卡可能因丢失、盗窃或其他类似行为而被非授权使用。

　　《诚信法》对非授权使用的定义对持卡人也非常有益——非授权使用的用户不是持卡人，用户没有获得持卡人真实或暗示授权或无表示代理，持卡人未因非授权使用而受益。

　　换句话说，《诚信法》将非授权使用信用卡的风险完全放在接受信用卡作为支付手段的企业、处理信用卡支付凭证的商业银行和发卡人身上。

　　正是因为美国健全的法律制度为持卡人提供了强有力的卡安全保障，VISA、万事达、美国运通等卡组织，以及发卡银行或机构，处理盗窃和盗窃卡交易的过程非常完善。持卡人不必担心丢失卡后被盗。卡丢失或被盗后，只要打电话给发卡机构，剩下的就是发卡机构担心的。

　　更重要的是，由于个人信用体系非常完善，普通人不会拿自己的信用开玩笑。即便如此，当一些大消费或外国卡刷卡时，商家仍然需要通过查询身份证明、护照信息等形式确认持卡人，未签名的卡将被拒绝刷卡。

　　美国有健全的信用卡安全保障，因此IC卡迁移不活跃。然而，从今年开始。 从10月1日起，美国政府要求所有商家POS必须支持终端EMV标准，否则发生信用卡诈骗时，损失由商户承担。

　　包括Visa和万事达这两家信用卡发卡机构都表达了对这一转型的支持态度，并将于2015年10月正式实施一项名为责任转移的项目（liability shift）政策是，如果一方因使用传统信用卡而遭遇信用卡欺诈，用户将承担主要责任。

　　换句话说，该政策将惩罚没有大力实施内置芯片技术的信用卡发卡人和不接受这种形式信用卡的商家。2014年，万事达卡和塔吉特CFO约翰 穆里谈到了芯片密码技术。他们说，未来消费者将使用输入PIN代替现有的签名确认方方式完成交易。

　　在银行卡安全方面，美国落后于许多其他国家。一个重要原因是十多年前，美国的磁条信用卡诈骗案远低于其他国家。但近年来，由于其他国家IC信用卡转移非常积极，信用卡欺诈呈下降趋势。因此，信用卡欺诈集团将其目标地区从欧洲转移到美国。世界上一半的信用卡欺诈发生在美国，数量继续增加。

　　美国被迫更新信用卡。据统计，美国有12亿张借记卡和信用卡需要更换，1200万POS终端需要升级。美国主要银行从2011年开始向用户发送带芯片的信用卡，但最近的调查显示，54%的美国人还没有收到带芯片的信用卡，56%的美国人不知道芯片卡有什么用。

　　目前，国外正在完成IC在卡迁移过程中，也开始使用密码+签名的验证方，但由于传统习惯根深蒂固，即使完成了IC卡迁移只会降低卡本身被复制和盗窃的风险，而签名主要用于使用。在中国引进信用卡业务之初，没有考虑到签名交易在中国法律环境中的现状，以及签名识别习惯与西方的差异。